Autor: Julen Escorza

Cuando contratas un seguro a través de una persona o una oficina, conviene saber si es un agente o un corredor: no trabajan para el mismo y no responden igual. Entender qué es un mediador, agente o corredor te ayuda a reclamar a quien corresponde. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: «mediador» es el término general para quien distribuye seguros sin ser la propia aseguradora. El agente trabaja para una o varias aseguradoras y las representa: lo que te dice y lo que le pagas vale como si lo hiciera la compañía. El corredor es independiente: debe asesorarte de forma objetiva comparando ofertas de distintas compañías, y responde de su propio asesoramiento con un seguro de responsabilidad civil profesional. Los bancos que venden seguros suelen actuar como operadores de banca-seguros, una forma de agente. Todos deben estar inscritos en el registro de la DGSFP.

Tabla: mediador, agente o corredor

Figura	A quién representa	Asesoramiento	Quién responde de sus errores
Agente exclusivo	A una sola aseguradora	Sobre los productos de esa compañía	La aseguradora
Agente vinculado	A varias aseguradoras con las que tiene contrato	Sobre los productos de esas compañías	Normalmente las aseguradoras
Operador de banca-seguros	A las aseguradoras con las que trabaja el banco	Sobre sus productos	La aseguradora (y el banco por su comercialización)
Corredor	A ti, el cliente: es independiente	Objetivo, comparando el mercado	El propio corredor, con su seguro de RC profesional

El agente de seguros

• Actúa en nombre de la aseguradora: sus comunicaciones valen como si las hiciera la compañía.
• El pago de la prima al agente se considera hecho a la aseguradora.
• Si te informa mal, la aseguradora responde frente a ti.
• Reclamaciones: al servicio de atención al cliente de la aseguradora.

El corredor de seguros

• Es independiente y debe ofrecerte un análisis objetivo de varias ofertas.
• Te asesora sobre coberturas, capitales y exclusiones, y te ayuda en los siniestros.
• Responde de su propio asesoramiento y debe tener un seguro de responsabilidad civil profesional.
• Pagos: el pago de la prima al corredor solo se considera hecho a la aseguradora si te entrega el recibo emitido por ella (consulta la normativa vigente).
• Reclamaciones: al servicio de atención al cliente del corredor o al de la aseguradora, según el problema.

Cómo saber si tratas con un mediador, agente o corredor

1. Pregunta directamente y pide que te lo indique por escrito: la ley les obliga a informarte de su condición.
2. Comprueba su inscripción en el registro de distribuidores de seguros de la DGSFP.
3. Revisa la documentación: en la póliza y en los recibos aparece el mediador.

La regulación principal de la distribución de seguros está en el Real Decreto-ley 3/2020.

A quién reclamar en cada caso

Problema	A quién reclamar
La aseguradora no paga un siniestro	A la aseguradora (y pide ayuda a tu mediador)
El agente te vendió algo distinto a lo que te dijo	A la aseguradora
El corredor no te aseguró bien (capital insuficiente, cobertura que pediste y no incluyó)	Al corredor y, si no hay solución, a la DGSFP; puedes reclamarle daños
El banco te vendió un seguro como obligatorio	Al banco y a la aseguradora; en su caso, al Banco de España
El mediador no responde	A la aseguradora directamente

Después del servicio de atención al cliente correspondiente, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Ver cómo reclamar ante la DGSFP.

Ventajas de cada uno

• Agente: trato cercano y conocimiento profundo de los productos de su compañía.
• Corredor: comparación del mercado y defensa de tus intereses frente a la aseguradora, útil en siniestros complejos.
• Contratación directa u online: precio a menudo más bajo, pero sin asesoramiento personal. Ver seguros de hogar online.

Caso práctico: el corredor que olvidó una cobertura

Ejemplo ilustrativo. Javier pidió a su corredor un seguro de hogar con daños estéticos. Tras un siniestro, descubre que la póliza no los incluye.

1. Revisa los correos en los que pidió esa cobertura.
2. La aseguradora paga lo que cubre la póliza, sin los daños estéticos.
3. Javier reclama al corredor la diferencia, con los correos como prueba.
4. El corredor da parte a su seguro de responsabilidad civil profesional, que indemniza a Javier.

Resultado: Javier recupera la diferencia. Si hubiera contratado con un agente, habría reclamado a la aseguradora por la información incorrecta. Ver daños estéticos.

Resumen en 5 claves

• «Mediador» es el término general para quien vende seguros sin ser la aseguradora, e incluye tanto al agente como al corredor.
• El agente representa a la aseguradora, mientras que el corredor es independiente y debe asesorarte comparando el mercado.
• De los errores del agente responde la aseguradora; el corredor responde de su asesoramiento con su seguro de responsabilidad civil profesional.
• Pide que te indique por escrito su condición y comprueba su inscripción en el registro de la DGSFP.
• Si el fallo fue de la aseguradora o del agente, reclama a la compañía; si fue del corredor, reclámale a él directamente.

Preguntas frecuentes

¿Un corredor me cobra aparte?
Normalmente cobra una comisión de la aseguradora incluida en la prima. Si cobra honorarios adicionales, debe informarte antes.

¿El banco es agente o corredor?
En general, actúa como operador de banca-seguros, una forma de agente.

¿Puedo cambiar de mediador sin cambiar de seguro?
Sí, en muchos casos puedes pedir a la aseguradora que tu póliza pase a gestionarla otro mediador.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre la normativa vigente.

Has dado parte, has enviado fotos y presupuestos, y pasan las semanas sin noticias. Cuando la aseguradora no contesta, no estás indefenso: la ley fija plazos y consecuencias. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: si la aseguradora no contesta, envía una reclamación por escrito con constancia de recepción, recordando sus plazos: debe pagar al menos el importe mínimo que reconozca en 40 días desde que comunicaste el siniestro y, si no paga en tres meses sin causa justificada, debe intereses de demora. Si sigue sin responder, reclama al servicio de atención al cliente, que tiene un mes para contestar si eres consumidor. Pasado ese plazo, puedes acudir directamente al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Los plazos que tiene la aseguradora

Obligación	Plazo	Norma
Pagar o consignar el importe mínimo que reconozca	40 días desde la declaración del siniestro	Artículo 18 de la Ley 50/1980
Pagar la indemnización sin incurrir en mora	3 meses desde el siniestro	Artículo 20 de la Ley 50/1980
Responder a una reclamación al servicio de atención al cliente	Un mes (consumidores)	Normativa de atención al cliente
Oferta o respuesta motivada en accidentes de tráfico	3 meses desde la reclamación	Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación
Impugnar un dictamen pericial	30 días (aseguradora) y 180 días (asegurado)	Artículo 38 de la Ley 50/1980

Qué hacer cuando la aseguradora no contesta

1. Revisa que todo esté enviado: parte, fotos, presupuestos, facturas. Pregunta por escrito si falta algún documento.
2. Envía una reclamación por escrito con acuse de recibo (email con acuse, burofax o formulario con justificante), citando el número de siniestro y los plazos legales.
3. Pide fecha concreta de visita del perito o de pago.
4. Recuerda los intereses del artículo 20 de la Ley 50/1980. Ver intereses de demora del seguro.
5. Si no responde en un mes, reclama al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado.
6. Si tampoco responde, acude al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Ver cómo reclamar ante la DGSFP.

Modelo de escrito para reclamar

«Asunto: siniestro n.º (número), póliza n.º (número). El día (fecha) comuniqué el siniestro de (tipo) y aporté la documentación solicitada el (fecha). Desde entonces no he recibido respuesta. Les recuerdo que el artículo 18 de la Ley 50/1980 obliga a pagar el importe mínimo en 40 días y que, conforme al artículo 20, el retraso injustificado genera intereses de demora. Les solicito que, en un plazo de (número) días, me comuniquen por escrito la valoración del siniestro y la fecha de pago. En caso contrario, presentaré reclamación ante su servicio de atención al cliente y ante la Dirección General de Seguros. (Fecha y firma).»

Si la aseguradora no contesta por teléfono

• No dependas del teléfono: lo que no está por escrito es difícil de probar.
• Si llamas, anota fecha, hora, nombre y lo que te dicen, y confírmalo después por email.
• Usa la app o el área de clientes: suelen dejar registro de los mensajes.

Si el mediador no responde

Si contrataste a través de un agente o un corredor y no te responde, escribe directamente a la aseguradora con copia al mediador. Ver mediador, agente o corredor.

Cuando el silencio se alarga: cuidado con la prescripción

El silencio de la aseguradora no detiene el plazo de prescripción: 2 años en seguros de daños y 5 años en seguros de personas (artículo 23). Cada reclamación escrita lo interrumpe. Ver plazo de prescripción del seguro.

Caso práctico: tres meses sin respuesta

Ejemplo ilustrativo. Mercedes da parte de un robo en su casa en junio y envía la denuncia y las facturas. En septiembre, la aseguradora no contesta.

1. Envía un burofax recordando los artículos 18 y 20 y pidiendo respuesta en 10 días.
2. Sin respuesta, reclama al servicio de atención al cliente.
3. Al mes, sin contestación, presenta la reclamación ante la DGSFP.
4. La aseguradora se pone en contacto a los pocos días, valora el siniestro y paga con intereses.

Resultado: el escrito formal y la reclamación ante el organismo supervisor desbloquean el expediente. Ver robo en casa.

Resumen en 5 claves

• No te quedes esperando: envía una reclamación por escrito con acuse de recibo citando tu número de siniestro y los plazos legales.
• La compañía debe pagarte al menos el importe mínimo que reconozca en 40 días desde que comunicaste el siniestro.
• Si no paga en tres meses sin causa justificada, te debe intereses de demora, y recordárselo suele desbloquear el expediente.
• Si el servicio de atención al cliente no te responde en un mes, puedes acudir directamente a la DGSFP.
• Ojo: el silencio no detiene la prescripción, así que cada reclamación escrita cuenta para mantener vivo tu derecho.

Preguntas frecuentes

¿El silencio significa que aceptan?
No. El silencio no equivale a aceptación, pero te permite pasar al siguiente escalón de reclamación.

¿Puedo reparar y enviar la factura?
Si es urgente, sí, para evitar daños mayores; documenta todo antes. Si no es urgente, espera a la autorización o déjalo claro por escrito.

¿Me conviene un abogado?
Si el importe es alto o se acerca la prescripción, sí. Revisa si tu póliza incluye defensa jurídica. Ver defensa jurídica en tu póliza.

Contenido informativo. No somos abogados ni mediadores de seguros.

La mayoría de seguros se renuevan solos cada año. La renovación automática del seguro es cómoda, pero si quieres cambiar de compañía y no avisas a tiempo, te tocará pagar otro año. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: la renovación automática del seguro está prevista en el artículo 22 de la Ley 50/1980: el contrato se prorroga cada año si nadie se opone. Para evitarla, debes comunicar a la aseguradora por escrito tu voluntad de no renovar con al menos un mes de antelación a la fecha de vencimiento. Si es la aseguradora quien no quiere renovar, debe avisarte con dos meses de antelación. Usa un medio que deje constancia (email con acuse, formulario con justificante, burofax) y guarda la prueba.

Cómo funciona la renovación automática del seguro

• Duración inicial: la que fije la póliza, normalmente un año.
• Prórroga tácita: al vencer, el contrato se prorroga por otro periodo igual, como máximo un año cada vez.
• Oposición a la prórroga: cualquiera de las partes puede impedir la renovación avisando por escrito.
• Nuevas condiciones: la aseguradora debe comunicarte la prima y las condiciones del nuevo periodo con antelación.

Tabla: plazos para evitarla

Quién no quiere renovar	Preaviso mínimo	Cómo
Tú (tomador)	Un mes antes del vencimiento	Por escrito, con constancia
La aseguradora	Dos meses antes del vencimiento	Por escrito al tomador

En los seguros de vida y en algunos otros tipos puede haber reglas especiales: revisa tu póliza.

Cómo comunicar la no renovación

1. Localiza la fecha de vencimiento en las condiciones particulares o en el último recibo.
2. Calcula la fecha límite: un mes antes del vencimiento. Mejor avisar con dos meses, por si hay incidencias.
3. Envía el escrito por un medio que deje constancia:
   • Email a la dirección de atención al cliente, pidiendo acuse de recibo.
   • Formulario de la web o la app, guardando el justificante con fecha.
   • Burofax con certificación de texto y acuse.
   • Carta entregada en la oficina, con copia sellada.
4. Guarda la prueba de envío y recepción.

Modelo de carta para evitarla

«Asunto: oposición a la prórroga de la póliza n.º (número). Yo, (nombre y apellidos), con DNI (número), tomador de la póliza n.º (número), comunico mi voluntad de no prorrogar el contrato a su vencimiento el (fecha), conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980. Ruego confirmación por escrito y que no se emitan ni carguen recibos posteriores. (Lugar, fecha y firma).»

Tienes modelos específicos para cada seguro en cómo cancelar el seguro de hogar del banco, cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca y cómo cancelar el seguro del coche.

Qué hacer si te cobran la renovación igualmente

• Si avisaste en plazo: devuelve el recibo desde tu banco y envía a la aseguradora una copia de tu comunicación. Reclama por escrito si insisten.
• Si no avisaste en plazo: el contrato se ha renovado. Puedes pedir la cancelación para el siguiente vencimiento y preguntar si la compañía acepta una salida anticipada. Devolver el recibo no anula el contrato y puede dejarte sin cobertura y con una deuda.

Excepciones

• Venta del bien asegurado (coche, vivienda): hay reglas propias de comunicación. Ver cómo cancelar el seguro del coche.
• Desistimiento en seguros de vida de más de seis meses: 30 días desde que recibes la póliza.
• Siniestro total o desaparición del riesgo: el contrato puede extinguirse.
• Cancelación de la hipoteca con seguro de prima única: derecho a la devolución de la prima no consumida. Ver prima anual o prima única.

Caso práctico: el aviso tardío de Iván

Ejemplo ilustrativo. El seguro de coche de Iván vence el 1 de marzo. Encuentra una oferta mejor el 20 de febrero y envía un email para no renovar.

1. La compañía responde que el preaviso debía hacerse antes del 1 de febrero.
2. El seguro se renueva y le cargan el recibo.
3. Iván pide la cancelación para el siguiente vencimiento y apunta en su calendario la fecha límite: 1 de enero del año siguiente.

Resultado: Iván tendrá que esperar un año. Si hubiera revisado la fecha de vencimiento dos meses antes, habría podido cambiar a tiempo.

Resumen en 5 claves

• Tu seguro se prorroga solo cada año, como máximo por otro año, mientras ninguna de las partes se oponga.
• Si no quieres renovar, avisa por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento; mejor con dos, por si hay incidencias.
• Si es la aseguradora quien no quiere renovar, debe avisarte con dos meses de antelación.
• Usa un medio que deje constancia, como email con acuse, formulario con justificante o burofax, y guarda la prueba.
• Si avisaste a tiempo y aun así te cobran el recibo, devuélvelo desde tu banco y envía a la compañía copia de tu comunicación.

Preguntas frecuentes

¿Puedo avisar por teléfono?
La ley exige comunicación escrita. Una llamada es difícil de probar.

¿Me pueden cobrar una penalización por no renovar?
Si avisas en plazo, no.

¿Dónde reclamo si no respetan mi baja?
Al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Texto de la ley: Ley 50/1980.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza.

El Servicio de Reclamaciones de la Dirección General de Seguros es la vía gratuita para que un organismo público revise tu conflicto con la aseguradora. Saber reclamar ante la DGSFP correctamente evita que te inadmitan por un defecto de forma. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: para reclamar ante la DGSFP primero debes haber reclamado por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado de tu compañía. Si no te responde en el plazo legal (un mes si eres consumidor) o rechaza tu petición, puedes presentar la reclamación en la sede electrónica de la DGSFP, con certificado digital o Cl@ve, o por escrito. Adjunta la reclamación previa, la respuesta (o la prueba de que no llegó) y los documentos del caso. Es gratuito y no necesitas abogado. El informe no es vinculante, pero muchas aseguradoras lo acatan.

Requisitos previos

• Reclamación previa a la aseguradora (servicio de atención al cliente o defensor del asegurado).
• Que haya pasado el plazo sin respuesta o que la respuesta sea negativa o insuficiente.
• Que el asunto no esté en un juzgado ni resuelto por sentencia.
• Que sea una entidad supervisada: aseguradoras, mediadores y gestoras de planes de pensiones.

La regulación de este procedimiento está en la Orden ECC/2502/2012.

Qué documentos adjuntar

Documento	Obligatorio	Comentario
DNI o NIE	Sí	Del reclamante
Reclamación previa a la aseguradora	Sí	Con fecha y justificante de envío
Respuesta de la aseguradora	Sí, si la hubo	O prueba de que pasó el plazo sin respuesta
Declaración de que el asunto no está en un juzgado	Sí	Suele incluirse en el formulario
Póliza y recibos	Recomendable	Para acreditar la cobertura
Fotos, presupuestos, facturas, informes	Recomendable	Pruebas del siniestro y de su importe
Comunicaciones con la aseguradora	Recomendable	Emails, cartas, burofaxes

Cómo reclamar ante la DGSFP paso a paso

1. Reclama a la aseguradora por escrito y guarda el justificante. Ver la aseguradora no contesta.
2. Espera la respuesta o el fin del plazo.
3. Entra en la web de la DGSFP, apartado de reclamaciones, y accede a la sede electrónica con certificado digital, DNI electrónico o Cl@ve.
4. Rellena el formulario: tus datos, la entidad, el número de póliza y siniestro, los hechos y lo que pides.
5. Adjunta los documentos en PDF.
6. Guarda el justificante de presentación.
7. Responde a los requerimientos que te haga la DGSFP en plazo.

Si no tienes medios electrónicos, puedes presentar el escrito en cualquier registro público o por correo administrativo.

Plantilla para reclamar ante la DGSFP

«Exposición de hechos: El día (fecha) se produjo un siniestro de (tipo) en (lugar), cubierto por la póliza n.º (número) de la entidad (nombre de la aseguradora). Comuniqué el siniestro el día (fecha), con número de expediente (número). La entidad (rechazó el siniestro / ofreció una cantidad de X euros / no ha respondido) alegando (motivo). El día (fecha) presenté reclamación ante su servicio de atención al cliente, que (respondió desestimándola el día (fecha) / no ha respondido en el plazo legal).

Fundamentos: Considero que la entidad no ha actuado correctamente porque (explica brevemente: la cobertura está incluida en la póliza; la exclusión no estaba destacada ni aceptada; la valoración no cubre el daño real; etc.), conforme a la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro (artículos aplicables).

Solicito: Que se emita informe declarando que la entidad ha quebrantado las normas de transparencia y buenas prácticas y que procede (el pago de X euros / la cobertura del siniestro / la devolución de X euros), con los intereses del artículo 20 de la Ley 50/1980.

Declaro que esta cuestión no está siendo objeto de un procedimiento judicial.»

Qué pasa después

• Admisión: la DGSFP comprueba que se cumplen los requisitos y da traslado a la aseguradora.
• Alegaciones: la aseguradora responde y tú puedes contestar.
• Informe final: suele tardar varios meses. Indica si la entidad actuó correctamente o no.
• Rectificación: si la aseguradora te da la razón durante el procedimiento, se archiva.

El informe no es vinculante, pero tiene peso: muchas aseguradoras lo cumplen y, si no, es una prueba útil en un juicio. Ver plazo de prescripción del seguro para no perder tus derechos mientras tanto.

¿Cambia algo con la nueva Autoridad de Defensa del Cliente Financiero?

Hay en tramitación una ley para crear una autoridad única de reclamaciones financieras, con resoluciones vinculantes por debajo de cierta cuantía. Mientras no esté aprobada y en funcionamiento, el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP sigue siendo el organismo competente para las reclamaciones contra aseguradoras.

Resumen en 5 claves

• Antes de ir a la DGSFP tienes que haber reclamado por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado de tu compañía.
• Puedes acudir si no te responden en un mes, siendo consumidor, o si rechazan tu petición, siempre que el asunto no esté en un juzgado.
• El trámite es gratuito, no necesitas abogado y lo presentas en la sede electrónica con certificado digital o Cl@ve, o por escrito.
• Adjunta la reclamación previa, la respuesta de la compañía o la prueba de que no contestó, y los documentos del caso.
• El informe no obliga a pagar, pero muchas aseguradoras lo cumplen; mientras esperas, no pierdas de vista la prescripción.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar a la DGSFP por un mediador?
Sí, también supervisa a los mediadores de seguros. Ver mediador, agente o corredor.

¿La DGSFP puede obligar a pagar?
No: emite un informe. Si la aseguradora no lo sigue, tendrás que acudir a los juzgados.

¿Puedo reclamar a la vez en el juzgado?
No. Si el asunto está en un juzgado, la DGSFP no lo tramita.

Contenido informativo. Consulta los requisitos vigentes en la web de la DGSFP. No somos abogados ni mediadores de seguros.

Cuando una aseguradora tarda en pagar sin motivo, la ley la penaliza con unos intereses especialmente altos. Conocer los intereses de demora del seguro te permite reclamarlos y, a menudo, acelerar el pago. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: según el artículo 20 de la Ley 50/1980, si la aseguradora no paga la indemnización en tres meses desde el siniestro, o no paga el importe mínimo que sabe que debe en 40 días desde que le comunicaste el siniestro, debe pagar intereses de demora. Durante los dos primeros años, el interés es el interés legal del dinero incrementado en un 50 %; a partir de dos años, no puede ser inferior al 20 % anual. No se deben si el retraso tiene una causa justificada o no imputable a la aseguradora. Los intereses de demora del seguro también benefician a terceros perjudicados, como en accidentes de tráfico.

Cuándo se deben los intereses de demora del seguro

La aseguradora incurre en mora cuando:

• No paga la indemnización en tres meses desde la producción del siniestro.
• No paga el importe mínimo que puede deber en los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro (artículo 18).

Los intereses se calculan, en general, desde la fecha del siniestro.

Cómo se calculan

Periodo	Tipo de interés
Los dos primeros años desde el siniestro	Interés legal del dinero vigente + 50 %
A partir de los dos años	Nunca inferior al 20 % anual

Ejemplo con el interés legal de 2026: el interés legal del dinero está fijado en el 3,25 %, de modo que los intereses de demora del seguro durante los dos primeros años serían del 4,875 % anual (3,25 % × 1,5). Si el retraso supera los dos años, pasan a ser como mínimo del 20 % anual. Comprueba el interés legal vigente cada año.

Cuándo no se deben

El artículo 20 exime a la aseguradora cuando el retraso se debe a una causa justificada o que no le sea imputable. Por ejemplo:

• Una duda razonable sobre la cobertura o la cuantía, discutida de buena fe.
• Falta de documentación que debías aportar tú.
• Una investigación necesaria que no podía hacerse antes.

Los tribunales interpretan estas excepciones de forma restrictiva: no basta con que la aseguradora discrepe.

Ejemplo práctico de cálculo

Ejemplo ilustrativo. La aseguradora de Raúl debía pagarle 8.000 euros por un siniestro de octubre de 2025 y no paga hasta octubre de 2026, sin causa justificada.

• Interés aplicable: interés legal + 50 %. Con un 3,25 %, sería un 4,875 % anual.
• Intereses por un año: 8.000 × 4,875 % ≈ 390 euros.
• Si tardara más de dos años, a partir del segundo año el interés sería al menos del 20 % anual: unos 1.600 euros al año sobre esa cantidad.

Los intereses en accidentes de tráfico

En los accidentes de tráfico, la ley de responsabilidad civil y seguro remite a estos mismos intereses cuando la aseguradora del responsable no presenta en tres meses una oferta o respuesta motivada sin causa justificada, o no paga una oferta aceptada (Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). Ver lesiones en accidente de tráfico.

Cómo reclamar los intereses de demora del seguro

1. Anota las fechas: siniestro, comunicación, documentación entregada y pago.
2. Reclama por escrito el principal y, expresamente, los intereses del artículo 20 de la Ley 50/1980.
3. Si pagan solo el principal, reclama los intereses aparte.
4. Acude al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP. Ver cómo reclamar ante la DGSFP.
5. En un juicio, el juez puede imponerlos de oficio, pero conviene pedirlos expresamente.

Por qué mencionar el artículo 20 acelera los pagos

Cuando una reclamación cita expresamente los intereses del artículo 20, la aseguradora sabe que el retraso le puede salir caro, sobre todo si se acerca a los dos años. Por eso muchas veces basta con recordarlo en la reclamación para que el expediente avance. Ver cuánto tarda el seguro en pagar.

Resumen en 5 claves

• Si la aseguradora no te paga en tres meses desde el siniestro sin causa justificada, te debe intereses de demora.
• Durante los dos primeros años se aplica el interés legal del dinero más un 50 %, que con el 3,25 % de 2026 da un 4,875 % anual.
• A partir del segundo año, el interés sube y nunca puede bajar del 20 % anual.
• No solo te benefician a ti como asegurado: también a terceros perjudicados, por ejemplo en accidentes de tráfico.
• Pídelos siempre por escrito y citando el artículo 20, porque recordarlo suele acelerar el pago.

Preguntas frecuentes

¿Me los tienen que pagar aunque no los pida?
Deberían, pero en la práctica conviene reclamarlos expresamente.

¿Se aplican si la aseguradora me ha pagado una parte?
Sí, sobre la parte pagada con retraso y sobre lo que quede pendiente.

¿Y si el retraso es por un perito?
Los retrasos de la propia aseguradora o de sus peritos no suelen justificar la mora. Ver el perito del seguro no me da la razón.

Contenido informativo. Consulta el interés legal vigente y, en casos complejos, a un abogado. No somos mediadores de seguros.

Muchas reclamaciones se pierden no por falta de razón, sino por dejar pasar el plazo de prescripción del seguro. Conocerlo y saber cómo interrumpirlo es imprescindible. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: el plazo de prescripción del seguro para reclamar a tu propia aseguradora es de 2 años en los seguros de daños (hogar, daños propios del coche, comercios) y de 5 años en los seguros de personas (vida, accidentes, salud), contados desde el día en que pudiste ejercer la acción (artículo 23 de la Ley 50/1980). Si reclamas a la aseguradora del responsable de un accidente de tráfico, el plazo es de 1 año. Una reclamación por escrito interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a empezar desde cero.

Tabla: plazo de prescripción del seguro según el caso

Situación	Plazo	Norma
Seguro de daños propio (hogar, todo riesgo del coche)	2 años	Artículo 23 de la Ley 50/1980
Seguro de personas (vida, accidentes, salud)	5 años	Artículo 23 de la Ley 50/1980
Accidente de tráfico: acción directa contra la aseguradora del responsable	1 año	Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación
Responsabilidad civil extracontractual contra el causante (fuera del tráfico)	1 año, con carácter general	Código Civil
Reclamación de una deuda contractual sin plazo especial	5 años	Código Civil

Desde cuándo se cuenta el plazo

El plazo empieza a contar desde el día en que la acción pudo ejercitarse. En la práctica:

• Daños materiales: normalmente desde el siniestro o desde que lo conociste.
• Rechazo de la aseguradora: muchas veces la discusión gira sobre si cuenta desde el siniestro o desde el rechazo; lo prudente es contar desde el siniestro.
• Lesiones: desde la estabilización o el alta. Ver lesiones en accidente de tráfico.
• Seguro de vida: desde que el beneficiario conoce el fallecimiento y su condición de beneficiario. Ver cobrar el seguro de vida.

Cómo interrumpir el plazo de prescripción del seguro

Según el Código Civil, la prescripción se interrumpe:

1. Por la reclamación extrajudicial del acreedor: un escrito a la aseguradora reclamando el pago.
2. Por el ejercicio de la acción ante los tribunales.
3. Por el reconocimiento de la deuda por parte de la aseguradora (por ejemplo, una oferta de pago).

Cuando se interrumpe, el plazo vuelve a empezar desde cero. Por eso conviene reclamar por escrito y guardar el justificante de envío y recepción.

Burofax, email y otros medios

• Burofax con certificación de texto y acuse de recibo: la prueba más sólida.
• Email: válido si puedes acreditar el envío y la recepción (acuse, respuesta de la compañía).
• Formulario web: guarda el justificante con fecha.
• Carta entregada en mano: pide que te sellen una copia.

La DGSFP y la prescripción

Si presentas una reclamación ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, no confíes en que eso baste para interrumpir la prescripción frente a la aseguradora. Envía siempre, además, una reclamación escrita a la propia compañía. Ver cómo reclamar ante la DGSFP.

Otros plazos que conviene no confundir

• Comunicar el siniestro: 7 días (artículo 16 de la Ley 50/1980). Ver plazo para comunicar un siniestro.
• Impugnar el dictamen pericial: 30 días para la aseguradora y 180 días para el asegurado (artículo 38).
• Oferta motivada en tráfico: 3 meses desde la reclamación.
• No renovación: un mes de preaviso. Ver renovación automática del seguro.

Errores frecuentes con la prescripción

• Esperar a que la aseguradora «se lo piense» sin enviar nada por escrito.
• Confiar en llamadas o conversaciones con el perito.
• Confundir los 2 años de los seguros de daños con los 5 de los seguros de personas.
• Olvidar que en tráfico el plazo contra la aseguradora del responsable es de solo un año.
• No guardar el justificante de la reclamación.

Apunta en tu calendario la fecha límite de cada reclamación y revísala cada pocos meses.

Caso práctico: el rechazo que casi prescribe

Ejemplo ilustrativo. En marzo de 2024, Alfonso sufre una fuga en su casa. La aseguradora rechaza el siniestro en mayo y él lo deja pasar. En enero de 2026 decide reclamar.

1. Calcula el plazo: en seguros de daños, 2 años desde el siniestro, es decir, hasta marzo de 2026.
2. Envía un burofax a la aseguradora en enero de 2026 reclamando el pago.
3. El plazo se interrumpe y vuelve a empezar: dispone ahora de dos años más.
4. Reclama al servicio de atención al cliente y después a la DGSFP.

Resultado: Alfonso conserva su derecho. Si hubiera esperado a abril de 2026 sin ninguna reclamación escrita, la aseguradora podría alegar prescripción.

Resumen en 5 claves

• Para reclamar a tu propia aseguradora tienes 2 años en los seguros de daños y 5 en los de personas, como vida o accidentes.
• Si reclamas a la aseguradora del responsable de un accidente de tráfico, el plazo se reduce a solo un año.
• El plazo empieza a contar desde que pudiste reclamar; lo prudente es contarlo desde el día del siniestro.
• Una reclamación por escrito a la aseguradora lo interrumpe y hace que vuelva a empezar desde cero.
• Usa burofax, email con acuse o un formulario con justificante, porque una llamada es muy difícil de probar.

Preguntas frecuentes

¿Una llamada interrumpe la prescripción?
Es muy difícil de probar. Reclama siempre por escrito.

¿Puedo reclamar varias veces para alargar el plazo?
Cada reclamación escrita interrumpe la prescripción, pero no abuses: los tribunales valoran la buena fe.

¿La aseguradora debe avisarme de que el plazo se acaba?
No. Es tu responsabilidad controlarlo.

Contenido informativo. Los plazos pueden tener matices según el caso: consulta con un abogado si estás cerca del límite. No somos mediadores de seguros.

Tras una DANA, unas inundaciones o un temporal de viento, la pregunta es siempre la misma: ¿paga mi seguro o paga el Consorcio? Entender cómo funciona el Consorcio de Compensación de Seguros te ayuda a reclamar rápido y bien. Forma parte de nuestra guía sobre cómo reclamar a una aseguradora.

Respuesta rápida: el Consorcio de Compensación de Seguros es una entidad pública que indemniza los daños causados por riesgos extraordinarios, como inundaciones extraordinarias, terremotos, tempestades ciclónicas atípicas o actos de terrorismo, a quienes tienen un seguro en vigor que incluye su recargo (como la mayoría de seguros de hogar, de coche y de accidentes). No necesitas contratar nada aparte: ya lo pagas en tu póliza. La solicitud se presenta directamente al Consorcio, por su web o por teléfono, o a través de tu aseguradora o mediador.

Qué riesgos cubre el Consorcio de Compensación de Seguros

Riesgo extraordinario	Ejemplos
Inundación extraordinaria	DANA, desbordamiento de ríos o ramblas, lluvias torrenciales que anegan el terreno
Embate de mar	Temporales marítimos en zonas costeras
Tempestad ciclónica atípica	Vientos con rachas muy fuertes, superiores a los umbrales que fija la normativa
Terremoto y maremoto	Movimientos sísmicos
Erupción volcánica	Daños por lava o ceniza
Caída de cuerpos siderales	Meteoritos
Terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular	Daños causados en estos hechos
Actuaciones de las fuerzas armadas o de seguridad en tiempo de paz	Daños derivados de estas actuaciones

Quedan fuera, entre otros, la lluvia ordinaria, el granizo y el viento que no alcance los umbrales de tempestad ciclónica atípica: esos daños los cubre, en su caso, tu propia póliza. Consulta las definiciones exactas en la web del Consorcio de Compensación de Seguros.

Quién tiene derecho a sus indemnizaciones

Tienes derecho si, en la fecha del siniestro, tenías en vigor y al corriente de pago un seguro de alguno de los ramos que incluyen el recargo del Consorcio, por ejemplo:

• Seguros de hogar y de comunidades. Ver qué cubre el seguro de hogar.
• Seguros de automóvil, incluido el de terceros, para los daños al propio vehículo por riesgos extraordinarios.
• Seguros de vida y de accidentes, para los daños personales.
• Seguros de comercios, industrias y otros daños.

El Consorcio indemniza los mismos bienes y capitales que figuran en tu póliza. Si tenías infraseguro, también puede aplicar la regla proporcional. Ver regla proporcional.

Franquicia y límites

La franquicia del Consorcio depende del tipo de bien y de cobertura, y la normativa no la aplica a determinados bienes (como, con carácter general, las viviendas y los vehículos). Consulta las condiciones vigentes en su web, porque se han actualizado en los últimos años.

Cómo reclamar al Consorcio

1. Pon a salvo a las personas y, en cuanto sea seguro, documenta los daños con fotos y vídeos.
2. No tires nada sin fotografiarlo y, si es posible, guarda muestras de lo dañado.
3. Presenta la solicitud por la web del Consorcio, por su teléfono de atención o a través de tu aseguradora o mediador. Ten a mano tu póliza y el último recibo pagado.
4. Facilita la visita del perito del Consorcio.
5. Guarda facturas de gastos urgentes (achique de agua, limpieza, alojamiento si la póliza lo cubre).
6. Pide el informe pericial si no estás de acuerdo con la valoración.

Hazlo cuanto antes: el plazo general para comunicar un siniestro es de 7 días (artículo 16 de la Ley 50/1980), aunque el Consorcio suele abrir plazos amplios en grandes catástrofes. Ver plazo para comunicar un siniestro.

¿Y el coche y el garaje?

Los daños a tu coche por una inundación extraordinaria los indemniza el Consorcio si el vehículo tenía seguro en vigor, aunque sea a terceros. Te lo explicamos en inundación en garaje o sótano.

Caso práctico: la DANA en la planta baja de Teresa

Ejemplo ilustrativo. Tras una DANA, el agua entra en la planta baja de Teresa y destroza el suelo, los muebles y los electrodomésticos. Tiene seguro de hogar en vigor.

1. Fotografía todo antes de limpiar.
2. Presenta la solicitud en la web del Consorcio esa misma semana.
3. Guarda la factura de la empresa que achicó el agua.
4. El perito visita la vivienda y valora los daños según los capitales de su póliza.

Resultado: el Consorcio de Compensación de Seguros indemniza el continente y el contenido dañados. Su aseguradora no interviene, porque se trata de un riesgo extraordinario.

Qué hacer si no estás de acuerdo con el Consorcio

1. Pide el informe pericial y la valoración detallada.
2. Presenta alegaciones por escrito con presupuestos y fotos.
3. Si persiste el desacuerdo, puedes acudir a un perito propio y, en último término, a la vía judicial. Ver cómo reclamar a una aseguradora.

Resumen en 5 claves

• El Consorcio paga los daños por riesgos extraordinarios, como una DANA, un terremoto o una tempestad ciclónica atípica, pero no la lluvia ordinaria ni el granizo.
• Tienes derecho si en la fecha del siniestro tenías un seguro de hogar, coche, vida o accidentes en vigor y pagado.
• No hace falta contratar nada aparte: el recargo ya va incluido en tu póliza, y te indemnizan según sus mismos bienes y capitales.
• La solicitud se presenta en la web del Consorcio, por su teléfono o a través de tu aseguradora o mediador.
• Fotografía y graba todos los daños antes de limpiar, no tires nada y guarda las facturas de gastos urgentes como el achique.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que contratar algo para que me cubra el Consorcio?
No. El recargo va incluido en tu póliza.

¿Y si no tenía seguro?
El Consorcio no indemniza bienes sin seguro. En grandes catástrofes, las administraciones pueden aprobar ayudas públicas específicas.

¿El Consorcio sube mi seguro?
No: los siniestros pagados por el Consorcio no deberían computar como partes en tu aseguradora. Ver cuánto sube el seguro de hogar.

Contenido informativo. Consulta siempre las condiciones vigentes en la web del Consorcio de Compensación de Seguros. No somos mediadores de seguros.

Cuando el seguro no paga, paga menos o no contesta, saber cómo reclamar a una aseguradora marca la diferencia entre resignarse y cobrar lo que te corresponde. Esta es la guía principal de nuestra sección de derechos y reclamaciones, y desde aquí enlazamos al resto de artículos.

Respuesta rápida: para reclamar a una aseguradora hay tres escalones. Primero, una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente (o al defensor del asegurado, si la compañía lo tiene), que debe responder en un plazo máximo de un mes si eres consumidor. Si no responde o no estás de acuerdo, el segundo escalón es el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, gratuito, que emite un informe en unos meses. Si aun así no se resuelve, queda la vía judicial. Durante todo el proceso, vigila el plazo de prescripción: dos años en seguros de daños y cinco en seguros de personas.

Antes de reclamar: prepara tu caso

1. Pide la negativa o la oferta por escrito, con el motivo y la cláusula concreta.
2. Reúne la documentación: póliza completa, recibos, parte del siniestro, fotos, facturas, presupuestos, informes periciales y todas las comunicaciones.
3. Lee la cláusula que te aplican: ¿está en las condiciones particulares? ¿Destacada y firmada? Ver cláusulas limitativas.
4. Anota las fechas: siniestro, parte, respuestas. Las necesitarás para los plazos.

Escalón 1: el servicio de atención al cliente

Todas las aseguradoras deben tener un servicio de atención al cliente (y algunas, además, un defensor del asegurado independiente). Es obligatorio pasar por aquí antes de ir a la DGSFP.

• Cómo: por escrito, en la web, por email o por carta, y guarda el justificante.
• Qué incluir: tus datos, número de póliza y de siniestro, qué pides exactamente y por qué, y los documentos.
• Plazo de respuesta: como máximo un mes si eres consumidor; en otros casos puede ser de hasta dos meses (consulta la normativa vigente).

Escalón 2: el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP

Si el servicio de atención al cliente no responde en plazo o rechaza tu reclamación, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP (Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones).

• Es gratuito y no necesitas abogado.
• Se presenta por la sede electrónica (con certificado digital o Cl@ve) o por escrito.
• Debes aportar la reclamación previa a la aseguradora y su respuesta, o la prueba de que no respondió.
• Su informe no es vinculante, pero muchas aseguradoras lo siguen y es una prueba útil si vas a juicio.

Te lo explicamos con plantilla en cómo reclamar ante la DGSFP.

Novedad pendiente: está en tramitación parlamentaria una Autoridad de Defensa del Cliente Financiero que unificaría las reclamaciones contra bancos, aseguradoras y entidades de inversión. Mientras no se apruebe y entre en funcionamiento, las reclamaciones contra aseguradoras siguen tramitándose ante la DGSFP.

Escalón 3: la vía judicial

Si nada de lo anterior funciona, puedes demandar a la aseguradora.

• Hasta 2.000 euros puedes presentar la demanda en el juicio verbal sin abogado ni procurador.
• Por encima, necesitas abogado y, normalmente, procurador.
• Antes de demandar, la normativa actual exige en muchos casos haber intentado una vía de negociación previa; la reclamación escrita a la aseguradora suele servir (consulta con tu abogado).
• Usa la defensa jurídica de tu póliza si la tienes. Ver defensa jurídica en tu póliza.

Tabla: cómo reclamar a una aseguradora paso a paso

Escalón	Plazo de respuesta	Coste	¿Vinculante?
Servicio de atención al cliente o defensor del asegurado	Un mes (consumidores)	Gratis	La aseguradora queda obligada si te da la razón
Servicio de Reclamaciones de la DGSFP	Unos meses	Gratis	No, pero tiene mucho peso
Juzgado	Variable	Gratis hasta 2.000 € sin abogado; después, honorarios	Sí

Plazos que no puedes dejar pasar

• Prescripción: 2 años en seguros de daños (hogar, coche propio) y 5 años en seguros de personas (vida, accidentes) (artículo 23 de la Ley 50/1980). Ver plazo de prescripción del seguro.
• Accidentes de tráfico contra la aseguradora del responsable: un año.
• Interrupción: una reclamación escrita a la aseguradora interrumpe la prescripción y el plazo vuelve a empezar. No confíes en que la reclamación ante la DGSFP lo haga por sí sola: envía siempre también un escrito a la compañía.

Qué puedes reclamar además del importe principal

• Intereses de demora si la aseguradora se retrasó sin causa justificada (artículo 20). Ver intereses de demora del seguro.
• Gastos de peritos o presupuestos que hayas tenido que pagar, si procede.

Caso práctico: la reclamación de Pilar

Ejemplo ilustrativo. La aseguradora de Pilar rechaza un siniestro por daños por agua alegando falta de mantenimiento.

1. Pilar pide la negativa por escrito con la cláusula aplicada.
2. Consigue un informe de un fontanero que acredita que la rotura fue repentina.
3. Reclama al servicio de atención al cliente, que mantiene el rechazo.
4. Acude a la DGSFP con toda la documentación.
5. La DGSFP emite un informe favorable a Pilar y la aseguradora decide pagar.

Resultado: Pilar cobra sin ir a juicio. Ver rechazo por falta de mantenimiento.

Resumen en 5 claves

• El primer paso es siempre una reclamación por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del asegurado, y es obligatorio.
• Si eres consumidor, la compañía tiene un mes para responderte; si no lo hace o te da la negativa, pasa a la DGSFP.
• El Servicio de Reclamaciones de la DGSFP es gratuito, no necesitas abogado y su informe pesa aunque no sea vinculante.
• Vigila la prescripción durante todo el proceso: 2 años en seguros de daños y 5 en seguros de personas.
• Si nada funciona, queda la vía judicial, donde hasta 2.000 euros puedes demandar sin abogado ni procurador.

Preguntas frecuentes

¿Puedo reclamar si el seguro es del banco?
Sí. Reclamas a la aseguradora que emite la póliza; si el problema es de comercialización, también al banco y, en su caso, al Banco de España.

¿Necesito abogado para reclamar a la DGSFP?
No. Puedes hacerlo tú mismo.

¿Qué hago si la aseguradora no contesta?
Pasado el plazo, puedes ir directamente a la DGSFP. Ver la aseguradora no contesta.

Contenido informativo. No somos abogados ni mediadores de seguros. Para casos complejos, consulta con un profesional.