Seguro de vida vinculado a la hipoteca: qué dice la ley y cuánto puedes ahorrar

El seguro de vida vinculado a la hipoteca es uno de los productos que más dinero cuesta a las familias sin que lo sepan. Esta es la guía principal de nuestra sección de seguro de vida, y desde aquí enlazamos al resto de artículos.

Respuesta rápida: el banco no puede obligarte a contratar su seguro de vida para darte la hipoteca. Desde la Ley 5/2019 puede pedirte un seguro que garantice el préstamo, pero debe aceptar la póliza de otra aseguradora si ofrece unas coberturas equivalentes, sin cobrarte comisiones ni empeorar las condiciones. Lo que sí puede hacer es ofrecerte una bonificación en el tipo de interés si contratas el suyo. Comparar el seguro de vida vinculado a la hipoteca con otras aseguradoras suele permitir ahorrar cientos de euros al año, pero hay que hacer bien las cuentas con la bonificación.

¿Qué es un seguro de vida vinculado a la hipoteca?

Es un seguro de vida que garantiza que, si el titular de la hipoteca fallece (o queda en invalidez, si se contrata esa cobertura), la aseguradora paga al banco la deuda pendiente. Así, la familia conserva la vivienda sin cargar con el préstamo.

Normalmente:

• El primer beneficiario es el banco, hasta el importe de la deuda pendiente.
• El resto del capital, si lo hay, va a los beneficiarios que designes. Ver beneficiarios del seguro de vida.
• El capital suele coincidir con el préstamo y puede ir bajando a medida que amortizas.

Qué dice la Ley 5/2019

La Ley 5/2019, de contratos de crédito inmobiliario, regula los productos que acompañan a la hipoteca (artículo 17):

• Ventas vinculadas prohibidas: el banco no puede condicionar el préstamo a que contrates productos suyos.
• Ventas combinadas permitidas: puede ofrecerte mejores condiciones si los contratas, siempre que el préstamo también se ofrezca por separado y te informe del coste de cada opción.
• Seguro como garantía: puede exigir un seguro que garantice el préstamo, pero debe aceptar pólizas alternativas con condiciones y prestaciones equivalentes.
• Sin coste por cambiar: no puede cobrarte por analizar la póliza alternativa ni cambiar las condiciones del préstamo por presentarla.

Ver ¿es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?.

Bonificación: cuándo compensa el seguro del banco

Muchos bancos rebajan el tipo de interés (por ejemplo, unas décimas) si contratas su seguro de vida. Para saber si compensa:

1. Calcula cuánto te ahorra la bonificación al año en intereses.
2. Pide precio de un seguro de vida equivalente en otra aseguradora.
3. Compara: si la diferencia de prima es mayor que el ahorro en intereses, te conviene el seguro externo aunque pierdas la bonificación.

Ten en cuenta que la bonificación suele perderse si cancelas el seguro del banco, y que el precio del seguro sube cada año con la edad.

Tabla: seguro del banco o seguro externo

Aspecto	Seguro del banco	Seguro de otra aseguradora
Precio	Suele ser más caro	Suele ser más barato con las mismas coberturas
Bonificación del tipo	Sí, si la ofrece	No
Tipo de prima	A menudo prima única o anual	Normalmente anual renovable
Cambio de seguro	Puede afectar a la bonificación	Libre, en la renovación
Coberturas	Fallecimiento y a veces invalidez	Las que elijas
Beneficiario	El banco hasta la deuda	El banco hasta la deuda, si lo designas

Prima única financiada: el caso más caro

Algunos bancos venden el seguro con prima única: pagas varios años de seguro por adelantado y, a menudo, ese importe se suma al préstamo, con lo que pagas intereses también por el seguro. Te lo explicamos en prima anual o prima única.

Si cancelas o amortizas anticipadamente la hipoteca, tienes derecho a que te devuelvan la parte de prima no consumida (artículo 23 de la Ley 5/2019). Ver amortización anticipada y seguro de vida.

Cuánto puedes ahorrar con otro seguro

El ahorro depende de tu edad, el capital y tu salud. Como referencia orientativa, cambiar un seguro de banca por uno equivalente de otra aseguradora puede reducir la prima de forma notable, sobre todo en edades medias. Pide al menos dos presupuestos con:

• El mismo capital que la deuda pendiente.
• Las mismas coberturas (fallecimiento, y en su caso invalidez).
• El banco como beneficiario hasta la deuda pendiente.

Ver también precio de un seguro de vida por edad.

Cómo cambiar el seguro de vida vinculado a la hipoteca

1. Revisa tu escritura y tu oferta vinculante: qué seguro se exigía y qué bonificación tienes.
2. Pide presupuesto a otras aseguradoras con coberturas equivalentes.
3. Contrata el nuevo seguro con el banco como beneficiario hasta la deuda pendiente.
4. Envía al banco la póliza nueva y el justificante de pago.
5. Cancela el seguro antiguo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22 de la Ley 50/1980), solo cuando el nuevo esté en vigor.

Caso práctico: el cambio de seguro de Elena y Mario

Ejemplo ilustrativo. Elena y Mario, de 42 años, tienen una hipoteca de 180.000 euros y pagan al año un seguro de vida del banco que les bonifica el tipo de interés.

1. Calculan que la bonificación les ahorra unos 270 euros al año en intereses.
2. Piden precio a otra aseguradora: el mismo capital y coberturas cuesta bastante menos que el del banco.
3. Comparan: la diferencia de prima supera con creces la bonificación.
4. Contratan el nuevo seguro con el banco como beneficiario, lo presentan al banco y cancelan el antiguo en la renovación.

Resultado: aunque pierden la bonificación, su gasto total al año baja. Si la diferencia de prima hubiera sido menor que la bonificación, les habría convenido quedarse.

Resumen en 5 claves

• El banco puede pedirte un seguro de vida como garantía, pero no puede obligarte a contratar el suyo si presentas uno equivalente.
• Lo que sí puede hacer es rebajarte el tipo de interés si contratas su seguro, en lo que la ley llama venta combinada.
• Para decidir, compara lo que te ahorra esa bonificación en intereses con la diferencia de precio frente a otra aseguradora.
• Evita si puedes la prima única financiada, porque acabas pagando intereses también por el seguro.
• Para cambiarlo, contrata primero el nuevo con el banco como beneficiario y cancela el antiguo con un mes de preaviso, sin quedarte ni un día sin cobertura.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar el seguro de vida de la hipoteca en cualquier momento?
Puedes presentar una póliza alternativa, pero cancela la antigua respetando su vencimiento y su preaviso para no pagar dos seguros.

¿Qué pasa si no tengo seguro de vida y fallezco?
La deuda pasa a la herencia: los herederos tendrían que seguir pagando la hipoteca o renunciar a la herencia.

¿Puedo desistir del seguro recién contratado?
En los seguros de vida de más de seis meses tienes 30 días para desistir desde que te entregan la póliza (artículo 83 a de la Ley 50/1980).

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.