Cómo cancelar el seguro de hogar del banco sin perder la bonificación

Muchas personas pagan durante años un seguro de hogar caro solo porque venía con la hipoteca. Cancelar el seguro de hogar del banco y contratar otro equivalente puede suponer un ahorro importante, siempre que se haga bien. Esta es la guía principal de nuestra sección para ahorrar y cambiar de seguro, y desde aquí enlazamos al resto de artículos.

Respuesta rápida: puedes cancelar el seguro de hogar del banco y contratar otro, pero debes mantener siempre un seguro de daños sobre la vivienda mientras tengas la hipoteca. Para hacerlo bien: revisa si tu tipo de interés está bonificado por ese seguro, calcula si el ahorro supera la bonificación, contrata el nuevo seguro con el banco como acreedor hipotecario y comunica la baja del antiguo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento. Mantener la bonificación solo es posible si tu contrato la liga a «tener un seguro de hogar» y no a contratarlo con el banco; en ese caso, presenta la póliza nueva y pide que se mantenga.

¿Puedo cambiarlo si tengo hipoteca?

Sí. La ley exige que la vivienda hipotecada tenga un seguro de daños, pero no que sea el del banco. Desde la Ley 5/2019 (artículo 17), el banco debe aceptar pólizas de otras aseguradoras con coberturas equivalentes, sin cobrarte comisiones por ello. Lo que no puedes hacer es quedarte sin ningún seguro de daños mientras dure la hipoteca.

La bonificación: el punto clave antes de cancelar el seguro de hogar del banco

Muchos bancos rebajan el tipo de interés si contratas con ellos el seguro de hogar. Antes de cancelar:

1. Busca en tu escritura la cláusula de bonificaciones: qué productos bonifican y cuánto.
2. Comprueba la redacción: si dice «contratar un seguro de hogar con la entidad» o «comercializado por la entidad», al cambiarlo perderás esa bonificación. Si solo exige «tener un seguro de hogar», puedes pedir que la mantengan con tu póliza nueva.
3. Calcula cuánto te ahorra la bonificación al año: aproximadamente, el porcentaje de bonificación por la deuda pendiente.
4. Compara con lo que ahorras cambiando de seguro.

Si la diferencia de precio del seguro supera el ahorro en intereses, compensa cambiar aunque pierdas la bonificación. Te lo calculamos con un caso real en ¿compensa mantener los seguros vinculados?.

Tabla: cancelar el seguro de hogar del banco según tu situación

Situación	¿Compensa cambiar?	Qué hacer
Sin bonificación por el seguro	Casi siempre	Compara y cambia en el vencimiento
Bonificación pequeña y seguro caro	Normalmente sí	Haz la cuenta en euros al año
Bonificación alta y deuda grande	Puede que no	Revisa cada año: con menos deuda, la bonificación vale menos
Seguro de prima única	Depende	Pide la devolución de la prima no consumida
Seguro con coberturas que necesitas y buen precio	No	Quédate, pero revisa capitales

Cómo cancelar el seguro de hogar del banco paso a paso

1. Pide presupuestos a otras aseguradoras con el mismo continente (al menos el que exige la hipoteca) y coberturas equivalentes. Ver cuánto cuesta un seguro de hogar.
2. Contrata el nuevo seguro con fecha de efecto el día en que vence el antiguo, para no quedarte ni un día sin cobertura.
3. Incluye al banco como acreedor hipotecario o beneficiario de la garantía de continente, si así lo exige tu escritura.
4. Envía al banco la póliza nueva y el justificante de pago.
5. Comunica la baja del seguro antiguo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22 de la Ley 50/1980), por un medio que deje constancia: email con acuse, burofax o la carta firmada que te sellen en la oficina.
6. Vigila tu cuenta después del vencimiento y devuelve cualquier recibo que te carguen indebidamente.

Modelo de carta para cancelar el seguro de hogar del banco

«Asunto: oposición a la prórroga de la póliza n.º (número). Yo, (nombre y apellidos), con DNI (número), tomador de la póliza de hogar n.º (número) sobre la vivienda situada en (dirección), comunico mi voluntad de no prorrogar el contrato a su vencimiento el (fecha), conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980. Ruego confirmación por escrito. (Lugar, fecha y firma).»

¿Y si me lo cobran igualmente?

Si comunicaste la baja en plazo y aun así te cargan el recibo, puedes devolverlo desde tu banco y reclamar por escrito a la aseguradora con la copia de tu carta. Si no la enviaste a tiempo, el contrato se habrá prorrogado un año; pide de todos modos la cancelación para el siguiente vencimiento y comprueba si tu póliza permite otra salida.

Caso práctico: el seguro de hogar de Paula

Ejemplo ilustrativo. Paula paga 420 euros al año por el seguro de hogar del banco. Su escritura bonifica 0,10 puntos el tipo de interés por ese seguro y le quedan 110.000 euros de hipoteca.

1. Calcula la bonificación: 0,10 % de 110.000 euros son unos 110 euros al año de intereses.
2. Pide precio a otra aseguradora con el mismo continente y coberturas: 210 euros al año.
3. Compara: ahorra 210 euros en el seguro y pierde unos 110 de bonificación. Gana unos 100 euros al año.
4. Contrata el nuevo, lo envía al banco y cancela el antiguo con dos meses de antelación.

Resultado: Paula ahorra cada año y la diferencia crece a medida que baja su deuda. Si su escritura solo hubiera exigido «tener un seguro de hogar», además podría haber conservado la bonificación.

Errores frecuentes

• Cancelar sin tener el nuevo seguro en vigor.
• Avisar tarde: menos de un mes antes del vencimiento.
• Contratar menos continente del que exige la hipoteca.
• No comunicar la nueva póliza al banco.
• No revisar la bonificación antes de decidir.

Resumen en 5 claves

• Aunque tengas hipoteca puedes cambiar de seguro: es obligatorio uno de daños, pero el banco debe aceptar pólizas equivalentes de otras compañías.
• Antes de dar el paso, mira en tu escritura cuánto te bonifica el seguro y compara ese ahorro con lo que ganas cambiando.
• Si la cláusula solo exige «tener un seguro de hogar», puedes pedir que te mantengan la bonificación con la póliza nueva.
• Contrata el nuevo seguro con efecto el día que vence el antiguo y envía al banco la póliza y el justificante de pago.
• Para cancelar el seguro de hogar del banco, comunica la baja por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento.

Preguntas frecuentes

¿El banco me puede subir el tipo de interés si cambio de seguro?
Solo puede dejar de aplicar la bonificación pactada. No puede empeorar otras condiciones del préstamo.

¿Qué pasa si el banco no acepta mi nueva póliza?
Pide el motivo por escrito. Si las coberturas son equivalentes, reclama al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Banco de España.

¿Puedo cancelar a mitad de año?
Lo habitual es hacerlo al vencimiento. Si vendes la vivienda o cancelas la hipoteca, pregunta por la devolución de la prima no consumida.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza y de tu hipoteca, que prevalecen sobre cualquier explicación general.