Cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca y contratar uno más barato

El seguro de vida del banco suele ser uno de los más caros del mercado. Cancelar el seguro de vida de la hipoteca y sustituirlo por otro equivalente puede ahorrarte cientos de euros al año. Forma parte de nuestra guía sobre cómo cancelar el seguro de hogar del banco.

Respuesta rápida: puedes cancelar el seguro de vida de la hipoteca en el vencimiento, avisando por escrito con al menos un mes de antelación. Si el banco exige un seguro de vida como garantía, contrata antes otro con el mismo capital y el banco como beneficiario, y entrégale la póliza: debe aceptarla si es equivalente. Calcula antes la bonificación que pierdes. Si tu seguro es de prima única, al cancelarlo puedes pedir la devolución de la prima no consumida.

Antes de cancelar el seguro de vida de la hipoteca: tres comprobaciones

1. ¿Es obligatorio en tu préstamo? Mira la escritura: si el banco exige un seguro de vida, tendrás que sustituirlo, no solo darlo de baja. Ver ¿es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?.
2. ¿Te bonifica el tipo? Calcula cuánto pagarías de más en intereses sin la bonificación.
3. ¿Prima anual o prima única? Cambia mucho la forma de cancelar. Ver prima anual o prima única.

Tabla: cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca según tu caso

Situación	Cómo cancelar	Ojo con
Prima anual, sin bonificación	Contratar otro y avisar un mes antes del vencimiento	No dejar días sin cobertura
Prima anual, con bonificación	Igual, tras comparar el ahorro	La subida del tipo de interés
Prima única	Contratar otro y pedir la devolución de la prima no consumida	Cómo calcula la devolución la aseguradora
Hipoteca ya cancelada	Puedes darlo de baja o mantenerlo con otro beneficiario	La prima no consumida
Problemas de salud	Valora si te aceptarían en otra aseguradora antes de cancelar	Nuevo cuestionario de salud

Paso a paso para cancelar el seguro de vida de la hipoteca

1. Pide presupuesto a otras aseguradoras con el mismo capital (la deuda pendiente) y las mismas coberturas (fallecimiento y, si lo tienes, invalidez). Ver precio de un seguro de vida por edad.
2. Contrata el nuevo seguro con el banco como primer beneficiario hasta la deuda pendiente.
3. Rellena con verdad el cuestionario de salud: un error puede costar el cobro después. Ver enfermedad previa y seguro de vida.
4. Entrega al banco la póliza y el justificante de pago. Debe aceptarla si es equivalente (artículo 17 de la Ley 5/2019).
5. Comunica la baja del antiguo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22 de la Ley 50/1980).
6. Si era de prima única, pide por escrito la devolución de la parte no consumida.

Modelo de carta de baja

«Asunto: no renovación de la póliza de vida n.º (número). Yo, (nombre y apellidos), con DNI (número), tomador de la póliza de vida n.º (número) vinculada al préstamo hipotecario n.º (número), comunico mi voluntad de no prorrogar el contrato a su vencimiento el (fecha), conforme al artículo 22 de la Ley 50/1980. He contratado una póliza alternativa que he entregado a la entidad. Ruego confirmación por escrito. (Lugar, fecha y firma).»

Si acabas de contratarlo: el desistimiento

Si te arrepientes del seguro de vida recién contratado y su duración es superior a seis meses, tienes 30 días desde que recibes la póliza para desistir sin dar explicaciones y recuperar la prima (artículo 83 a de la Ley 50/1980). Es una vía muy útil si te lo hicieron firmar con la hipoteca.

Caso práctico: el seguro de vida de Óscar

Ejemplo ilustrativo. Óscar, de 44 años, paga 520 euros al año por el seguro de vida del banco sobre una deuda de 130.000 euros. El banco le bonifica 0,15 puntos el tipo.

1. Calcula la bonificación: 0,15 % de 130.000 euros son unos 195 euros al año.
2. Pide precio en otra aseguradora: 230 euros al año por el mismo capital y coberturas.
3. Compara: ahorra 290 euros en el seguro y pierde 195 de bonificación. Gana unos 95 euros al año, y más cada año, porque la deuda baja y la bonificación vale menos.
4. Contrata el nuevo, lo entrega al banco y comunica la baja con dos meses de antelación.

Resultado: Óscar paga menos desde el primer año. Si la bonificación hubiera sido mayor que la diferencia, le habría convenido esperar unos años.

Errores frecuentes

• Dar de baja el seguro antes de tener el nuevo en vigor.
• Ocultar una enfermedad en el nuevo cuestionario para pagar menos.
• No avisar con un mes de antelación.
• Olvidar la prima no consumida en un seguro de prima única.
• Contratar menos capital del que exige el banco.

Resumen en 5 claves

• Puedes darlo de baja en el vencimiento, siempre que lo comuniques por escrito con al menos un mes de antelación.
• Si tu préstamo exige un seguro de vida, contrata primero otro con el mismo capital y el banco como beneficiario: debe aceptarlo si es equivalente.
• Calcula la bonificación que pierdes: si el ahorro en la prima la supera, compensa cambiar, y cada año más porque la deuda baja.
• Si tu seguro es de prima única, pide por escrito la devolución de la parte no consumida al cancelarlo.
• ¿Acabas de firmarlo con la hipoteca? Tienes 30 días desde que recibes la póliza para desistir y recuperar la prima.

Preguntas frecuentes

¿El banco puede negarse a aceptar mi nuevo seguro?
Solo si no es equivalente. Si lo rechaza, pide el motivo por escrito y reclama al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Banco de España.

¿Pierdo algo si cambio de seguro de vida?
La nueva aseguradora volverá a valorar tu salud y, en algunas coberturas, empezarán de nuevo los plazos de carencia. Compruébalo antes.

¿Y si ya terminé de pagar la hipoteca?
Puedes cancelar el seguro o mantenerlo cambiando el beneficiario. Ver beneficiarios del seguro de vida.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza y de tu hipoteca, que prevalecen sobre cualquier explicación general.