Autor: Julen Escorza

La franquicia del seguro de hogar puede abaratar la prima, pero no siempre compensa. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: la franquicia es la parte de cada siniestro que pagas tú. Si tu póliza tiene una franquicia de 150 € y sufres un daño de 600 €, la compañía te paga 450 €. A cambio, la prima anual es más baja. Compensa si das pocos partes y puedes asumir pequeños gastos imprevistos. No compensa si tienes muchos siniestros pequeños o si el ahorro en la prima es menor que el importe de la franquicia que pagarías en un solo parte.

¿Qué es la franquicia del seguro de hogar?

La franquicia es una cantidad (o un porcentaje) del daño que queda a cargo del asegurado en cada siniestro. La aseguradora solo paga lo que excede de esa cantidad.

Existen varias modalidades:

• Franquicia fija: una cantidad concreta por siniestro. Es la más habitual en hogar.
• Franquicia porcentual: un porcentaje del daño, a veces con un mínimo y un máximo.
• Franquicia absoluta: se descuenta siempre del daño.
• Franquicia relativa: si el daño supera la franquicia, la compañía paga el daño completo; si no la supera, no paga nada. Es poco habitual en hogar (revisa tu póliza).
• Franquicia por garantía: solo se aplica en determinadas coberturas, como rotura de cristales o daños eléctricos.

Además, la franquicia se aplica por siniestro: si tienes tres partes en un año, la pagas tres veces.

¿Cómo se aplica la franquicia del seguro de hogar? Ejemplos

Ejemplos ilustrativos con una franquicia fija de 150 € por siniestro:

Daño	Franquicia	Paga la aseguradora	Pagas tú
100 € (cristal pequeño)	150 €	0 €	100 €
600 € (fuga en la cocina)	150 €	450 €	150 €
3.000 € (daños por agua graves)	150 €	2.850 €	150 €
20.000 € (incendio)	150 €	19.850 €	150 €

Si además tienes infraseguro, se aplica también la regla proporcional (artículo 30 de la Ley 50/1980). El orden en que se aplican franquicia y proporción cambia el resultado; pide el cálculo desglosado. Más información: regla proporcional en el seguro de hogar.

¿Qué garantías suelen tener franquicia y cuáles no?

Depende de cada póliza, pero es habitual que:

• Tengan franquicia: daños por agua, rotura de cristales, daños eléctricos, robo (revisa tu póliza).
• No tengan franquicia: responsabilidad civil frente a terceros, asistencia en el hogar, defensa jurídica.

Además, los daños que cubre el Consorcio de Compensación de Seguros (riesgos extraordinarios) tienen su propia franquicia, fijada por el Consorcio y no por tu aseguradora (consulta la web del Consorcio).

Tabla de franquicia en el seguro de hogar: quién paga

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Fuga con daños por debajo de la franquicia	Daños por agua	Tú (la compañía no paga nada)
Fuga con daños superiores a la franquicia	Daños por agua	Aseguradora paga el exceso; tú, la franquicia
Tu fuga inunda al vecino	Responsabilidad civil (normalmente sin franquicia)	Aseguradora paga todo al vecino (revisa tu póliza)
Rotura de un cristal con franquicia específica	Rotura de cristales	Aseguradora paga el exceso, si lo hay
Tres siniestros pequeños en un año	Varias garantías	Pagas la franquicia en cada uno
Inundación extraordinaria	Riesgos extraordinarios	Consorcio, con su propia franquicia
Siniestro con infraseguro y franquicia	Daños	Aseguradora: daño × proporción − franquicia (según orden de la póliza)

¿Cuándo compensa la franquicia en el seguro de hogar?

La lógica es sencilla: pagas menos prima a cambio de asumir los siniestros pequeños.

Compensa si:

• Das pocos partes: históricamente has tenido pocos siniestros.
• Tu vivienda es nueva o está en buen estado, con menor riesgo de fugas y averías.
• Puedes asumir un gasto imprevisto del importe de la franquicia sin problema.
• El ahorro anual en la prima es significativo en relación con la franquicia.
• Te preocupa sobre todo el siniestro grande (incendio, inundación seria, RC importante), no el pequeño.

No compensa si:

• Vives en un edificio antiguo con instalaciones que dan problemas frecuentes.
• Tienes niños pequeños o mascotas y es probable que haya roturas.
• El ahorro en la prima es pequeño: si ahorras menos al año de lo que pagarías en un solo siniestro, necesitas varios años sin partes para que salga a cuenta.
• Tu economía no admite imprevistos.

Cómo calcular si te compensa: método práctico

1. Pide dos presupuestos de la misma póliza: uno sin franquicia y otro con franquicia.
2. Calcula el ahorro anual: prima sin franquicia − prima con franquicia.
3. Calcula los años de «recuperación»: franquicia ÷ ahorro anual.
4. Compara con tu historial: ¿cada cuántos años das un parte?

Ejemplo ilustrativo:

• Prima sin franquicia: 300 €/año.
• Prima con franquicia de 150 €: 255 €/año.
• Ahorro anual: 45 €.
• Años de recuperación: 150 ÷ 45 ≈ 3,3 años.

Si das un parte cada cinco años o menos a menudo, la franquicia te compensa. Si das uno cada año, pagas más en total. Estas cifras son solo un ejemplo: haz el cálculo con tus presupuestos reales.

Caso práctico: el edificio de los años setenta

Ejemplo ilustrativo. Nuria vive en un piso de un edificio con tuberías originales. En los últimos cuatro años ha dado tres partes por pequeñas fugas y una rotura de cristal. En la renovación, le ofrecen bajar la prima si acepta una franquicia.

Análisis:

• Con su historial, lo probable es que tenga al menos un siniestro al año.
• Cada siniestro le costaría la franquicia completa, y los más pequeños no los cobraría.
• El ahorro anual en la prima es inferior a una sola franquicia.

Conclusión: a Nuria no le compensa la franquicia. Le conviene más revisar otras partidas: comparar con otras compañías, ajustar coberturas que no usa o valorar el pago anual en lugar de fraccionado.

Alternativas a la franquicia para pagar menos seguro de hogar

Si tu objetivo es bajar la prima pero la franquicia no te encaja, valora estas opciones:

• Pago anual en lugar de fraccionado: pagar en varios plazos suele encarecer el recibo (revisa tu póliza).
• Revisar garantías que no usas: por ejemplo, coberturas de objetos de valor si no los tienes.
• Ajustar capitales si tienes sobreseguro (artículo 31), sin quedarte corto.
• Medidas de seguridad: algunas compañías aplican descuentos por puerta blindada o alarma (revisa tu póliza).
• Comparar con otras aseguradoras en la renovación, con coberturas equivalentes.
• Agrupar pólizas en la misma compañía si hay descuento multiproducto real.

Errores frecuentes con la franquicia

• No saber que la tienes hasta el primer siniestro. Revisa tus condiciones particulares.
• Confundir franquicia con límite: la franquicia es lo que pagas tú; el límite es lo máximo que paga la compañía.
• Olvidar que se aplica en cada siniestro, no una vez al año.
• Aceptar una franquicia alta para ahorrar poco en la prima.
• No pedir el desglose de la indemnización y dar por buena una cifra sin comprobarla.

¿Me pueden imponer una franquicia en la renovación?

La compañía puede proponer cambios en las condiciones para el nuevo periodo. Si no estás de acuerdo, puedes oponerte a la prórroga del contrato comunicándolo por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento; la aseguradora, si es ella la que no quiere renovar, debe avisarte con dos meses (artículo 22 de la Ley 50/1980).

Lee siempre la carta o el email de renovación: es ahí donde suelen aparecer las franquicias nuevas.

Qué hacer si te lo rechazan (o te descuentan una franquicia que no esperabas)

1. Pide el cálculo por escrito: daño valorado, franquicia aplicada y garantía.
2. Comprueba tus condiciones particulares: ¿la franquicia existe en esa garantía y por ese importe?
3. Revisa si la cláusula está destacada y aceptada por escrito: la franquicia limita la prestación (artículo 3).
4. Si se aplicaron varias franquicias por un único hecho (por ejemplo, un mismo escape de agua que afecta a varias estancias), discute que se trata de un solo siniestro.
5. Si te la aplican en la responsabilidad civil y la póliza no la prevé, reclama.
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Resumen en 5 claves

• Es la parte de cada siniestro que pagas tú: con 150 € de franquicia y un daño de 600 €, la compañía te paga 450 €.
• Se aplica en cada siniestro, no una vez al año, así que con tres partes la pagas tres veces.
• Si además tienes infraseguro, se combina con la regla proporcional, y el orden en que se apliquen cambia lo que cobras.
• Compensa si das pocos partes y el ahorro en la prima es alto; divide la franquicia entre el ahorro anual para ver en cuántos años la recuperas.
• Suele aparecer en garantías concretas como la rotura de cristales, mientras que la responsabilidad civil normalmente no la tiene.

Preguntas frecuentes

¿La franquicia se paga a la aseguradora?
No. Simplemente se descuenta de la indemnización. Si la compañía repara directamente, puede pedirte que abones al reparador la parte de la franquicia.

¿Si doy un parte por debajo de la franquicia cuenta como siniestro?
Puede quedar registrado aunque no te paguen nada. Si el daño es claramente inferior a la franquicia, valora si merece la pena comunicarlo, sin dejar de cumplir con tu obligación de informar de los siniestros que sí debas declarar.

¿Puedo quitar la franquicia a mitad de año?
Depende de la compañía; normalmente se ajusta en la renovación. Pregúntalo por escrito.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Si convives con perros o gatos, conviene saber cómo trata el seguro de hogar a las mascotas. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: muchos seguros de hogar cubren los daños que tu perro o tu gato causen a otras personas o a sus bienes, a través de la garantía de responsabilidad civil. Lo que casi nunca cubren son los daños que tu mascota causa en tu propia casa (el sofá arañado, la puerta mordida) ni los gastos veterinarios. Además, los perros de razas consideradas potencialmente peligrosas suelen necesitar un seguro de responsabilidad civil específico, que la ley exige y que el seguro de hogar normalmente no sustituye.

Daños a terceros y daños propios: la diferencia clave

Cuando hablamos de «daños de la mascota» hay dos situaciones muy distintas:

• Daños a terceros: tu perro muerde a un vecino, tu gato rompe un objeto en casa de un amigo, tu perro cruza la calle y provoca que un ciclista se caiga. Aquí actúa la responsabilidad civil.
• Daños propios: tu perro destroza el sofá, el gato araña el parqué, el cachorro muerde las puertas. Estos daños, en general, no los cubre el seguro de hogar.

El Código Civil hace responsable al poseedor de un animal de los perjuicios que cause, aunque se le escape o extravíe (artículo 1905 del Código Civil). El seguro de responsabilidad civil te protege frente a esa obligación de indemnizar (artículo 73 de la Ley 50/1980).

¿Qué cubre el seguro de hogar por los daños de las mascotas?

Cuando la póliza incluye responsabilidad civil por animales domésticos, suele cubrir:

• Lesiones a personas: mordeduras, caídas provocadas por el animal.
• Daños materiales a bienes de terceros: ropa, objetos, vehículos.
• Defensa jurídica frente a la reclamación, y fianzas si las hubiera (revisa tu póliza).

Normalmente se cubre dentro y fuera de la vivienda, pero comprueba el ámbito de tu póliza: algunas cubren solo los daños ocurridos en la vivienda asegurada.

¿Qué excluye el seguro de hogar con las mascotas?

• Perros de razas potencialmente peligrosas o con esa consideración legal: suelen estar excluidos y requieren un seguro obligatorio específico (consulta la normativa vigente).
• Daños a la propia vivienda y a los bienes del asegurado.
• Daños a familiares que conviven contigo.
• Animales con fines comerciales o de cría.
• Animales exóticos o no domésticos, en muchas pólizas.
• Gastos veterinarios: son objeto de un seguro de mascotas, no del de hogar.
• Daños por incumplir normas (por ejemplo, llevar suelto al perro donde es obligatorio llevarlo atado), en algunas pólizas (revisa tu póliza).
• Número máximo de animales: algunas pólizas cubren un número limitado.

Las exclusiones que limitan tus derechos deben estar destacadas y aceptadas por escrito (artículo 3 de la Ley 50/1980).

Tabla de mascotas y seguro de hogar: quién paga

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Tu perro muerde a un vecino en el portal	RC por animales domésticos	Tu aseguradora (si la incluye)
Tu perro, suelto en el parque, hace caer a un corredor	RC por animales	Tu aseguradora, salvo exclusión por incumplimiento de normas (revisa tu póliza)
Tu gato rompe un jarrón en casa de un amigo	RC por animales	Tu aseguradora
Tu perro destroza el sofá de tu salón	Ninguna (daño propio)	Tú
Tu gato araña el parqué	Ninguna (daño propio)	Tú
Tu mascota daña la vivienda alquilada	RC frente al propietario, si incluida y sin exclusión de animales	Tu aseguradora (revisa tu póliza)
Perro de raza potencialmente peligrosa muerde a alguien	Seguro obligatorio específico	Aseguradora de ese seguro
Tu perro necesita veterinario tras una pelea	Seguro de mascotas (no hogar)	Tú o tu seguro de mascotas

¿Y si soy inquilino y mi mascota daña el piso?

Es una de las dudas más frecuentes. Si tu mascota araña puertas o suelos del piso alquilado:

• El seguro del propietario no suele cubrir estos daños, porque se consideran desgaste causado por el ocupante.
• Tu responsabilidad civil frente al propietario, si tu póliza la incluye, podría cubrirlos, pero muchas pólizas excluyen los daños causados por animales a la vivienda arrendada (revisa tu póliza).
• Si no hay cobertura, el propietario puede descontarlo de la fianza.

Si vas a alquilar con mascota, pregunta por escrito a tu aseguradora antes de firmar. Más información: seguro de hogar para inquilinos.

Caso práctico: el mordisco en el ascensor

Ejemplo ilustrativo. Sergio sale con su perro, de raza no considerada peligrosa, y en el ascensor el animal muerde en la mano a una vecina que se acerca a acariciarlo.

1. Atiende a la vecina y la acompaña o le facilita acudir a un centro médico.
2. Intercambia datos con ella: nombre, teléfono y, si lo desea, los de un testigo.
3. Hace constar la cartilla del perro al día (vacunación, identificación con microchip). Puede pedírselo la vecina, la sanidad pública o la aseguradora.
4. Da parte a su seguro en los 7 días siguientes (artículo 16 de la Ley 50/1980) por responsabilidad civil.
5. No reconoce por escrito una cantidad ni pacta nada sin hablar con su compañía.
6. Facilita a la vecina los datos de su aseguradora: puede reclamar directamente a ella (artículo 76, acción directa).

Resultado típico: si la póliza incluye RC por animales, la aseguradora indemniza a la vecina por los gastos y las lesiones, hasta el límite de la garantía.

¿Qué obligaciones legales tienes como dueño?

Aunque varían según la comunidad autónoma, lo habitual es:

• Identificar al animal con microchip y registrarlo.
• Vacunar según el calendario de tu comunidad.
• Cumplir las normas de uso de correa y bozal donde se exijan.
• Contratar un seguro de RC cuando la normativa lo exige para determinados animales (consulta la normativa vigente).

Cumplir estas obligaciones es importante también frente al seguro: si incumples una norma de seguridad, la compañía puede intentar excluir el siniestro.

Cómo comprobar si tu seguro de hogar cubre a tus mascotas

Dedica cinco minutos a revisar tu póliza:

1. Condiciones particulares: busca «animales domésticos», «mascotas» o «perros».
2. Condicionado general: en el apartado de responsabilidad civil, comprueba si se mencionan los animales y en qué modalidad (familiar, propietario, ocupante).
3. Exclusiones: busca «razas», «potencialmente peligrosos», «exóticos», «número de animales».
4. Límites: mira si hay un sublímite para daños causados por animales.
5. Ámbito: confirma si cubre fuera de la vivienda.

Si no encuentras una respuesta clara, envía un email a tu aseguradora preguntando: «¿La responsabilidad civil de mi póliza cubre los daños que mi perro (indica la raza) cause a terceros dentro y fuera de la vivienda? ¿Con qué límite?». Guarda la respuesta.

Cómo prevenir incidentes con tu mascota

• Usa correa en zonas comunes del edificio y en la calle.
• Socializa y educa al animal desde pequeño.
• Avisa a las visitas si tu perro es nervioso con desconocidos.
• Mantén al día vacunas, identificación y documentación.
• Evita dejarlo solo mucho tiempo en balcones o terrazas desde los que pueda caer algo a la calle.

¿El seguro de hogar sustituye al seguro obligatorio para perros?

En general, no conviene darlo por hecho:

• Si la normativa te exige un seguro de RC para tu perro, comprueba si tu póliza de hogar cumple los requisitos de esa norma (capital mínimo, ámbito, raza).
• Algunas aseguradoras emiten un certificado de que la RC de tu hogar cubre a tu perro; pídelo por escrito.
• Para razas consideradas potencialmente peligrosas, lo habitual es un seguro específico.

Qué hacer si el seguro de hogar rechaza los daños de tus mascotas

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula concreta.
2. Si alegan que la póliza no cubre animales, revisa el condicionado: a veces la RC familiar los incluye sin mencionarlos en las particulares.
3. Si alegan raza peligrosa, comprueba la clasificación legal real de tu perro con su documentación.
4. Si alegan incumplimiento de normas (correa, bozal), pide que lo justifiquen y aporta pruebas de que cumplías.
5. Comprueba la validez de la exclusión (artículo 3).
6. Si el perjudicado te reclama directamente, recuérdale que puede dirigirse a tu aseguradora (artículo 76).
7. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Resumen en 5 claves

• Los daños que tu perro o tu gato causen a otras personas o a sus cosas se cubren con la responsabilidad civil, si tu póliza la incluye.
• Lo que rompan o arañen en tu propia casa, como el sofá o el parqué, casi nunca está cubierto.
• Los perros de razas potencialmente peligrosas suelen quedar excluidos y necesitan un seguro de responsabilidad civil específico.
• Los gastos veterinarios no entran en el seguro de hogar: para eso existe el seguro de mascotas.
• Si vives de alquiler, pregunta por escrito si te cubren los daños del animal al piso; lo vemos en el seguro de hogar para inquilinos.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que declarar mi mascota al contratar el seguro de hogar?
Si el cuestionario lo pregunta, sí (artículo 10). Y aunque no lo pregunte, conviene confirmar por escrito que la RC cubre a tus animales.

¿Cubre el seguro si mi perro muerde a otro perro?
Los daños al otro animal son daños materiales a bienes de un tercero; la RC por animales suele cubrirlos (revisa tu póliza).

¿Los daños que causa mi mascota en casa de mis padres están cubiertos?
Si tus padres no conviven contigo, son terceros y la RC por animales puede cubrirlo.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Asegurar una segunda vivienda con un seguro de hogar tiene reglas propias que conviene conocer. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: puedes asegurar una segunda vivienda o una casa vacía, pero muchas pólizas aplican condiciones más estrictas: excluyen o limitan el robo cuando la vivienda lleva un tiempo deshabitada, reducen el capital de contenido cubierto, exigen medidas de seguridad o cerrar la llave de paso, y pueden rechazar siniestros si no declaraste bien el uso de la vivienda. La clave es declarar con exactitud cómo se usa la casa y leer las cláusulas de «vivienda deshabitada».

Segunda vivienda, vivienda deshabitada y casa vacía en el seguro de hogar

Las aseguradoras no ven igual todas las viviendas que no son la habitual:

• Segunda residencia en uso: una casa de la playa o del pueblo que usas en vacaciones o fines de semana.
• Vivienda deshabitada temporalmente: tu vivienda habitual en la que no estás durante un periodo largo (un viaje, una estancia en el extranjero, un ingreso hospitalario).
• Vivienda vacía o desocupada: una casa heredada, en venta o entre inquilinos, en la que nadie vive.

Cada una tiene un riesgo distinto. Cuanto menos uso, más riesgo perciben las compañías de robo, fugas no detectadas y ocupación.

Exclusiones del seguro de hogar en la segunda vivienda

• Robo tras un número de días deshabitada: muchas pólizas excluyen o reducen la cobertura de robo cuando la vivienda lleva deshabitada más de un número de días consecutivos (revisa tu póliza).
• Límite de contenido en segunda residencia: a menudo se cubre solo un porcentaje del contenido o se excluyen objetos de valor (revisa tu póliza).
• Joyas y dinero excluidos en viviendas no habituales.
• Daños por agua con obligación de cerrar la llave de paso durante las ausencias: si no la cerraste, la compañía puede discutir el siniestro (revisa tu póliza).
• Heladas: en zonas frías, algunas pólizas excluyen roturas por congelación en viviendas deshabitadas sin calefacción.
• Medidas de seguridad obligatorias: puerta blindada, rejas o alarma, como condición para la cobertura de robo (revisa tu póliza).
• Okupación: frecuente exclusión o limitación para viviendas vacías. Más información: ¿Cubre el seguro de hogar las okupaciones?.
• Actos vandálicos limitados en viviendas desocupadas.

Recuerda: las cláusulas que limitan tus derechos deben estar destacadas y aceptadas por escrito (artículo 3 de la Ley 50/1980). Revisa si firmaste esas condiciones.

La trampa de la declaración del riesgo

Al contratar, la compañía te pregunta si la vivienda es habitual, secundaria o está desocupada. Tienes el deber de declarar el riesgo respondiendo al cuestionario (artículo 10 de la Ley 50/1980). Si respondes con inexactitud:

• La compañía puede rescindir el contrato en el mes siguiente a conocer la reserva o inexactitud.
• Si ocurre un siniestro antes, la prestación se reduce proporcionalmente a la diferencia entre la prima pagada y la que se habría pagado con el riesgo real.
• Si hubo dolo o culpa grave, puede quedar liberada del pago.

Además, si la vivienda pasa de habitual a vacía durante la vigencia del seguro, puede tratarse de una agravación del riesgo que debes comunicar (artículo 11). La falta de comunicación tiene consecuencias similares (artículo 12).

Conclusión: si tu vivienda cambia de uso (la pones en venta, la heredas y nadie vive en ella, te vas un año fuera), comunícalo por escrito a tu aseguradora.

Tabla del seguro de hogar en segunda vivienda: quién paga

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Robo en la casa de la playa en uso durante el verano	Robo (segunda residencia)	Tu aseguradora, con los límites de segunda residencia
Robo en la misma casa en invierno, tras meses cerrada	Robo con posible exclusión por deshabitada	Tú, si la póliza lo excluye (revisa tu póliza)
Fuga de agua en casa vacía con la llave de paso abierta	Daños por agua, con posible discusión	Tu aseguradora o rechazo según la cláusula (revisa tu póliza)
Rotura de tubería por helada en casa sin calefacción	Daños por agua con posible exclusión	Según póliza (revisa tu póliza)
Incendio en una vivienda vacía	Incendio (continente)	Tu aseguradora
Inundación extraordinaria por una DANA	Riesgos extraordinarios	Consorcio de Compensación de Seguros
Siniestro en vivienda declarada como habitual que en realidad estaba vacía	Posible reducción o rechazo	Depende de la inexactitud (artículo 10)

Caso práctico: la casa heredada en venta

Ejemplo ilustrativo. Tras heredar la casa de sus padres, Marisa la pone en venta y mantiene el seguro que ellos tenían, declarado como vivienda habitual. Nadie vive allí. A los siete meses, una vecina avisa de que sale agua por debajo de la puerta: se ha roto una tubería y el agua lleva días corriendo.

Problemas que puede plantear la compañía:

1. Uso declarado incorrecto: la póliza dice «vivienda habitual» y lleva meses vacía (artículos 10 a 12).
2. Cláusula de llave de paso: la póliza exige cerrarla durante ausencias prolongadas (revisa tu póliza).
3. Retraso en la detección: el agua corrió durante días, lo que aumentó el daño.

Lo que Marisa debió hacer al heredar:

• Comunicar a la aseguradora el cambio de titular y de uso.
• Adaptar la póliza a «vivienda desocupada» o contratar un seguro específico.
• Cerrar la llave de paso y el gas.
• Pedir a alguien que revisara la casa periódicamente.

Lo que puede hacer ahora: dar parte de inmediato, cortar el agua, secar, documentarlo todo y, si la compañía reduce la indemnización, pedir el cálculo por escrito y discutirlo (más abajo).

Cómo elegir bien el seguro de hogar de una segunda vivienda

1. Declara el uso real: habitual, segunda residencia o desocupada.
2. Pregunta por escrito cuántos días puede estar deshabitada sin perder coberturas.
3. Ajusta el contenido: si hay pocos bienes, asegura lo que hay; si hay objetos de valor, llévatelos o decláralos.
4. Cumple las medidas de seguridad que exija la póliza y guarda pruebas (factura de la alarma, puerta blindada).
5. Cierra agua y gas al marcharte, salvo que la calefacción necesite quedar encendida por heladas.
6. Visita la casa o pide a alguien que lo haga, y deja constancia con fotos fechadas.
7. Revisa la cobertura de okupación si la vivienda va a estar vacía mucho tiempo.
8. Comunica cualquier cambio (venta, alquiler, obras) a la aseguradora.

Lista de comprobación antes de cerrar la casa

Antes de marcharte de tu segunda residencia o dejar una vivienda vacía, repasa esta lista:

• Llave de paso de agua cerrada (salvo que la calefacción deba funcionar).
• Gas cerrado.
• Electrodomésticos desenchufados, excepto los imprescindibles (alarma, nevera si queda comida).
• Ventanas, persianas y puertas cerradas; cerraduras en buen estado.
• Alarma activada y comprobada.
• Objetos de valor retirados.
• Buzón: pide a alguien que lo vacíe o solicita la retención del correo.
• Contacto de emergencia: un vecino o familiar con llave y el teléfono de asistencia de tu seguro.
• Fotos fechadas del estado de la vivienda al irte.

Esta lista reduce los riesgos y, si algo ocurre, te da pruebas de que tomaste precauciones razonables.

¿Y si la alquilo por temporadas o a turistas?

El alquiler vacacional o de temporada cambia el riesgo y muchas pólizas de hogar lo excluyen o exigen declararlo. Si alquilas, necesitas una póliza que lo contemple y, normalmente, una responsabilidad civil que cubra a los huéspedes. Consulta además los requisitos de seguro que exige tu comunidad autónoma para las viviendas de uso turístico.

Qué hacer si el seguro de hogar de tu segunda vivienda rechaza un siniestro

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula concreta.
2. Si alegan vivienda deshabitada, aporta pruebas de uso o de visitas: recibos con consumo, fotos fechadas, testigos, facturas de mantenimiento.
3. Si alegan inexactitud en la declaración, revisa qué te preguntaron al contratar. Si no te preguntaron por el uso, o la pregunta era ambigua, la compañía tiene menos base para reducir o rechazar (artículo 10).
4. Si te aplican una reducción proporcional, pide el cálculo: prima pagada frente a prima que correspondía.
5. Comprueba si la exclusión es válida (artículo 3).
6. Pide un contraperito si discrepas de la valoración (artículo 38).
7. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
8. Vigila el plazo de dos años para reclamar en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Declara con exactitud si la casa es habitual, segunda residencia o está vacía, porque una inexactitud puede reducir o incluso anular la indemnización.
• Muchas pólizas excluyen o reducen el robo cuando la vivienda lleva varios días seguidos deshabitada, y limitan el contenido y los objetos de valor.
• Cierra la llave de paso al marcharte: si no lo haces, la compañía puede discutirte los daños por agua.
• En las casas vacías, la okupación suele estar excluida o limitada, así que revisa esa cobertura si va a pasar mucho tiempo cerrada.
• Si la vendes, la heredas o la alquilas, comunícalo por escrito a tu aseguradora, porque un cambio de uso puede agravar el riesgo.

Preguntas frecuentes

¿Es más caro asegurar una segunda vivienda?
Suele serlo en proporción a lo que cubre, porque el riesgo de robo y de daños no detectados es mayor. Compara condiciones, no solo el precio.

¿Puedo tener dos viviendas en la misma póliza?
Algunas compañías lo permiten con condiciones específicas para cada una. Lo habitual es una póliza por vivienda.

¿Necesito seguro si la casa está vacía y en venta?
No es obligatorio, pero un incendio o una fuga que afecte a vecinos puede generarte una responsabilidad importante. Mantén al menos continente y responsabilidad civil.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.