Seguro de vida en pareja o individual: qué conviene con hipoteca a dos nombres

Cuando la hipoteca está a nombre de los dos, el banco suele ofrecer un seguro de vida en pareja. No siempre es la mejor opción. Forma parte de nuestra guía sobre el seguro de vida vinculado a la hipoteca.

Respuesta rápida: un seguro de vida en pareja (también llamado «a dos cabezas») cubre a los dos titulares en una sola póliza, pero normalmente paga una sola vez: cuando fallece el primero, cobra el capital y el seguro termina, y el superviviente queda sin cobertura. Dos seguros individuales cuestan algo más, pero cada uno paga su capital y el superviviente sigue asegurado. Lo importante es repartir bien el capital: no siempre hace falta asegurar el 100 % de la deuda en cada persona.

Cómo funciona el seguro de vida en pareja

• Una sola póliza para los dos titulares.
• Un capital (por ejemplo, la deuda de la hipoteca).
• Paga al primer fallecimiento: el banco cobra la deuda y el seguro se extingue.
• El superviviente tendría que contratar un nuevo seguro, ya con más edad.

Algunas pólizas conjuntas permiten que, tras el primer siniestro, el superviviente mantenga cobertura. Revisa tu póliza.

Tabla: seguro de vida en pareja o dos individuales

Aspecto	Seguro en pareja	Dos seguros individuales
Número de pólizas	Una	Dos
Pagos por fallecimiento	Normalmente uno	Uno por cada asegurado
Superviviente	Queda sin seguro	Sigue asegurado
Precio	Algo más barato	Algo más caro
Capital por persona	El mismo para los dos	Puedes ajustarlo a cada uno
Separación o divorcio	Más complicado de gestionar	Cada uno mantiene el suyo

Cuánto capital poner a cada uno

Hay tres formas habituales de repartir el capital con una hipoteca a dos nombres:

1. Al 50 %: cada uno asegura la mitad de la deuda. Si fallece uno, el banco cobra la mitad y el superviviente sigue pagando la otra mitad.
2. Al 100 % cada uno: cada uno asegura toda la deuda. Si fallece uno, la hipoteca queda totalmente pagada. Es lo más protector, pero cuesta el doble.
3. Según ingresos: cada uno asegura en proporción a lo que aporta. Si uno gana el 70 % de los ingresos familiares, puede asegurar un porcentaje mayor.

El banco puede pedir un mínimo, pero el reparto lo decidís vosotros. Ver cuánto capital asegurar.

Ventajas

• Precio algo menor que dos pólizas.
• Una sola gestión y un solo recibo.
• Adecuado si solo queréis cubrir la hipoteca y el superviviente tiene otros recursos.

Inconvenientes

• El superviviente queda sin seguro y con más edad para contratar otro.
• Rigidez: el mismo capital para los dos.
• Problemas en una separación: hay que acordar qué hacer con la póliza.
• Impuestos: según quién sea tomador y quién beneficiario, la tributación puede variar. Ver impuestos al cobrar un seguro de vida.

Si uno de los dos tiene una enfermedad

Con un seguro conjunto, la aseguradora valora la salud de los dos: si uno tiene una enfermedad, la prima puede subir para ambos o la solicitud puede rechazarse. Con dos seguros individuales, el que está sano contrata en condiciones normales y el otro busca la mejor opción disponible, con sobreprima o exclusiones. Respondan los dos con verdad al cuestionario de salud: una ocultación puede dar problemas al cobrar. Ver enfermedad previa y seguro de vida.

Caso práctico: Laura y Andrés

Ejemplo ilustrativo. Laura y Andrés tienen una hipoteca de 200.000 euros a medias. Andrés aporta el 70 % de los ingresos. El banco les ofrece un seguro en pareja de 200.000 euros.

1. Piden precio del seguro en pareja y de dos seguros individuales.
2. Deciden que Andrés asegure 200.000 euros (el 100 %) y Laura 100.000 (el 50 %).
3. Comparan: los dos seguros individuales, con este reparto, cuestan algo más que el seguro conjunto, pero protegen mejor a la familia.

Resultado: si falleciera Andrés, la hipoteca quedaría pagada y Laura seguiría asegurada. Si falleciera Laura, se pagaría la mitad de la hipoteca y Andrés seguiría asegurado.

Qué hacer si os separáis

1. Revisa quién es tomador y quién beneficiario.
2. Acordad qué pasa con el seguro en el convenio de separación.
3. Si uno se queda con la vivienda y la hipoteca, valorad cambiar a un seguro individual.
4. Actualiza los beneficiarios de cualquier otro seguro. Ver beneficiarios del seguro de vida.

Resumen en 5 claves

• Una póliza conjunta suele pagar una sola vez: al primer fallecimiento, el banco cobra y el superviviente se queda sin seguro.
• Con dos seguros individuales, cada uno paga su capital y quien sobrevive sigue asegurado, sin tener que contratar otro con más edad.
• El seguro de vida en pareja es algo más barato y tiene un solo recibo, pero obliga a poner el mismo capital a los dos.
• Podéis repartir el capital al 50 %, al 100 % cada uno o en proporción a lo que aporta cada uno a los ingresos.
• Si os separáis, revisad quién es tomador y quién beneficiario, y acordad en el convenio qué pasa con el seguro.

Preguntas frecuentes

¿Puede el banco obligarnos a un seguro conjunto?
No. Puede pedir un seguro como garantía, pero debe aceptar pólizas equivalentes de otra aseguradora. Ver ¿es obligatorio el seguro de vida para la hipoteca?.

¿Y si fallecemos los dos a la vez?
El seguro en pareja pagaría una vez. Con dos individuales, pagarían los dos.

¿Puedo desistir si ya lo firmé?
En los seguros de vida de más de seis meses tienes 30 días para desistir desde que recibes la póliza (artículo 83 a de la Ley 50/1980).

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.