Autor: Julen Escorza

Sufrir un robo en casa es angustioso, y saber qué espera el seguro te ayuda a no perder dinero además de tus cosas. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: tras un robo en casa, no toques nada, llama a la policía y pon la denuncia con una lista detallada de lo que falta. Después haz fotos de los daños, cambia la cerradura si se han llevado llaves y comunica el robo a tu seguro en un plazo de 7 días, adjuntando la denuncia y los justificantes de lo robado. El seguro de hogar suele cubrir lo sustraído (contenido) y los daños en puertas y ventanas (continente), con los límites que fije tu póliza para joyas, dinero y objetos de valor.

Qué hacer en las primeras horas tras un robo en casa

1. No entres si sospechas que el ladrón sigue dentro. Llama al 091, al 062 o al 112.
2. No toques nada hasta que llegue la policía: puede haber huellas.
3. Haz fotos y vídeos de cómo has encontrado la vivienda: puerta, cerradura, ventanas, cajones abiertos.
4. Haz una primera lista de lo que falta. Puedes ampliarla después.
5. Bloquea tarjetas y avisa al banco si se han llevado documentos o tarjetas.
6. Cambia la cerradura si han robado llaves o la puerta ha quedado dañada. Es parte de tu deber de aminorar el daño (artículo 17 de la Ley 50/1980).
7. Llama a la asistencia de tu seguro: muchas pólizas incluyen cerrajero urgente (revisa tu póliza).

La denuncia: la pieza clave del robo en casa ante el seguro

Sin denuncia, el seguro no tramitará el robo. Cuida estos puntos:

• Describe cómo entraron: puerta forzada, ventana rota, escalo. La diferencia entre robo con fuerza y hurto puede decidir la cobertura.
• Enumera todo lo sustraído, con marca, modelo y valor aproximado.
• Indica si había alguien en casa y si hubo violencia o intimidación.
• Pide copia de la denuncia.
• Amplía la denuncia si después echas en falta más objetos. Es habitual darse cuenta días más tarde.

Qué cubre el seguro en un robo en casa

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Te fuerzan la puerta y se llevan el portátil	Robo (contenido) + continente (puerta)	Tu aseguradora
Rompen una ventana para entrar	Robo / rotura de cristales	Tu aseguradora. Ver rotura de cristales
Se llevan joyas	Robo de objetos de valor	Tu aseguradora, hasta el sublímite de joyas (revisa tu póliza)
Se llevan dinero en efectivo	Robo de metálico	Normalmente con un límite bajo (revisa tu póliza)
Entran sin forzar porque la puerta estaba abierta	Posible hurto	Muchas pólizas lo excluyen
Cambio de cerradura tras robo de llaves	Cerrajería / robo	Tu aseguradora, si está incluido
Robo en el trastero	Robo en dependencias anexas	Tu aseguradora, si el trastero está declarado
Robo en una vivienda vacía mucho tiempo	Posible exclusión por deshabitada	Según póliza. Ver segunda vivienda

Si el robo ocurrió en la calle y no en tu vivienda, consulta el robo fuera de casa.

Documentación que te pedirá el seguro tras un robo en casa

• Copia de la denuncia y de sus ampliaciones.
• Lista detallada de los objetos robados, con valor y antigüedad aproximada.
• Justificantes de propiedad y valor: facturas, extractos bancarios, garantías, cajas, manuales, fotos donde aparezcan.
• Fotos de los daños en puertas, ventanas y cerraduras.
• Facturas de gastos urgentes: cerrajero, tapiado provisional.
• Tasaciones de joyas u objetos de valor, si las tienes.

Te explicamos cómo reunirla en fotos y pruebas de un siniestro.

Joyas, dinero y objetos de valor: los límites que más sorprenden

Muchas pólizas incluyen sublímites para determinados bienes, aunque el capital de contenido sea alto:

• Joyas y relojes: un importe máximo o un porcentaje del contenido, a menudo con la exigencia de guardarlos en caja fuerte (revisa tu póliza).
• Dinero en efectivo: límites bajos.
• Objetos de valor (arte, colecciones): a veces deben declararse uno a uno.
• Equipos electrónicos: algunas pólizas fijan límites por aparato.

Si tienes bienes de valor, decláralos y guarda tasaciones. Y revisa que tu capital de contenido sea suficiente para no sufrir la regla proporcional. Ver continente y contenido.

Caso práctico: el robo con la puerta forzada

Ejemplo ilustrativo. Daniel vuelve del trabajo y encuentra la cerradura reventada. Faltan un portátil, una consola, un reloj y algo de dinero.

1. Llama a la policía y espera fuera.
2. Hace fotos de la puerta, la cerradura y los cajones.
3. Pone la denuncia con la lista de objetos y la amplía dos días después al echar en falta unos auriculares.
4. Llama a la asistencia de su seguro, que le envía un cerrajero esa misma noche.
5. Comunica el robo en casa al seguro por escrito con la denuncia, las facturas del portátil y la consola, el extracto de la compra del reloj y la factura del cerrajero. Ver cómo dar parte al seguro de hogar.

Resultado: la compañía indemniza el portátil, la consola y los auriculares; el reloj, hasta el sublímite de objetos de valor; el dinero, hasta su límite; y paga la cerradura y la reparación de la puerta.

Cómo protegerte frente a un robo en casa

• Cierra con llave siempre, también al salir un momento: muchas pólizas no cubren el hurto sin fuerza.
• Refuerza la puerta: cerradura de seguridad, escudo, puerta blindada si tu póliza lo exige.
• Usa una caja fuerte para joyas si tu póliza lo pide.
• Graba un vídeo anual de tu casa y guarda facturas en la nube.
• No publiques tus vacaciones en redes mientras estás fuera.

Qué hacer si el seguro te rechaza o te paga menos por el robo en casa

1. Pide la negativa o el cálculo por escrito.
2. Si alegan hurto (sin fuerza), revisa la denuncia y aporta fotos de los daños de entrada.
3. Si discuten el valor, aporta justificantes alternativos: extractos, fotos, garantías.
4. Si aplican sublímites, comprueba que estén destacados y aceptados en tu póliza (artículo 3).
5. Nombra un perito propio si discrepas de la valoración (artículo 38).
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
7. Vigila el plazo de dos años en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Si te roban, no toques nada, llama a la policía y pon la denuncia con una lista detallada de lo que falta.
• Sin denuncia no hay trámite, y cómo entraron importa: el robo con fuerza suele estar cubierto, pero el hurto sin forzar a menudo no.
• Comunica el robo a tu seguro en 7 días con la denuncia, fotos de los daños y facturas, extractos o garantías de lo sustraído.
• Ojo con los sublímites para joyas, dinero y objetos de valor: pueden ser bajos aunque tu capital de contenido sea alto.
• Si te pagan menos o alegan hurto, pide el cálculo por escrito y reclama con justificantes y fotos de la entrada forzada.

Preguntas frecuentes

¿Qué pasa si recupero lo robado después de cobrar?
Normalmente debes comunicarlo y devolver la indemnización o ceder el objeto a la compañía, según lo que prevea tu póliza (revisa tu póliza).

¿Cubre el seguro el robo si me dejé la ventana abierta?
Depende de la póliza: si no hubo fuerza, la compañía puede considerarlo hurto o negligencia. Revisa cómo define el robo tu condicionado.

¿Me subirá el seguro después de un robo?
Puede ocurrir en la renovación. Ver cuánto sube el seguro de hogar.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Tras un siniestro, la compañía suele ofrecerte una reparación o indemnización en dinero, y la elección tiene más consecuencias de las que parece. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: la reparación la hace la red de profesionales de la aseguradora, normalmente sin que adelantes dinero, pero con sus plazos, sus materiales y su calidad. La indemnización en metálico te da libertad para elegir quién repara y con qué, pero solo te conviene si el importe cubre de verdad el coste real. La ley dice que la compañía puede sustituir el pago por la reparación solo si tú lo consientes. Antes de elegir entre reparación o indemnización, pide siempre la valoración por escrito y compárala con un presupuesto propio.

¿Qué dice la ley sobre reparación o indemnización?

El artículo 18 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece que el asegurador está obligado a satisfacer la indemnización, y que puede sustituir el pago por la reparación o la reposición del objeto siniestrado cuando la naturaleza del seguro lo permita y el asegurado lo consienta.

Dos ideas clave:

• La regla general es el pago. La reparación es una alternativa.
• Tu consentimiento es necesario. La compañía no puede imponerte la reparación si prefieres el dinero, aunque en la práctica puede haber discusión sobre el importe.

Además, en ningún caso la indemnización puede suponer un enriquecimiento para ti (artículo 26): se paga el daño, no una mejora.

Ventajas e inconvenientes de cada opción

Aspecto	Reparación por la compañía	Indemnización en metálico
Dinero por adelantado	No adelantas nada	Puedes tener que adelantar si contratas antes de cobrar
Rapidez	Suele ser rápida en daños pequeños	Depende de cuándo te paguen
Elección del profesional	La elige la compañía	La eliges tú
Materiales	Los que decide la red, a veces gama básica	Puedes elegirlos y pagar la diferencia si mejoras
Garantía del trabajo	Responde la compañía de su red	Responde el profesional que contratas
Riesgo de quedarte corto	Bajo, si reparan todo	Alto, si el importe es inferior al coste real
Daños estéticos	Discutibles si dejan parches	Puedes rehacer la estancia completa con tu dinero
Fiscalidad y papeleo	Ninguno para ti	Guarda las facturas por si te las piden

Cuándo conviene la reparación

• Daños pequeños y estándar: un cristal, una cerradura, una tubería accesible.
• No quieres o no puedes adelantar dinero.
• No tienes un profesional de confianza o te cuesta encontrar uno disponible.
• La compañía ofrece garantía sobre el trabajo de su red.
• Hay urgencia: una puerta que no cierra, una fuga activa.

Aun así, si la reparación queda mal, tienes derecho a exigir que la rehagan. Ver la reparación del seguro quedó mal.

Cuándo conviene la indemnización en metálico

• Daños grandes o con materiales especiales: un parqué de calidad, una cocina a medida, azulejos descatalogados.
• Quieres aprovechar para mejorar: pagas tú la diferencia y no discutes con la red de la compañía.
• Tienes un profesional de confianza con presupuesto cerrado.
• La red de la compañía tiene listas de espera muy largas.
• El importe ofrecido cubre tu presupuesto real.

Si el dinero no alcanza, no aceptes sin más: pide una revisión de la valoración o nombra un perito propio. Ver el perito del seguro no me da la razón.

Cómo comparar antes de elegir

1. Pide la valoración por escrito, con el desglose de materiales y mano de obra.
2. Solicita uno o dos presupuestos a profesionales de tu zona para el mismo trabajo.
3. Compara calidades: que el material propuesto sea equivalente al que tenías.
4. Pregunta si la indemnización incluye IVA, desplazamiento, retirada de escombros y medios auxiliares.
5. Revisa franquicias y si se aplica la regla proporcional.
6. Comprueba si tu póliza indemniza a valor de nuevo o a valor real en los bienes dañados (revisa tu póliza).

Caso práctico: la cocina que no se podía «parchear»

Ejemplo ilustrativo. Una fuga daña tres módulos de la cocina de Javier. La compañía le ofrece cambiar solo esos módulos con su red, pero el modelo está descatalogado y los nuevos no combinarían.

1. Javier pide la valoración por escrito.
2. Solicita un presupuesto a un carpintero que propone sustituir los frentes de toda la cocina para mantener la uniformidad.
3. Revisa su póliza: tiene garantía de daños estéticos.
4. Propone a la compañía cobrar la indemnización equivalente a la reparación con daños estéticos, en lugar de la reparación parcial.
5. Tras revisar el presupuesto, la compañía acepta pagar una cantidad que cubre el cambio de frentes hasta el límite de la garantía.

Resultado: con la indemnización, Javier contrata a su carpintero y la cocina queda uniforme. Si hubiera aceptado la reparación parcial, habría tenido una cocina con módulos distintos.

Errores frecuentes al decidir

• Aceptar la primera cifra sin compararla con un presupuesto real.
• Firmar un finiquito que dice que renuncias a reclamar más, sin leerlo.
• Elegir dinero para «ganar» algo: si luego no alcanza, la diferencia sale de tu bolsillo.
• Aceptar reparación con materiales de peor calidad sin protestar.
• No guardar las facturas de la reparación que pagas tú.

Qué hacer si no estás de acuerdo con la oferta

1. No firmes la conformidad hasta tener claro el importe o el alcance de la reparación.
2. Pide el desglose y aporta tus presupuestos.
3. Recuerda que tu consentimiento es necesario para sustituir el pago por la reparación (artículo 18).
4. Cobra lo no discutido: la compañía debe abonar el importe mínimo en 40 días desde la declaración (artículo 18). Ver cuánto tarda el seguro en pagar.
5. Nombra un perito propio si la diferencia es importante (artículo 38).
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Resumen en 5 claves

• La regla general es que el seguro pague en dinero; solo puede sustituirlo por una reparación si tú das tu consentimiento.
• Si repara la compañía, no adelantas dinero y suele ser rápido en daños pequeños, aunque ella elige profesional y materiales.
• Cobrar en metálico te deja elegir quién repara y con qué, pero solo compensa si el importe cubre el coste real.
• Pide la valoración desglosada por escrito y compárala con uno o dos presupuestos de profesionales de tu zona.
• No firmes la conformidad ni un finiquito hasta tenerlo claro; si la cifra no alcanza, pide una revisión o nombra tu propio perito.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar de opinión después de aceptar la reparación?
Mientras no se haya hecho la obra, puedes plantearlo por escrito. Una vez reparado, lo que procede es exigir que la reparación sea correcta.

¿La indemnización tributa en Hacienda?
Las indemnizaciones de seguros de daños que solo reparan un daño no suelen generar ganancia (consulta la normativa vigente o a un asesor fiscal).

¿Puedo cobrar en dinero y no reparar?
Puedes, pero ten en cuenta que, si vuelve a ocurrir un siniestro en la misma zona sin reparar, la compañía podría discutir el nuevo daño.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

El plazo para comunicar un siniestro es una de las dudas más habituales cuando ocurre algo en casa. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: la ley fija un plazo para comunicar un siniestro de 7 días desde que lo conoces, salvo que tu póliza te dé un plazo más largo. Si te retrasas, no pierdes automáticamente la indemnización: la aseguradora solo puede reclamarte los perjuicios que el retraso le haya causado, y ni siquiera eso si ya conocía el siniestro por otra vía. Lo que sí puede hacerte perder el derecho a cobrar es ocultar o falsear información con dolo o culpa grave.

¿Qué dice la ley sobre el plazo para comunicar un siniestro?

El artículo 16 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece tres reglas:

1. Plazo: el tomador del seguro, el asegurado o el beneficiario deben comunicar el siniestro al asegurador en un plazo máximo de siete días desde que lo conocieron, salvo que en la póliza se haya fijado un plazo más amplio.
2. Consecuencia del retraso: si no se cumple, el asegurador puede reclamar los daños y perjuicios causados por la falta de declaración. Este efecto no se produce si se prueba que el asegurador ya tenía conocimiento del siniestro por otro medio.
3. Deber de información: además, hay que dar al asegurador toda la información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. Si se incumple este deber, la pérdida del derecho a la indemnización solo se produce cuando hay dolo o culpa grave.

Es decir: el plazo para comunicar un siniestro existe y conviene cumplirlo, pero un retraso por sí solo no te deja sin cobertura.

¿Desde cuándo se cuenta el plazo?

El plazo cuenta desde que conoces el siniestro, no necesariamente desde que ocurre. Algunos ejemplos:

• Fuga mientras estás de vacaciones: cuenta desde que vuelves y la descubres.
• Robo en una segunda vivienda: desde que lo descubres o te avisan.
• Fuga oculta: desde que aparecen señales claras (la mancha, el contador que gira) o desde que un técnico localiza el origen.
• Daños causados por el vecino: desde que los ves o te informan.

Guarda pruebas de cuándo descubriste el siniestro: un mensaje del vecino, la fecha de las fotos, el billete de vuelta de vacaciones. Si la compañía discute el plazo, te servirán.

Tabla: el plazo según la situación

Situación	Plazo de referencia	Qué conviene hacer
Siniestro en tu vivienda habitual	7 días desde que lo conoces	Dar parte por escrito cuanto antes
Siniestro descubierto al volver de viaje	7 días desde el regreso	Guardar prueba de la fecha de vuelta
Robo	7 días, pero la denuncia, de inmediato	Denunciar y dar parte con la copia
Póliza con plazo más amplio	El que diga la póliza	Comprobarlo en el condicionado (revisa tu póliza)
Riesgos extraordinarios (DANA, inundación)	Según el procedimiento del Consorcio de Compensación de Seguros	Solicitar la indemnización cuanto antes
Reclamación de un tercero por un daño que causaste	7 días desde que la conoces	Enviar la reclamación a tu aseguradora
Plazo para reclamar judicialmente	2 años en seguros de daños	No confundirlo con el plazo de comunicación

¿Qué pasa realmente si te retrasas?

Depende de cuánto te retrases y de por qué:

• Retraso leve y sin consecuencias (das parte al décimo día y el daño es el mismo): la compañía debe pagar. Como mucho, podría alegar perjuicios, pero si el retraso no ha cambiado nada, no hay perjuicio que reclamar.
• Retraso que agrava el daño (una fuga que podías haber frenado y sigue corriendo semanas): la compañía puede descontar la parte del daño que se debe a ese retraso. Aquí entra también el deber de aminorar las consecuencias del siniestro (artículo 17).
• Retraso que impide comprobar el siniestro (reparas todo y das parte meses después sin pruebas): el problema no es tanto el plazo como la falta de pruebas. Ver fotos y pruebas de un siniestro.
• Ocultación con mala fe: si escondes datos o mientes sobre el siniestro con dolo o culpa grave, puedes perder la indemnización.

Muchas compañías incluyen en sus pólizas plazos y consecuencias más detalladas. Si encuentras una cláusula que te quita la cobertura por el simple retraso, comprueba si está destacada y aceptada por escrito (artículo 3).

No lo confundas con el plazo para reclamar

Son dos cosas distintas:

• Plazo para comunicar un siniestro: 7 días (o el que diga tu póliza). Es para avisar a tu aseguradora.
• Plazo de prescripción: 2 años en los seguros de daños y 5 años en los de personas (artículo 23). Es el tiempo que tienes para reclamar judicialmente lo que te deben.

Puedes haber dado parte a tiempo y, aun así, perder el derecho a reclamar si dejas pasar la prescripción sin hacer nada. Por eso conviene reclamar por escrito y guardar copia: las reclamaciones pueden interrumpir la prescripción (consulta la normativa vigente).

Caso práctico: la fuga descubierta al volver del verano

Ejemplo ilustrativo. Sonia vuelve de tres semanas de vacaciones y encuentra el suelo del baño levantado: un latiguillo se soltó mientras estaba fuera.

1. Cierra la llave de paso y ventila.
2. Hace fotos y un vídeo de todo, con la fecha.
3. Guarda la tarjeta de embarque del vuelo de vuelta como prueba de cuándo descubrió el siniestro.
4. Da parte por escrito al día siguiente. Ver cómo dar parte al seguro de hogar.
5. La compañía pregunta por qué el daño es tan grande; Sonia explica que estaba fuera y aporta la prueba del viaje.

Resultado: el plazo para comunicar un siniestro se cuenta desde que Sonia lo conoció, no desde que se soltó el latiguillo. La compañía tramita el siniestro con normalidad. Si su póliza obligara a cerrar la llave de paso durante ausencias largas, podría haber discusión. Ver seguro de hogar en segunda vivienda.

Cómo dejar constancia de que comunicaste el siniestro a tiempo

• Usa un canal escrito: web, app o email de siniestros.
• Guarda el número de siniestro y el acuse de recibo.
• Si llamas por teléfono, anota fecha, hora y nombre de quien te atiende, y pide confirmación por escrito.
• Envía las pruebas en el mismo mensaje o en uno inmediatamente posterior.
• Si tu compañía no contesta, reenvía el parte y guarda los dos envíos.

Qué hacer si te rechazan el siniestro por el plazo

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula y el motivo exacto.
2. Recuerda el artículo 16: el retraso no hace perder la indemnización por sí solo; como mucho permite reclamar los perjuicios causados.
3. Demuestra cuándo conociste el siniestro con pruebas de fechas.
4. Pregunta qué perjuicio concreto le ha causado el retraso a la compañía.
5. Revisa la validez de la cláusula si es limitativa (artículo 3).
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Resumen en 5 claves

• Tienes 7 días para avisar a tu aseguradora, salvo que tu póliza te conceda un plazo más amplio.
• Ese plazo empieza a contar cuando descubres el daño, no cuando ocurre: si estabas de vacaciones, desde que vuelves.
• Retrasarte no te deja sin indemnización: la compañía solo puede reclamarte los perjuicios que ese retraso le haya causado.
• Lo que sí puede hacerte perder el derecho a cobrar es ocultar o falsear información con dolo o culpa grave.
• Da parte por escrito y guarda el acuse, y no confundas este aviso con los 2 años que tienes para reclamar judicialmente.

Preguntas frecuentes

¿Los 7 días son naturales o hábiles?
La ley habla de siete días sin más precisión y la mayoría de compañías los computan como naturales (revisa tu póliza). Para evitar discusiones, comunica el siniestro cuanto antes.

¿Vale una llamada para cumplir el plazo?
Sí, pero es mejor dejar constancia escrita. Si llamas, pide confirmación por email.

¿Y si el siniestro es pequeño y no voy a reclamar?
No estás obligado a reclamar lo que no quieras, pero si el daño puede crecer o afectar a terceros, comunícalo igualmente. Ver cuánto sube el seguro de hogar tras un parte.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Reunir buenas pruebas de un siniestro es la forma más sencilla de evitar discusiones con la aseguradora. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: las mejores pruebas de un siniestro son fotos y vídeos hechos antes de limpiar o reparar nada, que muestren el origen del daño, el alcance completo y cada objeto afectado. A eso se suman la pieza rota, las facturas o justificantes de los bienes, la denuncia si hay robo o vandalismo y todas las comunicaciones por escrito con la compañía, los vecinos y la comunidad. Cuanto más completas sean las pruebas, más difícil es que te rechacen el siniestro o te paguen de menos.

Por qué importan tanto las pruebas de un siniestro

La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro te obliga a comunicar el siniestro en 7 días y a dar a la aseguradora toda la información sobre sus circunstancias y consecuencias (artículo 16). También te obliga a hacer lo razonable para aminorar el daño (artículo 17).

Las pruebas de un siniestro sirven para tres cosas:

1. Demostrar la causa: que fue accidental y no desgaste o falta de mantenimiento.
2. Demostrar el alcance: todo lo que se ha dañado, no solo lo evidente.
3. Demostrar el valor: cuánto costaba lo que has perdido.

Sin pruebas, la valoración depende solo del perito de la compañía.

Lista de fotos y vídeos imprescindibles

Antes de limpiar, secar o reparar (salvo lo urgente para frenar el daño):

• Plano general de cada estancia afectada, desde la puerta.
• Primeros planos de cada daño: suelo levantado, mancha, grieta, cristal roto.
• El origen: la tubería rota, el latiguillo suelto, la gotera, la cerradura forzada.
• Cada objeto dañado, con su marca y modelo visibles si es un aparato (etiqueta o placa).
• Vídeo continuo recorriendo toda la zona, narrando qué ves y la fecha.
• El agua o los restos antes de retirarlos.
• Contador de agua en movimiento, si hay fuga.
• Zonas no dañadas junto a las dañadas, para mostrar el contraste (útil para los daños estéticos).

Consejo: activa la fecha y la ubicación en la cámara del móvil o guarda los archivos originales, que conservan esos datos.

Tabla: qué pruebas reunir según el siniestro

Situación	Pruebas clave	Por qué importan
Fuga de agua	Vídeo del agua, pieza rota, contador, fotos del techo del vecino	Demuestran causa accidental y alcance. Ver daños por agua
Robo en casa	Denuncia, fotos de la cerradura forzada, lista de objetos, facturas	Sin denuncia no se tramita
Daños eléctricos	Informe del técnico, aparatos afectados, fecha de la tormenta o el corte	Prueban la sobretensión
Gotera tras temporal	Fotos del techo, datos meteorológicos, fotos de la cubierta	Distinguen temporal de desgaste. Ver goteras
Rotura de cristales	Fotos del cristal y de sus medidas, tipo de vidrio	Permiten reponer con las mismas características
Incendio	Fotos de todas las estancias, informe de bomberos si lo hay	El alcance suele ser mayor de lo que parece
Daños por el vecino o la comunidad	Comunicaciones por escrito, fotos del origen	Permiten reclamar a su seguro. Ver daños en zonas comunes

Otras pruebas además de las fotos

• La pieza rota: guárdala en una bolsa con una etiqueta y la fecha.
• Facturas de compra de los bienes dañados o, si no las tienes, extractos bancarios, garantías, cajas o manuales.
• Presupuestos de reparación de profesionales de confianza.
• Informes técnicos: fontanero, electricista, cerrajero, con la causa por escrito.
• Denuncia policial en robos, actos vandálicos u ocupaciones.
• Datos meteorológicos oficiales si influye el tiempo.
• Testigos: vecinos que vieron el siniestro o sus efectos.
• Comunicaciones por escrito con la aseguradora, el vecino, el administrador o el propietario.

El inventario previo: la mejor prueba de un siniestro futuro

La prueba más útil se prepara antes de que ocurra nada:

1. Graba un vídeo de tu casa abriendo armarios y cajones, una vez al año.
2. Fotografía los objetos de valor y sus números de serie.
3. Guarda las facturas importantes en una carpeta en la nube.
4. Anota reformas y mejoras, con fotos y facturas.

Este inventario te ayudará también a calcular bien tu continente y contenido y a evitar la regla proporcional.

Caso práctico: el robo que se pudo demostrar

Ejemplo ilustrativo. A Rosa le roban en casa mientras está de viaje. Los ladrones fuerzan la puerta y se llevan un portátil, una cámara y algunas joyas.

1. No toca nada y llama a la policía; pone la denuncia con la lista de objetos.
2. Fotografía la cerradura forzada, el marco dañado y los cajones abiertos.
3. Recupera de la nube el vídeo de su casa que grabó el año anterior, donde se ven la cámara y el joyero.
4. Busca las facturas del portátil y la cámara en su correo y los extractos del banco.
5. Da parte a su seguro en 7 días con todo adjunto. Ver cómo dar parte al seguro de hogar.

Resultado: la compañía acepta la reclamación sin discutir la existencia ni el valor de los objetos, salvo el límite propio de las joyas que fija la póliza.

Cómo organizar y enviar las pruebas

Tener buenas fotos no sirve de mucho si llegan desordenadas. Un sistema sencillo:

1. Crea una carpeta con la fecha y el tipo de siniestro, por ejemplo «2026-10-12 fuga cocina».
2. Renombra los archivos por estancia y orden: «cocina-01-general», «cocina-02-latiguillo».
3. Haz una lista de daños en un documento, con una línea por objeto: qué es, antigüedad aproximada y valor.
4. Añade las facturas o justificantes en una subcarpeta.
5. Envía todo por escrito a la aseguradora, por la web o el email del siniestro, citando el número de siniestro.
6. Guarda el justificante de envío y una copia de todo en la nube.

Si los archivos son muy pesados, pregunta a la compañía cómo prefieren recibirlos: muchas tienen un apartado en la app para subir documentación.

Pruebas cuando hay vecinos o comunidad implicados

Si el siniestro viene de otra vivienda o de una zona común, añade:

• Fotos del origen, si puedes acceder: la terraza del vecino, la bajante, la cubierta.
• Mensajes o emails con el vecino y el administrador en los que se reconozca el problema.
• Datos del seguro del vecino o de la comunidad.
• Testimonios de otros vecinos afectados.

Estas pruebas permiten que tu aseguradora reclame después al responsable, o que tú lo hagas directamente. Ver fuga de agua del vecino.

Errores frecuentes

• Limpiar o reparar antes de hacer fotos.
• Hacer solo fotos de cerca, sin planos generales que den contexto.
• Tirar la pieza rota.
• Borrar los archivos originales del móvil tras enviarlos por mensajería (pierden calidad y datos).
• No guardar facturas de los bienes de valor.
• Comunicarse solo por teléfono con la aseguradora o el vecino.

Qué hacer si te lo rechazan

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula concreta.
2. Revisa qué pruebas discute la compañía y aporta las que falten.
3. Pide el informe del perito y contrástalo con tus fotos y vídeos.
4. Nombra tu propio perito si discrepas de la valoración (artículo 38). Ver el perito del seguro no me da la razón.
5. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
6. Vigila el plazo de dos años para reclamar en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Antes de limpiar, secar o reparar nada (salvo lo urgente), fotografía y graba el daño, su origen y cada objeto afectado.
• Combina planos generales de cada estancia, primeros planos de los daños y un vídeo continuo, y conserva los archivos originales del móvil.
• Guarda la pieza rota en una bolsa con etiqueta y fecha: ayuda a demostrar que la avería fue accidental.
• Un vídeo anual de tu casa y las facturas guardadas en la nube son la mejor prueba para un siniestro futuro.
• Envía todo por escrito y guarda el justificante: la fecha de tu declaración cuenta para saber cuánto tarda el seguro en pagar.

Preguntas frecuentes

¿Sirven las fotos hechas por WhatsApp?
Sirven, pero conserva siempre los archivos originales del móvil: tienen más calidad y guardan la fecha.

¿Qué hago si no tengo la factura de un objeto?
Aporta pruebas alternativas: extractos bancarios, fotos donde aparezca, la caja, el manual o el número de serie.

¿Puedo tirar los muebles mojados?
Solo después de fotografiarlos y, si es posible, de que los vea el perito o la compañía lo autorice por escrito.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Los daños en zonas comunes generan muchas dudas sobre qué seguro debe pagar. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: si el daño se origina en un elemento común del edificio (cubierta, fachada, bajantes generales, patios, ascensor), responde la comunidad de propietarios y, en la práctica, su seguro. Si el daño se origina en tu vivienda o en una instalación privativa, responde tu seguro. Cuando el origen está en una zona común pero afecta a tu piso, puedes reclamar a la comunidad y, a la vez, dar parte a tu propio seguro por tus daños interiores, que luego se entenderá con el de la comunidad.

¿Qué son las zonas comunes de un edificio?

Son los elementos que pertenecen a todos los propietarios. Los más habituales:

• Estructura: cimientos, pilares, vigas, forjados.
• Cubierta y tejado, incluidas muchas azoteas.
• Fachada, incluidos balcones y cornisas en su parte exterior (revisa los estatutos de tu comunidad).
• Bajantes y montantes generales de agua, desagüe, gas y electricidad.
• Portal, escaleras, patios, ascensor y garaje común.
• Instalaciones comunes: calefacción central, antenas, piscina, jardín.

Algunos elementos pueden ser comunes pero de uso privativo, como una terraza que solo usa un vecino. En esos casos, el reparto de responsabilidades depende de los estatutos y de la causa del daño.

¿Quién responde de los daños en zonas comunes?

La Ley de Propiedad Horizontal (Ley 49/1960) establece que la comunidad debe realizar las obras necesarias para el adecuado sostenimiento y conservación del inmueble y de sus servicios (artículo 10), mientras que cada propietario debe mantener en buen estado su propio piso e instalaciones privativas y responder de los daños que cause por su descuido (artículo 9).

Aplicado a los seguros:

• Origen en un elemento común: responde la comunidad y su seguro, normalmente a través de las garantías de daños por agua y responsabilidad civil de la póliza comunitaria.
• Origen en tu vivienda: responde tu seguro, por daños propios y, si afectas a otros, por responsabilidad civil.
• Origen en la vivienda del vecino: responde el vecino y su seguro. Ver fuga de agua del vecino.

Tabla: garantía y quién paga

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Filtración desde la cubierta del edificio al último piso	Daños por agua / RC de la comunidad	Seguro de la comunidad
Rotura de una bajante general que moja tu baño	Daños por agua de la comunidad	Seguro de la comunidad
Grieta en la fachada que provoca humedad interior	Seguro de la comunidad (según causa)	Comunidad; si es desgaste, obra comunitaria
Atasco en el colector general	Desatasco y daños de la comunidad	Seguro de la comunidad. Ver desatascos
Filtración desde terraza común de uso privativo	Depende de la causa y los estatutos	Comunidad o vecino usuario
Tu fuga daña la escalera o el portal	Tu responsabilidad civil	Tu seguro de hogar
Tormenta extraordinaria que daña la cubierta	Riesgos extraordinarios	Consorcio de Compensación de Seguros
Desgaste de la cubierta sin siniestro	Ninguna (mantenimiento)	Comunidad, mediante derrama u obra

Qué hacer ante daños en zonas comunes que afectan a tu vivienda

1. Frena el daño en tu casa: cubos, aparta muebles, corta la luz si hay riesgo (artículo 17 de la Ley 50/1980).
2. Haz fotos y vídeos del daño y, si puedes, del posible origen común.
3. Comunícalo por escrito al administrador o al presidente de la comunidad, pidiendo que den parte al seguro comunitario.
4. Da parte a tu propio seguro en un plazo de 7 días (artículo 16) por los daños dentro de tu vivienda. Ver cómo dar parte al seguro de hogar.
5. Pide el número de siniestro del seguro de la comunidad.
6. Facilita el acceso a los peritos de ambas compañías.
7. Guarda copia de todas las comunicaciones.

¿Por qué dar parte también a tu seguro?

Aunque el origen esté en una zona común, dar parte a tu seguro tiene ventajas:

• Puede atenderte antes, mientras la comunidad se organiza.
• Tu compañía reclama después a la de la comunidad lo que haya pagado (artículo 43, subrogación).
• Te protege si la comunidad no tiene seguro, su póliza no cubre ese daño o hay discusión sobre el origen.

Lo que no suele cubrir tu seguro es la reparación del elemento común (la cubierta, la bajante): eso corresponde a la comunidad.

Caso práctico: el último piso y la cubierta

Ejemplo ilustrativo. Tras varios días de lluvia, a Andrés, que vive en un último piso, le aparece una mancha en el techo del dormitorio que empieza a gotear.

1. Pone un cubo y protege la cama y el armario.
2. Hace fotos con fecha y guarda el parte meteorológico de esos días.
3. Escribe al administrador explicando el daño y pidiendo que dé parte al seguro de la comunidad.
4. Da parte a su seguro por el techo, la pintura y un colchón dañado.
5. Los peritos confirman que la impermeabilización de la cubierta tiene una rotura.

Resultado: el seguro de la comunidad repara la cubierta si la causa es accidental; si se debe a desgaste, la comunidad debe hacer la obra con sus fondos. Los daños interiores de Andrés los paga el seguro de la comunidad o el suyo, que después reclama al comunitario. Si el perito alega falta de mantenimiento de la cubierta, eso afecta a la comunidad y no debería impedir que Andrés cobre sus daños.

Modelo de comunicación al administrador

Un escrito claro acelera la gestión. Puedes adaptar este texto y enviarlo por email:

«Soy (nombre), propietario del piso (planta y puerta). Desde el día (fecha) tengo una filtración de agua en el techo del (estancia) que, por su ubicación, parece proceder de (cubierta, bajante o fachada), elemento común del edificio. Adjunto fotos. Les solicito que den parte al seguro de la comunidad, me faciliten el número de siniestro y coordinen la visita del perito. He comunicado también el siniestro a mi aseguradora por los daños en el interior de mi vivienda.»

Guarda la respuesta y, si no llega en unos días, insiste por escrito.

Obras y derramas: qué pasa si la causa es el desgaste

Cuando el perito concluye que el daño se debe al desgaste de un elemento común (una cubierta que ha llegado al final de su vida útil, una bajante antigua), el seguro de la comunidad puede no pagar la reparación del elemento. Eso no significa que el problema quede sin solución:

• La conservación del edificio es obligación de la comunidad, que debe acometer la obra.
• El coste se reparte entre los propietarios según su cuota de participación, a menudo mediante una derrama.
• Tus daños interiores pueden seguir siendo reclamables, a tu seguro o a la comunidad, porque tú no causaste el problema.
• Pide que el asunto se incluya en el orden del día de la próxima junta si la obra no se aprueba.

¿Y si la comunidad no responde o no tiene seguro?

• Reclama por escrito al administrador y pide que el asunto se trate en la junta.
• Tu seguro puede cubrir tus daños por daños por agua y después reclamar a la comunidad.
• Si no hay acuerdo, puedes reclamar a la comunidad por vía judicial; la comunidad responde con sus fondos.
• Revisa si tu póliza incluye defensa jurídica para conflictos con la comunidad.

Qué hacer si te lo rechazan

1. Pide la negativa por escrito a la compañía que rechace (la tuya o la de la comunidad).
2. Si la de la comunidad alega desgaste, recuerda que la conservación del inmueble es obligación de la comunidad: la reparación del elemento común no desaparece, solo cambia quién la paga.
3. Si tu compañía dice que es cosa de la comunidad, pide que al menos tramite tus daños interiores y reclame después.
4. Pide un contraperito si discrepas de la causa (artículo 38). Ver el perito del seguro no me da la razón.
5. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
6. Vigila el plazo de dos años en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Si el daño nace en un elemento común, como la cubierta, la fachada o una bajante general, responde la comunidad y su seguro.
• Comunícalo por escrito al administrador o al presidente y pide que den parte al seguro comunitario y te faciliten el número de siniestro.
• Da parte también a tu propio seguro en 7 días por los daños de tu casa: puede atenderte antes y luego reclamar a la comunidad.
• Tu póliza cubre tus daños interiores, pero no la reparación de la cubierta o la bajante, que corresponde a la comunidad.
• Si el perito alega desgaste, la comunidad sigue obligada a hacer la obra; y si discrepas, puedes nombrar tu propio perito.

Preguntas frecuentes

¿La terraza del último piso es zona común?
Muchas veces sí, aunque sea de uso privativo. Depende del título constitutivo y de los estatutos de tu comunidad.

¿Quién paga la franquicia del seguro de la comunidad?
Normalmente la comunidad, como parte del coste del siniestro. Ver franquicia en el seguro de hogar.

Soy inquilino, ¿a quién aviso?
Al propietario, por escrito, para que lo comunique a la comunidad. Tus pertenencias las cubre tu seguro. Ver seguro de hogar para inquilinos.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

La falta de mantenimiento es el motivo de rechazo más habitual del seguro de hogar. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: el seguro de hogar cubre hechos accidentales e imprevistos, no el deterioro que se produce por no cuidar la vivienda. Por eso muchas pólizas excluyen los daños causados por falta de mantenimiento. Pero esa exclusión no es un comodín: la aseguradora debe justificar que el daño se debe realmente al descuido, la cláusula debe estar bien redactada en tu póliza y tú puedes aportar pruebas de lo contrario. Muchos rechazos por falta de mantenimiento se revocan cuando el asegurado reclama con pruebas.

¿Qué entiende el seguro por falta de mantenimiento?

En el lenguaje de las pólizas, la falta de mantenimiento es el deterioro progresivo que el asegurado podía y debía haber evitado. Ejemplos típicos:

• Juntas de ducha o bañera negras, despegadas o agrietadas desde hace tiempo.
• Tejas rotas o desplazadas que nadie ha revisado.
• Impermeabilización de terrazas caducada.
• Tuberías con corrosión generalizada por su antigüedad.
• Canalones y desagües obstruidos por hojas.
• Humedades antiguas que se han dejado crecer.

La idea de fondo es que el seguro protege frente a lo imprevisto. Si el daño era previsible y evitable con un mantenimiento razonable, la compañía entiende que no es un siniestro cubierto.

¿Cuándo es válido un rechazo por falta de mantenimiento del seguro?

Para que el rechazo se sostenga, deben darse varias condiciones:

1. La exclusión debe figurar en tu póliza. Las cláusulas que limitan tus derechos deben estar destacadas de modo especial y aceptadas específicamente por escrito (artículo 3 de la Ley 50/1980).
2. El daño debe deberse realmente al descuido, no a un hecho accidental. Una tubería que revienta de forma súbita no es lo mismo que una que lleva meses goteando.
3. Debe estar justificado: la compañía debe explicar en qué se basa, normalmente con el informe del perito.
4. La relación causa-efecto debe ser clara: que haya algo de desgaste en la vivienda no significa que ese desgaste haya causado el siniestro.

Tabla: falta de mantenimiento, qué alega el seguro y cómo responder

Situación	Qué alega el seguro	Cómo responder
Fuga por junta de ducha deteriorada	Falta de mantenimiento del sellado	Facturas o fotos de mantenimiento; demostrar que la rotura fue súbita
Gotera tras un temporal	Tejas en mal estado	Datos meteorológicos del día; fotos previas del tejado. Ver goteras
Rotura de tubería empotrada	Corrosión por antigüedad	Pedir que se repare el tramo concreto; demostrar que no había síntomas previos
Mancha de humedad que crece	Daño antiguo	Fotos con fecha de cuándo apareció; parte dado a tiempo
Filtración desde la terraza	Impermeabilización caducada	Comprobar si la terraza es común y responde la comunidad. Ver daños en zonas comunes
Atasco en un desagüe	Mal uso o falta de limpieza	Informe del fontanero con la causa. Ver desatascos

Pruebas para rebatir la falta de mantenimiento ante el seguro

Cuanto más documentes, más difícil es sostener el rechazo:

• Facturas de mantenimiento: fontanero, revisión del tejado, cambio de sellados, limpieza de canalones.
• Fotos anteriores de la zona sin daños (móvil, anuncios de alquiler o venta, fotos familiares).
• Informe de un técnico independiente que concluya que la causa es accidental.
• Datos meteorológicos del día del siniestro, si hubo lluvia o viento fuertes.
• La pieza rota, que puede mostrar una rotura limpia y súbita en lugar de desgaste.
• Actas de la comunidad si el origen está en un elemento común y la comunidad ya conocía el problema.
• Fecha del parte: haber dado parte a tiempo demuestra que no dejaste crecer el daño. Ver fotos y pruebas de un siniestro.

Desgaste y accidente: cómo distinguirlos

La frontera no siempre es clara, pero hay señales que ayudan:

• Súbito frente a progresivo: una rotura que aparece de golpe apunta a accidente; una mancha que crece durante meses, a deterioro.
• Síntomas previos: si no había goteos, manchas ni consumos anómalos antes del siniestro, es más difícil hablar de descuido.
• Aspecto de la pieza: una rotura limpia en un punto concreto no es lo mismo que una corrosión generalizada.
• Causa externa: un temporal, una helada, un golpe o una subida de presión son hechos externos, no falta de cuidado.
• Antigüedad razonable: que una instalación tenga años no significa que esté mal mantenida.

Pide al técnico que atienda el siniestro que deje por escrito cuál de estas situaciones se da en tu caso.

Modelo de reclamación por falta de mantenimiento

Puedes adaptar este texto:

«Referencia: siniestro n.º (número). Han rechazado mi siniestro alegando falta de mantenimiento. No estoy de acuerdo: el daño se produjo de forma súbita el día (fecha), sin síntomas previos, como acreditan las fotos y el informe técnico que adjunto. Además, aporto facturas de mantenimiento de (fecha). Les solicito que revisen su decisión, me faciliten el informe pericial en el que se basan y me indiquen la cláusula concreta aplicada. En caso de mantener el rechazo, nombraré perito propio conforme al artículo 38 de la Ley 50/1980.»

Caso práctico: la tubería de cuarenta años

Ejemplo ilustrativo. En el piso de Carmen revienta una tubería empotrada del baño y el agua daña el pasillo. La compañía rechaza el siniestro alegando falta de mantenimiento por la antigüedad de la instalación.

1. Carmen pide el rechazo por escrito con la cláusula concreta.
2. Comprueba su póliza: la cláusula excluye el «deterioro generalizado» de la instalación, pero la misma póliza incluye la reparación del tramo concreto causante del daño.
3. Aporta el informe de su fontanero: la rotura es puntual, no hay corrosión generalizada ni fugas previas.
4. Aporta las facturas de agua de los últimos meses, sin consumos anómalos que indiquen una fuga lenta.
5. Reclama por escrito con estas pruebas.

Resultado: la compañía acepta cubrir los daños del pasillo y la reparación del tramo roto, aunque no la sustitución de toda la instalación.

Cómo evitar que el seguro alegue falta de mantenimiento

• Revisa periódicamente sellados, juntas, latiguillos, canalones y tejado.
• Guarda todas las facturas de mantenimiento y reparaciones.
• Haz fotos de las zonas sensibles de vez en cuando.
• Actúa en cuanto veas una mancha o una gotera: da parte enseguida.
• Comunica al administrador por escrito los problemas en elementos comunes.
• Describe los hechos al dar parte, sin diagnósticos del tipo «llevaba tiempo así». Ver cómo dar parte al seguro de hogar.

Qué hacer si el seguro rechaza por falta de mantenimiento

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula exacta y el informe del perito.
2. Comprueba la cláusula: ¿está destacada y aceptada por escrito (artículo 3)? ¿Es tan amplia que vacía de contenido la cobertura?
3. Aporta pruebas de mantenimiento y de que el daño fue súbito.
4. Pide un contraperito si discrepas de la causa (artículo 38). Ver el perito del seguro no me da la razón.
5. Si parte del daño es accidental, reclama al menos esa parte.
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
7. Vigila el plazo de dos años para reclamar en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• El seguro cubre lo súbito e imprevisto, no el deterioro que podías haber evitado, como juntas negras, tejas rotas o canalones atascados.
• Si la compañía rechaza tu siniestro por falta de mantenimiento, tiene que justificarlo y demostrar que ese descuido causó realmente el daño.
• La exclusión solo vale si está destacada y aceptada por escrito en tu póliza, como exige el artículo 3 de la Ley 50/1980.
• Defiéndete con facturas de mantenimiento, fotos anteriores, la pieza rota y el informe de un técnico independiente.
• Revisa tu casa de vez en cuando y da parte en cuanto veas una mancha: dejar crecer el daño juega en tu contra.

Preguntas frecuentes

¿Puede el seguro alegar falta de mantenimiento en una vivienda nueva?
Es más difícil. En una vivienda reciente, un fallo puede deberse a un defecto de construcción, que tiene sus propias garantías frente al promotor (consulta la normativa vigente).

Soy inquilino, ¿quién responde de la falta de mantenimiento?
Depende de qué se trate: el mantenimiento general corresponde al propietario, y las pequeñas reparaciones por el uso diario, al inquilino (revisa tu contrato de alquiler). Ver seguro de hogar para inquilinos.

¿Y si el daño es en parte accidental y en parte por desgaste?
Reclama la parte accidental. La compañía no puede rechazar todo el siniestro si una parte del daño es claramente súbita e imprevista.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Saber cuánto tarda el seguro en pagar te permite detectar si tu compañía se está retrasando más de la cuenta. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: la ley no fija un único plazo, sino varias reglas. El seguro debe pagar al terminar las investigaciones y peritaciones necesarias y, en cualquier caso, abonar el importe mínimo que pueda deber en un plazo de 40 días desde que recibe la declaración del siniestro. Si no paga en tres meses desde el siniestro, o no abona ese importe mínimo en 40 días, entra en mora y debe pagar intereses. En la práctica, un siniestro sencillo se resuelve en semanas y uno complejo puede tardar varios meses.

¿Qué dice la ley sobre cuánto tarda el seguro en pagar?

La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro establece dos artículos clave:

• Artículo 18: el asegurador debe pagar la indemnización al término de las investigaciones y peritaciones necesarias para establecer la existencia del siniestro y el importe de los daños. En cualquier caso, dentro de los 40 días desde que recibe la declaración del siniestro, debe pagar o consignar el importe mínimo de lo que pueda deber según las circunstancias que conozca.
• Artículo 20: si no cumple su prestación en tres meses desde el siniestro, o no paga el importe mínimo en 40 días desde la declaración, incurre en mora.

El mismo artículo 18 permite que la compañía sustituya el pago por la reparación o reposición del bien, cuando la naturaleza del seguro lo permita y tú lo consientas.

Plazos reales según el siniestro

Los plazos reales dependen de la complejidad, de si hay peritación y de si hay terceros implicados. Como orientación (los tiempos varían mucho entre compañías y casos):

Situación	Qué suele ocurrir	Plazo legal de referencia
Rotura de un cristal o daño pequeño	Reparación directa por la red de la compañía	Importe mínimo en 40 días
Fuga en tu vivienda sin terceros	Visita del perito y reparación o pago	Pago al terminar la peritación; mora a los 3 meses
Fuga con vecinos afectados	Varias compañías y peritos	Mismas reglas para tu parte; la RC puede tardar más
Robo con denuncia	Comprobación de facturas y denuncia	Pago al terminar investigaciones; mora a los 3 meses
Incendio o daños graves	Peritación compleja, a veces anticipos	Importe mínimo en 40 días, aunque siga la valoración
Discrepancia con el perito	Peritación contradictoria	El importe no discutido sigue debiéndose en 40 días
Riesgos extraordinarios (DANA, inundación)	Tramitación por el Consorcio de Compensación de Seguros	Según el procedimiento del Consorcio

Intereses de demora: qué ocurre si el seguro tarda demasiado en pagar

Si la compañía incurre en mora, el artículo 20 establece que debe pagar un interés anual igual al interés legal del dinero vigente incrementado en un 50 %. Si pasan dos años desde el siniestro, el interés anual no puede ser inferior al 20 %.

Hay una excepción importante: no se deben intereses cuando la falta de pago esté fundada en una causa justificada o que no sea imputable a la aseguradora. Por ejemplo, si tú no has aportado la documentación que te pidieron.

Por eso conviene que cumplas con lo que te pidan y que lo hagas por escrito: así queda claro que el retraso no es tuyo.

Por qué el seguro tarda en pagar (y cómo acelerarlo)

Las causas más habituales de retraso son:

• Falta de documentación: facturas, fotos, denuncia, presupuestos.
• Retraso en la visita del perito.
• Discusión sobre la causa o la cobertura.
• Terceros implicados: vecinos, comunidad, otras aseguradoras.
• Siniestros masivos, como temporales, que saturan a peritos y reparadores.

Cómo acelerarlo:

1. Da parte cuanto antes y bien documentado. Ver cómo dar parte al seguro de hogar.
2. Envía toda la documentación de una vez y guarda el justificante.
3. Pide fecha para la visita del perito por escrito.
4. Solicita el importe mínimo si la valoración se alarga.
5. Haz seguimiento por escrito cada semana o dos, citando tu número de siniestro.

Caso práctico: la indemnización que no llegaba

Ejemplo ilustrativo. Elena da parte de una fuga que daña la cocina. El perito la visita a los diez días, pero pasan dos meses y la compañía no le dice nada.

1. Elena escribe a la aseguradora recordando la fecha de su declaración y pidiendo el estado del expediente.
2. Solicita expresamente el importe mínimo que la compañía reconozca, citando el artículo 18.
3. Recuerda que, si no hay pago en tres meses desde el siniestro, se generan intereses de demora (artículo 20).
4. La compañía responde en pocos días con la valoración y paga.

Resultado: un escrito claro, con fechas y artículos concretos, suele desbloquear expedientes parados.

Anticipos y pagos a cuenta en siniestros grandes

En siniestros importantes (un incendio, una inundación grave), la valoración completa puede tardar. Mientras tanto, tienes derecho a que la compañía te pague el importe mínimo que reconozca en 40 días (artículo 18). En la práctica, muchas aseguradoras ofrecen:

• Anticipos a cuenta de la indemnización final.
• Pago directo a los reparadores de las obras urgentes.
• Gastos de alojamiento si la vivienda queda inhabitable, cuando la póliza los incluye (revisa tu póliza).

Si nadie te lo ofrece, pídelo por escrito. Un anticipo no significa que aceptes la valoración final: puedes seguir reclamando la diferencia.

Reparación o pago: cuál llega antes

Muchas compañías prefieren reparar con sus propios profesionales en lugar de pagar. Tiene ventajas y riesgos:

• Reparación: suele ser más rápida en daños pequeños y no adelantas dinero. Pero la calidad y los plazos dependen de la red de la compañía.
• Pago en metálico: te permite elegir al profesional y los materiales. Pero puede tardar más si hay discusión sobre el importe.

La compañía no puede imponerte la reparación sin tu consentimiento (artículo 18). Si la reparación se alarga o queda mal, comunícalo por escrito y pide una solución o la indemnización equivalente.

Modelo de escrito para reclamar el retraso

Puedes adaptar este texto y enviarlo por email o por el canal de reclamaciones de tu aseguradora:

«Referencia: siniestro n.º (número), póliza n.º (número). El día (fecha del siniestro) se produjo el siniestro y lo declaré el día (fecha del parte). A día de hoy no he recibido la indemnización ni el importe mínimo previsto en el artículo 18 de la Ley 50/1980. Les solicito que me informen del estado del expediente y procedan al pago en el menor plazo posible, recordándoles que el retraso injustificado genera los intereses previstos en el artículo 20 de la misma ley. Quedo a su disposición para aportar cualquier documentación adicional.»

Guarda el justificante de envío y la respuesta.

Qué hacer si el seguro tarda en pagar

1. Reclama por escrito el estado del expediente, con tu número de siniestro y la fecha de declaración.
2. Pide el importe mínimo que la compañía reconozca (artículo 18).
3. Si hay discrepancia de valoración, nombra tu propio perito (artículo 38). Ver el perito del seguro no me da la razón.
4. Recuerda los intereses de demora (artículo 20).
5. Presenta una reclamación ante el servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no hay solución, ante el Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
6. No dejes pasar dos años desde el siniestro: es el plazo de prescripción en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• La ley no marca un plazo único: la aseguradora debe pagar cuando termina las investigaciones y la peritación necesarias.
• En cualquier caso, en 40 días desde que recibe tu parte tiene que pagarte el importe mínimo que reconozca deber.
• Si no paga en tres meses desde el siniestro, entra en mora y te debe intereses: el legal del dinero más un 50 %.
• Lo que más alarga los plazos es la falta de documentación, el retraso del perito y los terceros implicados: envíalo todo de una vez.
• Si tu expediente se atasca, reclama por escrito citando los artículos 18 y 20 de la Ley de Contrato de Seguro.

Preguntas frecuentes

¿El plazo de 40 días cuenta desde el siniestro o desde el parte?
Desde que la aseguradora recibe la declaración del siniestro. El de tres meses, en cambio, cuenta desde el siniestro.

¿Cuánto tarda el seguro en pagar si repara en lugar de indemnizar?
Las mismas reglas se aplican a la reparación: la compañía debe cumplir su prestación en plazo. Si la reparación se retrasa, reclámalo por escrito.

¿Me pagan intereses automáticamente?
No siempre. Si crees que hay mora, pídelos por escrito citando el artículo 20.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Cuando el perito del seguro valora tus daños por debajo de lo que cuestan, o atribuye el siniestro a una causa excluida, no tienes por qué aceptarlo. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: el perito del seguro trabaja para la aseguradora, no es un árbitro. Si no estás de acuerdo con su informe, pide el informe por escrito, rebátelo con presupuestos y pruebas y, si no hay acuerdo, nombra tu propio perito. La ley regula este procedimiento (peritación contradictoria) en el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro: si los dos peritos no se ponen de acuerdo, se nombra un tercero. Mientras tanto, la compañía debe pagarte el importe que no discute.

¿Quién es el perito del seguro y para quién trabaja?

El perito del seguro es un profesional (a menudo arquitecto técnico, ingeniero o especialista en tasación) que la compañía envía para:

• Comprobar la causa del siniestro.
• Valorar los daños y el coste de la reparación.
• Verificar que el siniestro encaja en las garantías de la póliza.

Aunque debe actuar con criterio técnico, lo contrata y le paga la aseguradora. Por eso su informe no es la última palabra: es la posición de la compañía, y tú tienes derecho a discutirla.

Tus derechos ante el perito

• Estar presente en la visita y enseñar todos los daños.
• Aportar pruebas: fotos, vídeos, facturas, presupuestos, piezas rotas.
• Conocer la valoración y el criterio usado. Pide siempre el informe o, al menos, el desglose por escrito.
• Cobrar lo no discutido: la aseguradora debe pagarte o consignar el importe mínimo que pueda deber en 40 días desde que recibe tu declaración del siniestro (artículo 18 de la Ley 50/1980).
• Nombrar tu propio perito si no hay acuerdo (artículo 38).
• Intereses de demora si la compañía se retrasa sin causa justificada (artículo 20). Lo explicamos en cuánto tarda el seguro en pagar.

Cómo prepararte para su visita

1. No repares nada importante antes de la visita, salvo lo necesario para frenar el daño.
2. Ten a mano las pruebas: fotos del momento del siniestro, vídeos, piezas rotas. Ver fotos y pruebas de un siniestro.
3. Prepara una lista de daños por estancias, con continente y contenido.
4. Pide un presupuesto a un profesional de confianza: te servirá para comparar.
5. Enseña todo, también lo que parece menor: rodapiés, muebles bajos, colchones, ropa.
6. Pregunta al final qué va a proponer y cuándo tendrás el informe.
7. No firmes nada que no entiendas, y menos una renuncia a reclamar.

Tabla: por qué hay discrepancias y qué hacer

Situación	Qué alega el perito del seguro	Qué puedes hacer
Valora la reparación por debajo del coste real	«El importe es suficiente»	Aporta dos o tres presupuestos detallados
Atribuye el daño a desgaste	«Falta de mantenimiento»	Aporta pruebas de mantenimiento. Ver falta de mantenimiento
Solo quiere reparar la zona dañada	«El resto no está afectado»	Reclama daños estéticos, si tu póliza los incluye
Aplica infraseguro	«El capital es insuficiente»	Revisa la regla proporcional y el cálculo
Deprecia mucho los bienes	«Valor real, no de nuevo»	Comprueba si tu póliza indemniza a valor de reposición (revisa tu póliza)
Dice que la causa es condensación	«No es una fuga»	Aporta pruebas de fuga. Ver humedades por condensación

Cómo funciona la peritación contradictoria (artículo 38)

El artículo 38 de la Ley 50/1980 regula lo que se llama peritación contradictoria. De forma resumida:

1. Si no hay acuerdo sobre la indemnización en los 40 días siguientes a la declaración del siniestro, cada parte nombra un perito, y lo hace constar por escrito.
2. Si una de las partes no nombra perito tras ser requerida, queda vinculada por el dictamen del perito de la otra parte.
3. Si los dos peritos se ponen de acuerdo, lo reflejan en un acta con la causa del siniestro, la valoración de los daños y las demás circunstancias que influyen en la indemnización.
4. Si no se ponen de acuerdo, las partes designan un tercer perito de conformidad; si no lo hacen, lo designa el juez.
5. El dictamen se notifica a las partes y puede impugnarse judicialmente: la aseguradora tiene 30 días y el asegurado 180 días desde su notificación. Si no se impugna, es inatacable.

Sobre los costes, el artículo 39 establece que cada parte paga los honorarios de su propio perito, y que los del tercer perito y los demás gastos de la tasación se reparten por mitad.

¿Cuándo compensa pagar un perito propio?

Un perito independiente tiene un coste, que asumes tú. Compensa cuando:

• La diferencia entre lo que ofrece la compañía y lo que cuesta de verdad la reparación es importante.
• Te rechazan el siniestro por una causa técnica discutible (condensación, desgaste, defecto de construcción).
• Hay daños graves: incendio, inundación importante, daños estructurales.
• Tu póliza incluye defensa jurídica que cubre peritos o gastos de reclamación (revisa tu póliza).

Si la diferencia es pequeña, suele bastar con presupuestos detallados y una reclamación por escrito.

Qué debe incluir un buen informe pericial

Tanto si lo firma el perito de la compañía como uno independiente, un informe riguroso debería recoger:

• Datos del siniestro: fecha, lugar, póliza y garantías afectadas.
• Descripción de los daños, estancia por estancia, con fotos.
• Causa del siniestro y cómo se ha determinado (mediciones, pruebas, inspección del origen).
• Valoración desglosada: materiales, mano de obra, medios auxiliares, IVA.
• Criterio de valoración: valor de reposición a nuevo o valor real, y depreciaciones aplicadas.
• Aplicación de franquicias, límites o regla proporcional, con el cálculo.

Si el informe que te dan es una cifra sin explicación, pide el desglose por escrito. Sin él, es muy difícil discutir la valoración.

Cómo elegir un perito independiente

Si decides nombrar tu propio perito, busca:

• Formación técnica adecuada al siniestro: arquitecto técnico para daños en la vivienda, ingeniero para instalaciones.
• Experiencia en peritaciones de seguros de hogar.
• Presupuesto cerrado por escrito antes de encargar el trabajo.
• Independencia: que no trabaje habitualmente para la aseguradora implicada.
• Referencias: pregunta a tu administrador de fincas o a conocidos que hayan pasado por lo mismo.

Comunica a la aseguradora por escrito el nombre de tu perito y pide que los dos se pongan en contacto para visitar juntos la vivienda.

Caso práctico: el parqué que «solo necesitaba lijarse»

Ejemplo ilustrativo. Tras una fuga, el parqué del salón de Marcos está levantado en varias zonas. El perito del seguro propone lijar y barnizar y valora la reparación muy por debajo de lo que Marcos esperaba.

1. Marcos pide el informe por escrito con el desglose.
2. Solicita dos presupuestos a instaladores de parqué: ambos indican que las lamas están deformadas y hay que sustituirlas.
3. Envía los presupuestos a la compañía con fotos de las lamas levantadas y pide una revisión.
4. La compañía mantiene su cifra, así que Marcos comunica por escrito que nombra perito propio (artículo 38).
5. Los dos peritos se reúnen y acuerdan sustituir el parqué de la estancia.

Resultado: la indemnización final se ajusta al coste real. Marcos paga los honorarios de su perito, pero la diferencia obtenida los compensa con creces.

Qué hacer si el perito del seguro no te da la razón

1. Pide el informe o el desglose por escrito.
2. Aporta presupuestos y pruebas y solicita una revisión.
3. Cobra lo no discutido: reclama el importe mínimo en 40 días (artículo 18).
4. Nombra tu propio perito y comunícalo por escrito (artículo 38).
5. Revisa si la causa alegada se basa en una cláusula limitativa destacada y aceptada por escrito (artículo 3).
6. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
7. Vigila los plazos: dos años de prescripción en seguros de daños (artículo 23) y 180 días para impugnar el dictamen pericial.

Resumen en 5 claves

• El perito lo contrata y le paga la aseguradora, así que su informe refleja la postura de la compañía, no la última palabra.
• Pide siempre la valoración o el desglose por escrito: sin él es muy difícil discutir la cifra.
• Rebate el informe con dos o tres presupuestos detallados, fotos, vídeos y, si la tienes, la pieza rota.
• Si no hay acuerdo, nombra tu propio perito (artículo 38); si los dos tampoco se entienden, se designa un tercero.
• Mientras tanto, la compañía debe pagarte en 40 días lo que no discute; aquí te explicamos cómo dar parte al seguro de hogar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo negarme a que entre el perito del seguro?
Puedes, pero no te conviene: la compañía necesita comprobar el daño y podría retrasar o discutir el pago. Es mejor estar presente y aportar tus pruebas.

¿Puedo grabar la visita del perito del seguro?
Puedes tomar fotos de los daños y notas de lo que se dice. Si quieres grabar la conversación, avísale antes.

¿Qué pasa si el perito del seguro no viene?
Reclama por escrito una fecha. Recuerda que la compañía tiene plazos para pagar el importe mínimo (artículo 18) y que el retraso injustificado genera intereses (artículo 20).

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Una fuga de agua del vecino es uno de los siniestros más habituales en los edificios. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: si la fuga de agua viene de la vivienda del vecino, el responsable es él y, en la práctica, paga su seguro a través de la responsabilidad civil. Pero no tienes que esperar: puedes dar parte a tu propio seguro por la garantía de daños por agua, que te repara y después reclama a la compañía del vecino. Si la fuga está en una bajante o en otro elemento común, responde la comunidad. Lo importante es actuar rápido, documentarlo todo y avisar por escrito.

¿Quién paga una fuga de agua del vecino?

Depende de dónde esté el origen:

• En la vivienda del vecino (su lavadora, su ducha, una tubería privativa): responde el vecino. La Ley de Propiedad Horizontal obliga a cada propietario a mantener en buen estado su piso e instalaciones privativas y a resarcir los daños que cause por su descuido (artículo 9 de la Ley 49/1960).
• En un elemento común (bajante general, montante, cubierta): responde la comunidad de propietarios y su seguro.
• En tu propia vivienda: responde tu seguro, aunque el agua haya aparecido en tu techo.

Si el vecino tiene seguro, su responsabilidad civil paga tus daños (artículo 73 de la Ley 50/1980). Y puedes reclamar directamente a su aseguradora sin pasar por él: es la acción directa del artículo 76.

¿Qué seguro actúa primero?

Tienes dos caminos, y puedes combinarlos:

1. Tu seguro de hogar. Das parte por la garantía de daños por agua. Tu compañía te repara y después reclama a la del vecino lo que haya pagado (artículo 43, subrogación). Es el camino más rápido para ti.
2. El seguro del vecino. Reclamas directamente a su responsabilidad civil. Útil si tu póliza no incluye daños por agua, tiene franquicia alta o si el vecino colabora.

Entre aseguradoras existen acuerdos para tramitar estos siniestros con agilidad, de modo que a menudo una sola compañía gestiona todo y luego se compensan entre ellas. Para ti, lo práctico es dar parte siempre a tu seguro, aunque sepas que la culpa es del vecino.

Tabla: garantía y quién paga

Situación	Garantía que actúa	Quién paga
Se rompe la lavadora del vecino y te moja el techo	RC del vecino / tus daños por agua	Seguro del vecino (o el tuyo, que luego le reclama)
El vecino no tiene seguro	Tus daños por agua	Tu seguro, que reclama al vecino; o el vecino con su patrimonio
La fuga está en la bajante común	RC / daños por agua de la comunidad	Seguro de la comunidad
La fuga es de la terraza privativa del vecino	RC del vecino	Seguro del vecino
No se sabe de dónde viene el agua	Localización de fugas	Tu seguro o el de la comunidad localiza el origen
El agua pasa de tu casa al piso de abajo	Tu responsabilidad civil	Tu seguro
El vecino es inquilino	RC del inquilino o seguro del propietario	Según quién tenga asegurada la instalación que falló

Qué hacer paso a paso

1. Avisa al vecino de inmediato para que cierre su llave de paso. Si no está, llama al administrador o al presidente de la comunidad: suele haber una llave general.
2. Protege lo tuyo: aparta muebles, coloca cubos, corta la luz si el agua se acerca a lámparas o enchufes (artículo 17, deber de aminorar el daño).
3. Haz fotos y vídeos del techo, de las paredes, del agua y de los objetos dañados, con fecha.
4. Pide al vecino los datos de su seguro: compañía y número de póliza.
5. Da parte a tu seguro en un plazo máximo de 7 días (artículo 16). Te explicamos cómo en dar parte al seguro de hogar.
6. Pide al vecino que dé parte al suyo. Si no lo hace, puedes reclamar directamente a su compañía.
7. Si el origen es común, comunícalo por escrito al administrador.
8. No repares nada importante hasta que lo vea el perito.

¿Y si el vecino no colabora o no tiene seguro?

• Si no quiere dar parte, recuérdale que su póliza se lo exige y que tú puedes reclamar directamente a su aseguradora (artículo 76).
• Si no tiene seguro, tu compañía te paga por daños por agua (si tienes esa garantía) y después le reclama. Si no tienes cobertura, deberás reclamarle tú, primero de forma amistosa y por escrito, y después por vía judicial.
• Si no abre la puerta y la fuga sigue, avisa al administrador y, si hay riesgo, a los servicios de emergencia.
• Si no se sabe si la fuga es suya o común, pide que ambas aseguradoras envíen perito.

Caso práctico: la mancha que apareció un lunes

Ejemplo ilustrativo. Pablo vuelve del trabajo y ve una mancha húmeda en el techo del baño que gotea sobre el suelo. Sube al piso de arriba: la vecina tiene la cisterna perdiendo agua desde hace horas.

1. La vecina cierra su llave de paso.
2. Pablo graba un vídeo del techo, del goteo y de la pintura hinchada.
3. Intercambian datos: la vecina le da el nombre de su aseguradora y el número de póliza.
4. Pablo da parte a su seguro esa misma noche por la web.
5. La vecina da parte al suyo.
6. Una semana después, un único perito valora el siniestro para ambas compañías.

Resultado: la compañía de Pablo repara su techo y el baño; después se entiende con la de la vecina. Si la pintura nueva no casara con la del resto del baño, podría entrar en juego la garantía de daños estéticos.

Cómo hablar con el vecino sin crear un conflicto

Una inundación entre vecinos puede acabar en un mal ambiente que dure años. Algunas pautas ayudan:

• Mantén la calma y céntrate en frenar el agua, no en buscar culpables en ese momento.
• Ofrece ayuda si el vecino está fuera: muchas comunidades tienen un contacto de emergencia.
• Pide los datos del seguro con naturalidad: es lo normal en estos casos y lo protege también a él.
• Deja constancia por escrito con un mensaje sencillo: «Como hemos hablado, hoy (fecha) ha habido una fuga desde tu vivienda que ha afectado a mi baño. Te paso mis datos para que lo comuniques a tu seguro.»
• No negocies cantidades directamente: deja que lo valoren los peritos.
• Evita reparar tú el origen en casa del vecino, aunque sepas cómo hacerlo.

Documentos que te pedirán

Para tramitar una fuga de agua del vecino, ten preparados:

• Número de póliza y datos de tu seguro.
• Datos del vecino y de su aseguradora, si los tienes.
• Fotos y vídeos con fecha. Ver fotos y pruebas de un siniestro.
• Lista de daños por estancias: techos, paredes, suelos, muebles, electrodomésticos, ropa.
• Facturas o presupuestos de lo dañado, si los tienes.
• Comunicaciones por escrito con el vecino y con el administrador.

Si tu póliza incluye asistencia, pide también el informe del fontanero que acudió: suele indicar el origen de la fuga, que es el dato que decide quién paga.

Errores frecuentes

• Esperar a que el vecino lo arregle todo sin dar parte a tu seguro.
• Pintar el techo antes de que lo vea el perito.
• Llegar a un acuerdo verbal con el vecino sin nada por escrito.
• No revisar tu póliza: si no tienes daños por agua, dependerás del seguro del vecino.
• Dejar pasar el tiempo: la mancha puede crecer y la compañía puede discutir cuándo empezó. Ver falta de mantenimiento.

Qué hacer si te lo rechazan

1. Pide la negativa por escrito, con la cláusula concreta.
2. Si tu seguro dice que no tienes daños por agua, reclama directamente a la aseguradora del vecino (artículo 76).
3. Si la compañía del vecino niega su responsabilidad, pide el informe del perito y compáralo con tus pruebas.
4. Si discrepas de la valoración, nombra tu propio perito (artículo 38). Ver el perito del seguro no me da la razón.
5. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
6. Recuerda el plazo de dos años para reclamar en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Si el agua sale de casa de tu vecino (su lavadora, su ducha o una tubería suya), responde él y su seguro de responsabilidad civil.
• Aunque la culpa sea del vecino, da parte a tu propio seguro en 7 días: te repara antes y luego reclama a su compañía.
• Si el origen es una bajante u otro elemento común, paga la comunidad; te lo contamos en daños en zonas comunes.
• Haz fotos y vídeos con fecha del techo, las paredes y los objetos afectados, y no pintes ni repares nada hasta que pase el perito.
• Si el vecino no colabora, puedes reclamar directamente a su aseguradora gracias a la acción directa del artículo 76.

Preguntas frecuentes

¿Tengo que pagar la franquicia si la culpa es del vecino?
Si tramitas con tu seguro y tu póliza tiene franquicia, puede que te la descuenten; después puedes reclamarla al vecino o a su aseguradora. Ver franquicia en el seguro de hogar.

¿Me subirá el seguro por una fuga de agua del vecino?
No debería, porque no eres el causante, pero el siniestro puede quedar registrado. Pregunta a tu compañía cómo lo contabiliza.

¿Y si soy inquilino?
Avisa por escrito al propietario: los daños en la vivienda los tramita su seguro; los de tus pertenencias, el tuyo. Ver seguro de hogar para inquilinos.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.

Saber dar parte al seguro de hogar correctamente es lo que más influye en cuánto y cuándo cobras. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.

Respuesta rápida: para dar parte al seguro de hogar, primero evita que el daño vaya a más, después haz fotos y vídeos de todo, y comunica el siniestro a tu aseguradora en un plazo máximo de 7 días (salvo que tu póliza te dé más). Hazlo por un canal que deje constancia (web, app o email), describe los hechos sin especular y guarda el número de siniestro. Los errores más caros son reparar antes de que vea el daño el perito, tirar las piezas rotas y dar parte tarde.

¿Qué plazo tienes para dar parte al seguro de hogar?

La Ley 50/1980 de Contrato de Seguro fija en su artículo 16 que debes comunicar el siniestro en un plazo máximo de 7 días desde que lo conoces, salvo que la póliza establezca un plazo más amplio.

Si te retrasas, no pierdes automáticamente la indemnización: la aseguradora puede reclamarte los daños y perjuicios que le haya causado ese retraso. Y no puede hacerlo si se demuestra que ya conocía el siniestro por otro medio.

El mismo artículo te obliga a dar a la compañía toda la información sobre las circunstancias y consecuencias del siniestro. Si incumples ese deber con dolo o culpa grave, sí puedes perder la indemnización. Por eso es tan importante contar lo que pasó con exactitud.

Antes de dar parte al seguro de hogar: lo que tienes que hacer primero

El orden correcto evita que el daño crezca y protege tu reclamación:

1. Pon a salvo a las personas. Si hay fuego, gas o riesgo eléctrico, llama al 112.
2. Frena el daño. Cierra la llave de paso del agua, corta la luz de la zona afectada, tapa una ventana rota. Es tu deber aminorar las consecuencias del siniestro (artículo 17), y los gastos razonables que hagas los asume la aseguradora.
3. Documenta antes de limpiar. Fotos y vídeos del daño, del origen y de los objetos afectados. Te lo explicamos en detalle en fotos y pruebas de un siniestro.
4. Guarda las piezas rotas: el latiguillo, el trozo de tubería, el aparato quemado.
5. Avisa a terceros afectados: vecinos, administrador de la finca o propietario si vives de alquiler.
6. Denuncia si hay robo, vandalismo o sospecha de delito.

Cómo dar parte al seguro de hogar paso a paso

1. Localiza tu póliza: número de póliza, compañía y teléfono de asistencia. Suelen estar en las condiciones particulares y en la app.
2. Elige el canal: si hay una urgencia (fuga activa, cerradura rota), llama a la asistencia. Para el parte, usa además un canal escrito: web, app o email.
3. Describe los hechos: qué ha pasado, cuándo, dónde y qué está dañado. Frases cortas y concretas.
4. Adjunta pruebas: fotos, vídeos, facturas, denuncia si la hay.
5. Enumera los daños: continente (suelos, paredes, techos) y contenido (muebles, aparatos, ropa).
6. Indica si hay terceros afectados y sus datos.
7. Anota el número de siniestro y el nombre de quien te atiende, con fecha y hora.
8. Pide confirmación por escrito si has dado parte por teléfono.

Qué información pedirá la aseguradora al dar parte

Dato	Ejemplo	Por qué importa
Fecha y hora	«Sábado 12, sobre las 22:00»	Comprueba que la póliza estaba en vigor y el plazo de 7 días
Causa aparente	«Se soltó el latiguillo del lavavajillas»	Determina qué garantía actúa
Estancias afectadas	«Cocina y pasillo»	Orienta al perito
Bienes dañados	«Parqué, zócalo, mueble bajo»	Base de la valoración
Terceros	«El piso de abajo tiene el techo mojado»	Activa la responsabilidad civil
Medidas tomadas	«Cerré la llave de paso y sequé»	Demuestra que cumpliste el artículo 17
Pruebas	Fotos, vídeo, pieza rota	Evita discusiones sobre la causa

Tabla: tipo de siniestro, garantía y a quién dar parte

Situación	Garantía que actúa	A quién dar parte
Fuga en tu vivienda que daña tus suelos	Daños por agua	Tu seguro de hogar
Tu fuga daña al vecino de abajo	Responsabilidad civil	Tu seguro de hogar (y avisa al vecino)
El vecino de arriba te inunda	Daños por agua / RC del vecino	Tu seguro y el vecino. Ver fuga de agua del vecino
Filtración desde la cubierta o una bajante común	Seguro de la comunidad	Administrador de la finca y tu seguro por tus daños
Robo en casa	Robo (contenido y continente)	Policía y tu seguro de hogar
Rayo o subida de tensión	Daños eléctricos	Tu seguro de hogar
Inundación extraordinaria o temporal excepcional	Riesgos extraordinarios	Consorcio de Compensación de Seguros (a través de tu aseguradora o directamente)

Errores al dar parte al seguro de hogar que te cuestan dinero

• Reparar antes de que llegue el perito. Salvo lo imprescindible para frenar el daño, espera o documenta muy bien lo que haces.
• Tirar lo que se ha roto. Sin la pieza, la compañía puede discutir la causa.
• Diagnosticar tú el problema. No escribas «es condensación» o «llevaba tiempo goteando» si no lo sabes. Describe lo que ves.
• Dar parte solo por teléfono. Sin constancia escrita, es tu palabra contra la suya.
• Olvidar daños. Revisa todas las estancias y armarios antes de enviar la lista.
• Aceptar la primera oferta sin leerla. Pide siempre el desglose.
• Esperar a ver si se arregla solo. Una mancha que crece durante semanas da pie a que te hablen de falta de mantenimiento.

Caso práctico: el lavavajillas del sábado por la noche

Ejemplo ilustrativo. Laura oye agua en la cocina un sábado por la noche. El latiguillo del lavavajillas se ha soltado.

1. Cierra la llave de paso y desenchufa el lavavajillas.
2. Graba un vídeo del agua, del latiguillo suelto y del parqué levantado.
3. Llama a la asistencia de su seguro, que envía un fontanero de urgencia.
4. Avisa al vecino de abajo, que tiene una mancha en el techo.
5. El lunes da parte al seguro de hogar por la web, adjunta el vídeo y las fotos, y enumera los daños propios y los del vecino.
6. Guarda el latiguillo en una bolsa.

Resultado: el perito comprueba la causa en una sola visita, valora el parqué y el techo del vecino y la compañía gestiona las dos partes del siniestro.

Cómo redactar la descripción del siniestro

La descripción que escribes es lo primero que lee el tramitador. Debe ser breve, ordenada y basada en hechos. Un modelo que puedes adaptar:

«El día (fecha), hacia las (hora), detecté agua en el suelo de la cocina procedente del lavavajillas. Al revisarlo, comprobé que el latiguillo de conexión se había soltado. Cerré la llave de paso y sequé el agua. Están dañados el parqué de la cocina y del pasillo y el zócalo del mueble bajo. El agua ha llegado al techo del piso inferior. Adjunto fotos, vídeo y la pieza está a disposición del perito.»

Fíjate en lo que incluye:

• Cuándo ocurrió y cuándo lo detectaste.
• Qué viste, sin interpretaciones.
• Qué hiciste para frenar el daño.
• Qué está dañado, estancia por estancia.
• Si hay terceros afectados.
• Qué pruebas aportas.

Y lo que evita: suposiciones sobre el tiempo que llevaba el problema, valoraciones económicas sin presupuesto y reproches a la compañía.

Si el siniestro afecta a varias pólizas

A veces un mismo hecho activa varios seguros: el tuyo, el del vecino y el de la comunidad. En esos casos:

• Da parte al tuyo siempre, aunque creas que la culpa es de otro.
• Informa en tu parte de qué otros seguros pueden estar implicados y facilita sus datos.
• Pide a cada parte que comunique el siniestro a su compañía.
• Guarda todos los números de siniestro en un mismo documento.
• Coordina las visitas de los peritos: a menudo pueden venir el mismo día.

Tu compañía puede atenderte y después reclamar a la del responsable (artículo 43, subrogación), así que no tienes que esperar a que todos se pongan de acuerdo.

Qué pasa después de dar parte

1. Asignación de número de siniestro y, a menudo, de un tramitador.
2. Visita del perito, en siniestros de cierta entidad. Te lo explicamos en el perito del seguro no me da la razón.
3. Valoración de los daños y propuesta de reparación o de indemnización.
4. Reparación o pago. La compañía debe pagar al terminar las investigaciones y, en cualquier caso, abonar el importe mínimo que pueda deber en 40 días desde que recibe tu declaración (artículo 18). Lo detallamos en cuánto tarda el seguro en pagar.

Qué hacer si te lo rechazan

1. Pide la negativa por escrito, con el motivo y la cláusula concreta.
2. Comprueba si la cláusula es limitativa: debe estar destacada y aceptada por escrito (artículo 3).
3. Pide el informe del perito y rebátelo con tus pruebas.
4. Nombra tu propio perito si no estás de acuerdo con la valoración (artículo 38).
5. Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.
6. Vigila el plazo: dos años para reclamar en seguros de daños (artículo 23).

Resumen en 5 claves

• Tienes 7 días desde que conoces el siniestro, salvo que tu póliza te dé más, y un retraso no te hace perder automáticamente la indemnización.
• Antes de nada, frena el daño cerrando la llave de paso o cortando la luz, y haz fotos y vídeos antes de limpiar.
• Comunícalo por un canal escrito, como la web, la app o el email, y guarda el número de siniestro aunque antes hayas llamado a la asistencia.
• Describe lo que ves sin diagnosticar la causa, y no repares ni tires las piezas rotas hasta que pase el perito.
• Si te rechazan el siniestro, pide la negativa por escrito con la cláusula concreta y recuerda que tienes dos años para reclamar.

Preguntas frecuentes

¿Puedo dar parte al seguro de hogar por teléfono?
Sí, pero pide después confirmación por escrito o repite el parte por la web o la app para que quede constancia.

¿Cuenta como siniestro si el daño es menor que la franquicia?
Puede quedar registrado aunque no te paguen nada. Ver franquicia en el seguro de hogar.

Soy inquilino, ¿quién debe dar parte al seguro de hogar?
El propietario da parte a su seguro por los daños en la vivienda; tú, al tuyo, por tus pertenencias y tu responsabilidad. Ver seguro de hogar para inquilinos.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.