Elegir entre terceros o todo riesgo es la decisión que más pesa en el precio del seguro de coche. Forma parte de nuestra guía sobre cómo rellenar el parte amistoso.
Respuesta rápida: el seguro a terceros cubre los daños que causas a otros, pero no los de tu coche. El terceros ampliado añade coberturas como lunas, robo o incendio. El todo riesgo cubre además los daños de tu propio coche aunque el accidente sea culpa tuya, con o sin franquicia. Como orientación general: todo riesgo para coches nuevos o de alto valor, todo riesgo con franquicia o terceros ampliado para coches de edad media, y terceros o terceros ampliado para coches con muchos años.
Qué cubre cada modalidad: terceros o todo riesgo
| Cobertura | Terceros | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a otros (obligatorio y voluntario) | Sí | Sí | Sí |
| Defensa jurídica | Habitualmente | Habitualmente | Habitualmente |
| Asistencia en carretera | Según póliza | Habitualmente | Habitualmente |
| Lunas | No | Sí | Sí |
| Robo | No | Habitualmente | Sí |
| Incendio | No | Habitualmente | Sí |
| Daños propios por accidente con culpa | No | No | Sí |
| Daños propios sin responsable identificado | No | No | Sí |
| Fenómenos atmosféricos (granizo) | No | Según póliza | Habitualmente |
Las coberturas exactas varían mucho entre compañías: compara las condiciones, no solo el nombre (revisa tu póliza).
El seguro obligatorio: lo mínimo legal
Todo vehículo a motor que circule debe tener, como mínimo, el seguro de responsabilidad civil obligatorio (Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor). Cubre los daños personales y materiales que causes a otros hasta unos límites legales. La mayoría de pólizas a terceros añaden una responsabilidad civil voluntaria con límites más altos.
Qué conviene según la edad del coche
| Edad del coche | Opción habitual | Por qué |
|---|---|---|
| 0 a 3 años | Todo riesgo (sin franquicia o con franquicia baja) | El coche vale mucho y una reparación es cara |
| 4 a 7 años | Todo riesgo con franquicia o terceros ampliado | El valor baja y la franquicia abarata la prima |
| 8 años o más | Terceros ampliado o terceros | Un siniestro total pagaría poco por el coche |
Es una orientación. Más que la edad, importa cuánto vale el coche y cuánto dinero podrías asumir si mañana tuvieras un golpe con culpa.
Otros factores para decidir
- Financiación o renting: la financiera puede exigir todo riesgo mientras dure el préstamo.
- Dónde duerme el coche: en la calle hay más riesgo de golpes sin responsable y de robo.
- Experiencia al volante: los conductores noveles tienen más partes con culpa.
- Uso del coche: muchos kilómetros al año aumentan la probabilidad de accidente. Si haces pocos, mira el seguro por kilómetros.
- Tu colchón de ahorro: si podrías pagar una reparación de 1.500 euros sin problema, quizá no necesites todo riesgo sin franquicia.
El todo riesgo con franquicia: el término medio
Con una franquicia, tú pagas la primera parte de cada reparación por daños propios (por ejemplo, 300 euros) y el seguro el resto. La prima baja bastante. Suele compensar si das pocos partes. Te lo explicamos en seguro de coche con franquicia.
Caso práctico: el coche de 6 años
Ejemplo ilustrativo. Nuria tiene un coche de 6 años que vale unos 9.000 euros. Duerme en garaje y ella hace unos 10.000 kilómetros al año sin partes en los últimos años.
- Pide precio de todo riesgo sin franquicia, todo riesgo con 300 euros de franquicia y terceros ampliado.
- Compara la diferencia entre las tres primas.
- Calcula cuánto podría asumir si tuviera un golpe con culpa.
Resultado: elige todo riesgo con franquicia, porque la diferencia con el terceros ampliado le parece razonable para proteger un coche de 9.000 euros, y la franquicia le ahorra bastante respecto al todo riesgo completo. Dentro de dos o tres años volverá a comparar.
Errores al elegir
- Comparar solo el precio sin mirar coberturas, límites y exclusiones.
- Mantener el todo riesgo por costumbre en un coche que ya vale poco.
- Pasarse a terceros con un coche financiado sin consultar el contrato.
- No revisar la asistencia en carretera: kilómetros de grúa, desde dónde se presta. Ver asistencia en carretera.
- Olvidar declarar a los conductores que usan el coche. Ver conductor ocasional no declarado.
Coberturas extra que conviene mirar
Más allá de la modalidad, estas coberturas marcan la diferencia cuando tienes un siniestro:
- Vehículo de sustitución: cuántos días y en qué casos. Ver vehículo de sustitución.
- Valor de nuevo: durante cuántos años te pagan el coche como nuevo si hay siniestro total.
- Accidentes del conductor: indemnización para ti si te lesionas en un accidente con culpa, ya que el seguro obligatorio no cubre al conductor responsable.
- Libre elección de taller: si puedes reparar donde quieras o solo en talleres de la red.
- Reclamación de daños: un abogado de la compañía te ayuda a reclamar al responsable.
Dos pólizas con el mismo nombre pueden ser muy distintas en estos puntos.
Cómo cambiar de modalidad
Puedes cambiar en la renovación con tu compañía o contratando con otra. Si cambias de aseguradora, comunica que no quieres renovar con al menos un mes de antelación al vencimiento (artículo 22 de la Ley 50/1980). Si pasas a todo riesgo, es posible que la compañía quiera inspeccionar el coche antes.
Resumen en 5 claves
- La gran diferencia está en tu propio coche: el terceros solo paga lo que causas a otros y el todo riesgo cubre también tus daños aunque tengas la culpa.
- El terceros ampliado es el escalón intermedio, porque suma coberturas como lunas, robo o incendio.
- Como orientación, todo riesgo para coches de 0 a 3 años, franquicia o ampliado entre 4 y 7, y terceros a partir de los 8.
- Más que la edad, pesa cuánto vale el coche y cuánto dinero podrías asumir si mañana tuvieras un golpe con culpa.
- Si cambias de compañía para cambiar de modalidad, avisa de que no renuevas con al menos un mes de antelación al vencimiento.
Preguntas frecuentes
¿Con un seguro a terceros me pagan si no tengo la culpa?
Sí. En un accidente sin culpa paga el seguro del responsable, sea cual sea tu modalidad. Ver accidente sin culpa.
¿El todo riesgo cubre el granizo?
Suele cubrirlo dentro de los fenómenos atmosféricos, pero revisa tu póliza. El granizo no suele estar entre los riesgos extraordinarios que cubre el Consorcio de Compensación de Seguros, así que depende de lo que tengas contratado.
¿Puedo pasar de terceros a todo riesgo en cualquier momento?
Depende de tu compañía. Muchas lo permiten en la renovación o con una revisión previa del coche.
Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.
Soy Julen Escorza, vivo en Zaragoza y soy el creador de Vive Relajado. Escribo guías claras y prácticas para que cualquiera pueda entender su seguro, reclamar cuando la aseguradora no paga y dejar de pagar de más. Reviso cada guía con la Ley de Contrato de Seguro y la información oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP), y las actualizo cuando algo cambia. Vive Relajado es un sitio informativo e independiente: no vendo seguros ni trabajo para ninguna aseguradora.
Revisado el 3 de octubre de 2026. Fuentes oficiales: Ley de Contrato de Seguro (BOE) · DGSFP · Consorcio de Compensación de Seguros. ¿Has visto un error? Avísame.
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