Seguro de coche con franquicia: cuándo compensa y cuánto se ahorra de verdad

Un seguro de coche con franquicia es la forma más habitual de tener todo riesgo pagando menos. Pero no siempre compensa. Forma parte de nuestra guía sobre cómo rellenar el parte amistoso.

Respuesta rápida: en un seguro de coche con franquicia, tú pagas la primera parte de cada reparación por daños propios (por ejemplo, 300 euros) y la aseguradora el resto. A cambio, la prima es bastante más baja que la de un todo riesgo sin franquicia. Compensa si das pocos partes, tienes un colchón de ahorro y tu coche tiene ya cierta edad. No compensa tanto si eres conductor novel, aparcas en la calle en zonas con muchos golpes o tienes varios partes al año.

Cómo funciona un seguro de coche con franquicia

• La franquicia es un importe fijo por siniestro: si la reparación cuesta 1.000 euros y tu franquicia es de 300, tú pagas 300 y el seguro 700.
• Si la reparación cuesta menos que la franquicia, la pagas entera tú (y normalmente no compensa dar parte).
• Se aplica solo a los daños propios: los daños que causes a otros los paga el seguro completo.
• No se aplica si no tienes la culpa: en un accidente sin culpa paga la aseguradora del responsable, sin franquicia. Ver accidente sin culpa.

Qué coberturas suelen ir con franquicia y cuáles no

Cobertura	¿Se aplica la franquicia?
Daños propios por accidente con culpa	Sí
Daños sin responsable identificado (golpe aparcado)	Sí, normalmente
Vandalismo	Habitualmente sí
Lunas	A menudo no (revisa tu póliza)
Robo e incendio	Según póliza
Responsabilidad civil frente a terceros	No
Asistencia en carretera	No

Importes habituales de franquicia

Las compañías ofrecen distintos niveles. Como referencia, en el mercado son comunes franquicias de 150, 300, 600 y hasta 1.000 euros. Cuanto más alta, más barata la prima. Los importes concretos y el ahorro dependen de cada compañía y de tu perfil.

Cuánto se ahorra de verdad

Ejemplo ilustrativo con cifras orientativas:

Opción	Prima anual	Franquicia
Todo riesgo sin franquicia	750 €	0 €
Todo riesgo con franquicia de 300 €	500 €	300 €

• Ahorro anual en prima: 250 euros.
• Si no das ningún parte en el año: ahorras 250 euros.
• Si das un parte con culpa: pagas 300 euros de franquicia, así que ese año pierdes 50 euros respecto al sin franquicia.
• Si das un parte cada dos años: en dos años ahorras 500 euros de prima y pagas 300 de franquicia: sigues ganando 200 euros.

La cuenta es sencilla: si el ahorro anual supera el coste de las franquicias que esperas pagar, compensa. Pide precio de las dos opciones y haz tus propios números.

Cuándo compensa un seguro de coche con franquicia

• Das pocos partes con culpa (uno cada varios años o ninguno).
• El coche duerme en garaje.
• Tienes ahorros para asumir la franquicia sin problema.
• El coche tiene unos años y su valor ha bajado.
• Haces pocos kilómetros. Ver también el seguro por kilómetros.

Cuándo no compensa tanto

• Conductores noveles o con varios partes recientes.
• Coche aparcado en la calle en zonas con muchos golpes y rayones.
• Coche nuevo o de alto valor en el que quieres la máxima protección.
• Presupuesto ajustado: si una franquicia de 600 euros te supondría un problema, elige una más baja.

Errores frecuentes con la franquicia

• Dar parte de reparaciones inferiores a la franquicia: no cobras nada y puede contar en tu historial.
• No saber si la franquicia se aplica a las lunas.
• Pensar que pagas franquicia cuando no tienes culpa.
• Elegir la franquicia más alta solo por el precio, sin poder pagarla después.
• No tener en cuenta las franquicias especiales para conductores jóvenes no declarados. Ver conductor ocasional no declarado.

Qué hacer si no estás de acuerdo con la franquicia aplicada

1. Pide el cálculo por escrito: importe de la reparación, franquicia aplicada y cláusula en que se basa.
2. Comprueba si el siniestro era sin culpa: en ese caso no debe aplicarse.
3. Revisa si la franquicia está destacada y aceptada en tu póliza (artículo 3 de la Ley 50/1980).
4. Reclama al servicio de atención al cliente y, si no hay solución, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP.

Caso práctico: el cambio a franquicia

Ejemplo ilustrativo. Mario tiene un coche de 5 años con todo riesgo sin franquicia. No da un parte desde hace 6 años y su coche duerme en garaje.

1. Pide precio con franquicia de 300 euros: la prima baja cerca de un tercio.
2. Calcula que, aunque tuviera un parte cada tres años, seguiría ahorrando.
3. Confirma que las lunas no tienen franquicia en la nueva póliza.

Resultado: cambia a todo riesgo con franquicia en la renovación. Si la nueva póliza aplicara la franquicia a las lunas, una rotura de parabrisas le habría costado 300 euros.

Resumen en 5 claves

• Con franquicia pagas tú la primera parte de cada reparación por daños propios, por ejemplo 300 euros, y el seguro el resto.
• A cambio, la prima baja bastante: compensa si el ahorro anual supera las franquicias que esperas pagar.
• Suele interesar si das pocos partes con culpa, el coche duerme en garaje y tienes ahorros para asumirla sin problema.
• Si el accidente no fue culpa tuya, no pagas franquicia: responde la aseguradora del responsable.
• Antes de contratar, confirma si la franquicia se aplica también a las lunas, porque muchas pólizas no la cobran ahí.

Preguntas frecuentes

¿Puedo cambiar el importe de la franquicia?
Normalmente en la renovación. Algunas compañías lo permiten durante el año.

¿La franquicia se paga al taller o a la aseguradora?
Habitualmente la pagas directamente al taller al recoger el coche.

¿Me cobran la franquicia si el coche es siniestro total?
Depende de la póliza: a menudo se descuenta de la indemnización. Ver siniestro total del coche.

Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.