El banco te rebaja el tipo de interés si mantienes sus seguros, pero esos seguros suelen ser más caros. Para saber qué gana, necesitas hacer números con tus datos y repetirlos cada año. Esta calculadora del ahorro de los seguros vinculados te guía paso a paso. Complementa nuestra guía sobre cómo cancelar el seguro de hogar del banco.
Respuesta rápida: el ahorro de los seguros vinculados es la diferencia entre lo que te ahorras en intereses por la bonificación (puntos de bonificación × deuda pendiente) y lo que pagas de más por los seguros del banco frente a otros equivalentes. Si el resultado es positivo, compensa mantenerlos; si es negativo, compensa cambiar aunque pierdas la bonificación. Como la deuda baja cada año y el seguro de vida del banco sube con la edad, lo normal es que compense al principio y deje de compensar a partir de cierto año. Haz el cálculo antes de cada renovación.
Cálculo aproximado: la bonificación se estima sobre la deuda pendiente al inicio de cada año. Los valores iniciales son los del ejemplo del artículo.
Las dos fórmulas de la calculadora
1. Ahorro por bonificación (aproximado)
Ahorro anual = puntos de bonificación de cada seguro ÷ 100 × deuda pendiente a principio de año
2. Sobrecoste de los seguros del banco
Sobrecoste anual = prima del seguro del banco − prima de un seguro equivalente fuera
Resultado = ahorro − sobrecoste
- Positivo: la bonificación compensa. Mantén ese seguro.
- Negativo: cambia de seguro, aunque pierdas esa parte de la bonificación.
Hazlo seguro por seguro: puede que te compense mantener uno y cambiar otro, según cómo esté repartida la bonificación en tu escritura.
Plantilla para calcular el ahorro de los seguros vinculados
Rellena una fila por cada seguro vinculado:
| Seguro | Puntos de bonificación | Deuda pendiente | Ahorro (A) | Prima banco | Prima fuera | Sobrecoste (B) | A − B |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Hogar | |||||||
| Vida | |||||||
| Otros (protección de pagos, etc.) | |||||||
| Total |
Dónde encontrar cada dato:
- Puntos de bonificación: en la escritura o en la ficha europea de información normalizada (FEIN).
- Deuda pendiente: en el cuadro de amortización o en la app del banco.
- Prima del banco: en el último recibo de cada seguro.
- Prima fuera: pide al menos dos presupuestos con coberturas y capitales equivalentes. Ver seguros de hogar online y precio del seguro de vida por edad.
Ejemplo: el ahorro de los seguros vinculados año a año
Ejemplo ilustrativo. Sergio tiene una hipoteca de 150.000 euros a 25 años al 2,5 % bonificado. El banco le bonifica 0,50 puntos en total por mantener el seguro de hogar y el de vida. Hoy paga 180 euros al año más por el hogar y 250 euros más por la vida que con seguros equivalentes fuera, y el sobrecoste del de vida sube un 8 % al año con la edad.
| Año | Deuda pendiente | Ahorro por bonificación | Sobrecoste de los seguros | Resultado |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 150.000 € | 750 € | 430 € | +320 € |
| 3 | 141.139 € | 706 € | 472 € | +234 € |
| 5 | 131.825 € | 659 € | 520 € | +139 € |
| 7 | 122.033 € | 610 € | 577 € | +33 € |
| 8 | 116.951 € | 585 € | 608 € | −24 € |
| 10 | 106.398 € | 532 € | 680 € | −148 € |
| 15 | 77.589 € | 388 € | 914 € | −526 € |
Conclusión del ejemplo: el ahorro de los seguros vinculados es positivo los primeros siete años. A partir del octavo, a Sergio le compensa cambiar de seguros aunque pierda la bonificación, y la diferencia crece cada año. Son cifras aproximadas: la bonificación real se calcula sobre las cuotas de tu préstamo, pero la aproximación sirve para decidir.
Qué cambia el resultado
| Factor | Efecto sobre el ahorro de los seguros vinculados |
|---|---|
| Amortización anticipada | Reduce la deuda y, con ella, el valor de la bonificación |
| Edad | El seguro de vida del banco suele subir cada año |
| Capital del seguro de vida | Si baja con la deuda, el sobrecoste puede moderarse |
| Prima única | Si pagaste el seguro por adelantado, el cálculo cambia: pregunta por la devolución de la prima no consumida |
| Tipo variable | La bonificación se resta al tipo en cada revisión; comprueba cómo se aplica |
Más información en amortización anticipada y seguro de vida y prima anual o prima única.
Tus derechos al cambiar de seguro
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, protege a quien cambia de seguro:
- Artículo 17: el banco debe aceptar pólizas alternativas de otras aseguradoras con coberturas equivalentes, sin cobrarte comisiones por ello.
- Ventas combinadas: el banco debe informarte del coste de cada producto y del efecto de no contratarlo sobre el tipo de interés.
- Si cambias, el banco puede dejar de aplicar la bonificación pactada por ese producto, pero no puede imponerte otras penalizaciones.
Cómo pasar de la calculadora a la acción
- Haz el cálculo dos meses antes del vencimiento de cada seguro.
- Si el resultado es negativo, contrata el seguro nuevo con efecto el día del vencimiento.
- Entrega la póliza nueva al banco y pide que confirme por escrito qué bonificación pierdes.
- Envía la carta de baja al seguro antiguo con un mes de antelación. Tienes plantillas en carta para cancelar un seguro.
- Repite el cálculo el año siguiente con los seguros que mantengas.
Resumen en 5 claves
- La cuenta es sencilla: lo que te ahorras en intereses por la bonificación menos lo que pagas de más por los seguros del banco.
- Haz el cálculo seguro por seguro, porque puede compensarte mantener uno y cambiar otro.
- Con los años la deuda baja y el seguro de vida del banco sube con la edad, así que lo que hoy compensa puede dejar de hacerlo.
- Si amortizas anticipadamente, repite los números, ya que la bonificación pierde valor al reducirse la deuda.
- Si el resultado sale negativo, contrata otro seguro con efecto el día del vencimiento y avisa al antiguo con un mes de antelación.
Preguntas frecuentes
¿El banco puede subirme el diferencial si quito un seguro?
Solo puede dejar de aplicar la bonificación pactada por ese producto, en los términos de tu escritura.
¿Tengo que mantener el seguro de vida?
El de vida no es obligatorio por ley. Lo que exige la ley es el seguro de daños de la vivienda. Ver ¿es obligatorio el seguro de vida de la hipoteca?.
¿Cada cuánto debo hacer el cálculo?
Cada año, antes de la renovación, y siempre que amortices o cambie tu situación.
Contenido informativo. Las cifras del ejemplo son orientativas. Revisa las condiciones de tu escritura y consulta con un profesional si tienes dudas. No somos asesores financieros ni mediadores de seguros.
Soy Julen Escorza, vivo en Zaragoza y soy el creador de Vive Relajado. Escribo guías claras y prácticas para que cualquiera pueda entender su seguro, reclamar cuando la aseguradora no paga y dejar de pagar de más. Reviso cada guía con la Ley de Contrato de Seguro y la información oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP), y las actualizo cuando algo cambia. Vive Relajado es un sitio informativo e independiente: no vendo seguros ni trabajo para ninguna aseguradora.
Revisado el 3 de octubre de 2026. Fuentes oficiales: Ley de Contrato de Seguro (BOE) · DGSFP · Consorcio de Compensación de Seguros. ¿Has visto un error? Avísame.
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