Asegurar tu casa por la cantidad equivocada sale caro: si te quedas corto, la aseguradora te pagará solo una parte de cada siniestro; si te pasas, pagas una prima de más sin ningún beneficio. Con esta calculadora de capital del seguro de hogar puedes estimar en diez minutos cuánto asegurar. Complementa nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.
Respuesta rápida: el continente se calcula multiplicando los metros cuadrados construidos por el coste de reconstrucción por metro cuadrado (orientativamente, entre 900 y 2.000 euros según la calidad y la zona) y sumando las reformas de valor. El contenido se estima con un inventario por estancias a precio de reposición o, como primera aproximación, entre 250 y 600 euros por metro cuadrado. No uses el precio de mercado ni el importe de la hipoteca: incluyen el valor del suelo, que no se puede destruir. Si aseguras por debajo del valor real, se aplica la regla proporcional (artículo 30 de la Ley 50/1980).
Cálculo orientativo con valores medios de 2026. Cada aseguradora usa sus propias tablas: confirma con la tuya el valor por metro cuadrado.
Paso 1: reúne los datos para la calculadora de capital del seguro de hogar
| Dato | Dónde encontrarlo |
|---|---|
| Metros cuadrados construidos (con parte proporcional de zonas comunes si es un piso) | Escritura, nota simple o Sede Electrónica del Catastro |
| Año de construcción y calidad de los acabados | Escritura, catastro o tu propia valoración |
| Reformas importantes (cocina, baños, suelos, ventanas) | Facturas |
| Tipo de vivienda | Piso, adosado o vivienda unifamiliar |
| Lista de muebles, electrodomésticos, ropa y objetos de valor | Recorrido por tu casa |
Paso 2: calcula el continente
Fórmula: continente = metros construidos × coste de reconstrucción por m² + reformas de valor
| Calidad de la vivienda | Coste orientativo de reconstrucción por m² |
|---|---|
| Básica (acabados sencillos, vivienda antigua sin reformar) | 900 – 1.200 € |
| Media (acabados estándar, reformas parciales) | 1.200 – 1.500 € |
| Alta (buenos materiales, reformas integrales recientes) | 1.500 – 2.000 € |
| Unifamiliar o de lujo | Más de 2.000 € |
Estas cifras son una referencia orientativa para 2026: el coste real varía según la zona, y cada aseguradora usa sus propias tablas. Pide a tu compañía o a tu mediador que te diga qué valor por metro aplica.
En un piso, la parte del edificio que te corresponde (estructura, fachada, cubierta) suele estar asegurada por la póliza de la comunidad. Revisa qué incluye tu póliza como continente: a veces solo cubre tu vivienda y las instalaciones de uso privativo. Ver daños en zonas comunes.
Paso 3: calcula el contenido
Método rápido: contenido ≈ metros útiles × valor por m²
| Nivel de equipamiento | Valor orientativo por m² |
|---|---|
| Básico (pocos muebles, electrodomésticos sencillos) | 250 – 350 € |
| Medio (vivienda familiar normal) | 350 – 500 € |
| Alto (muebles de calidad, mucha electrónica) | 500 – 600 € o más |
Método preciso: inventario por estancias. Rellena esta tabla con lo que costaría comprar hoy cada cosa nueva:
| Estancia | Qué incluir | Tu valor (€) |
|---|---|---|
| Salón | Sofás, muebles, televisión, decoración, libros | |
| Cocina | Electrodomésticos no encastrados, menaje, vajilla | |
| Dormitorios | Camas, colchones, armarios no empotrados, ropa | |
| Baños | Textiles, pequeños electrodomésticos | |
| Despacho | Ordenadores, impresora, móviles, tabletas | |
| Trastero y terraza | Bicicletas, herramientas, muebles de jardín | |
| Objetos de valor | Joyas, relojes, obras de arte (declarar aparte) | |
| Total contenido |
Las joyas y los objetos de valor suelen tener sublímites: si superan lo que cubre la póliza, decláralos expresamente. Ver continente y contenido.
Ejemplo con la calculadora de capital del seguro de hogar
Ejemplo ilustrativo. Inés tiene un piso de 90 m² construidos, de calidad media y con la cocina reformada hace tres años por 12.000 euros. Vive con su pareja y su hija.
| Concepto | Cálculo | Resultado |
|---|---|---|
| Continente base | 90 m² × 1.300 €/m² | 117.000 € |
| Reforma de la cocina | Valor actual estimado | 10.000 € |
| Continente recomendado | 127.000 € | |
| Contenido (método rápido) | 80 m² útiles × 400 €/m² | 32.000 € |
| Contenido (inventario) | Suma por estancias | 36.500 € |
| Contenido recomendado | El mayor de los dos | 36.500 € |
Su póliza actual tenía 90.000 euros de continente y 15.000 de contenido, fijados hace diez años. Con esta calculadora de capital del seguro de hogar descubre que estaba infraasegurada en ambas partidas.
Por qué importa acertar con el capital del seguro de hogar
| Situación | Qué pasa | Norma |
|---|---|---|
| Infraseguro (capital menor que el valor real) | Te indemnizan en proporción: si aseguras el 50 % del valor, cobras el 50 % del daño | Artículo 30 de la Ley 50/1980 |
| Sobreseguro (capital mayor que el valor real) | Pagas más prima, pero no cobras más que el daño real | Artículos 26 y 31 de la Ley 50/1980 |
| Capital correcto | Cobras el daño completo, hasta el límite de la póliza |
Puedes consultar estos artículos en la Ley 50/1980. La regla proporcional la explicamos con ejemplos en regla proporcional del seguro de hogar.
Trucos para no equivocarte con el capital
- Pregunta por la cláusula de «valor de reposición a nuevo» y por la de derogación de la regla proporcional: algunas pólizas no la aplican si la diferencia es pequeña.
- Actualiza el capital cada año: muchas pólizas lo revalorizan con un índice; comprueba que sea así.
- Recalcula tras una reforma o una compra importante.
- Si eres inquilino, solo necesitas asegurar el contenido. Ver seguro de hogar para inquilinos.
- Compara el precio con un capital correcto: la diferencia de prima suele ser pequeña. Ver cuánto cuesta un seguro de hogar.
Resumen en 5 claves
- El capital se calcula con los metros construidos y el coste de reconstruir, nunca con el precio de mercado, que incluye el suelo.
- Para el continente, multiplica los metros construidos por el coste de reconstrucción por metro, orientativamente entre 900 y 2.000 euros, y suma las reformas de valor.
- El contenido se estima con un inventario por estancias a precio de reposición, es decir, lo que costaría comprarlo hoy nuevo.
- Si el cálculo te da más de lo que tienes asegurado, estás infraasegurado y te pagarán solo una parte de cada siniestro por la regla proporcional.
- Repite las cuentas cada año y siempre que hagas una reforma o una compra importante.
Preguntas frecuentes
¿Puedo asegurar por el valor de tasación de la hipoteca?
El banco puede exigir un mínimo basado en el valor de tasación a efectos de seguro, que normalmente ya excluye el suelo. Si tu cálculo da más, asegura la cifra mayor.
¿Y si no sé los metros construidos?
Consulta la nota simple o el catastro. Los metros útiles suelen ser alrededor de un 15 % o 20 % menos que los construidos.
¿La aseguradora puede negarse a pagar por infraseguro?
No puede negarse, pero puede aplicar la regla proporcional y pagarte menos.
Contenido informativo. Las cifras por metro cuadrado son orientativas: confirma con tu aseguradora los valores que aplica. No somos mediadores de seguros.
Soy Julen Escorza, vivo en Zaragoza y soy el creador de Vive Relajado. Escribo guías claras y prácticas para que cualquiera pueda entender su seguro, reclamar cuando la aseguradora no paga y dejar de pagar de más. Reviso cada guía con la Ley de Contrato de Seguro y la información oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP), y las actualizo cuando algo cambia. Vive Relajado es un sitio informativo e independiente: no vendo seguros ni trabajo para ninguna aseguradora.
Revisado el 3 de octubre de 2026. Fuentes oficiales: Ley de Contrato de Seguro (BOE) · DGSFP · Consorcio de Compensación de Seguros. ¿Has visto un error? Avísame.
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