La pregunta clave antes de cambiar de seguro con hipoteca es si compensa mantener los seguros vinculados del banco a cambio de la bonificación del tipo de interés. La respuesta depende de números concretos, y cambia con los años. Forma parte de nuestra guía sobre cómo cancelar el seguro de hogar del banco.
Respuesta rápida: compensa mantener los seguros vinculados solo si el ahorro en intereses que te da la bonificación es mayor que lo que pagas de más por esos seguros frente a otros equivalentes. Como la bonificación se aplica sobre una deuda que va bajando, y el seguro de vida del banco suele subir con la edad, lo habitual es que compense en los primeros años y deje de compensar más adelante. Haz la cuenta cada año antes de la renovación.
La fórmula para saber si compensa mantener los seguros vinculados
Ahorro por bonificación = puntos de bonificación × deuda pendiente.
Sobrecoste de los seguros del banco = precio de los seguros del banco − precio de seguros equivalentes fuera.
- Si ahorro > sobrecoste, compensa mantener los seguros vinculados.
- Si ahorro < sobrecoste, compensa cambiar, aunque pierdas la bonificación.
Recuerda que la bonificación puede depender de varios productos a la vez. Revisa tu escritura: quizá puedes quitar uno y mantener otros.
El caso real: Ana y Luis
Ejemplo ilustrativo con cifras realistas. Ana y Luis tienen una hipoteca de 180.000 euros a 25 años. El banco les bonifica 0,25 puntos por el seguro de hogar y otros 0,25 por el seguro de vida.
| Concepto | Banco | Fuera del banco |
|---|---|---|
| Seguro de hogar | 380 € | 200 € |
| Seguro de vida (dos titulares) | 620 € | 300 € |
| Total seguros | 1.000 € | 500 € |
Año 1: ¿compensa mantener los seguros vinculados?
- Ahorro por bonificación: 0,50 % de 180.000 € = 900 euros.
- Sobrecoste de los seguros del banco: 1.000 − 500 = 500 euros.
- Resultado: la bonificación ahorra 400 euros más de lo que cuestan de más los seguros. Compensa mantenerlos.
Año 10: la situación cambia
Han amortizado y la deuda pendiente es de unos 115.000 euros. El seguro de vida del banco ha subido con la edad hasta 950 euros y el de fuera, a 450.
- Ahorro por bonificación: 0,50 % de 115.000 € = 575 euros.
- Sobrecoste: (380 + 950) − (200 + 450) = 680 euros.
- Resultado: los seguros del banco cuestan 105 euros más de lo que ahorran. Ya no compensa.
Desglosar por producto
No tienes por qué mantener o quitar todo. En el año 10:
| Producto | Bonificación | Sobrecoste del seguro del banco | ¿Mantener? |
|---|---|---|---|
| Seguro de hogar | 0,25 % de 115.000 € = 287 € | 380 − 200 = 180 € | Sí: ahorra 107 € |
| Seguro de vida | 0,25 % de 115.000 € = 287 € | 950 − 450 = 500 € | No: cuesta 213 € de más |
La decisión óptima en el año 10 es mantener el seguro de hogar del banco y cambiar el de vida. Ver cómo cancelar el seguro de vida de la hipoteca.
Qué datos necesitas para hacer tus cuentas
- La bonificación de cada producto: en la escritura o la oferta vinculante. La Ley 5/2019 obliga al banco a informarte del coste de cada producto en las ventas combinadas.
- La deuda pendiente: en la banca online o pidiendo un certificado.
- El precio de tus seguros del banco: en los recibos.
- Presupuestos externos con las mismas coberturas. Ver precio de un seguro de vida por edad y cuánto cuesta un seguro de hogar.
Otros factores además del precio
- Coberturas: compara también límites y exclusiones, no solo el precio.
- Salud: si tienes problemas de salud, quizá no te acepten fuera en buenas condiciones.
- Prima única: si tu seguro de vida es de prima única, el cálculo es distinto. Ver prima anual o prima única.
- Tipo fijo o variable: la bonificación se resta a tu tipo de interés en ambos casos; en las variables, comprueba cómo se aplica en cada revisión.
Cuándo revisar los números
- Cada año, dos meses antes de la renovación de cada seguro, para tener tiempo de avisar con un mes de antelación.
- Tras una amortización anticipada, porque la bonificación pasa a valer menos. Ver amortización anticipada y seguro de vida.
- Cuando cambie tu tipo de interés, si tienes hipoteca variable o mixta.
- Si cambia tu salud o tu familia, porque puede variar el seguro de vida que necesitas.
Guarda tus cálculos de cada año: así verás fácilmente en qué momento deja de compensar mantener los seguros vinculados.
Resumen en 5 claves
- Solo compensa mantenerlos si la bonificación te ahorra en intereses más de lo que pagas de más por esos seguros.
- Calcula el ahorro multiplicando los puntos de bonificación por la deuda pendiente y compáralo con el sobrecoste frente a seguros equivalentes.
- Lo habitual es que compense al principio y deje de hacerlo con los años, porque la deuda baja y el seguro de vida sube con la edad.
- Haz la cuenta producto a producto: quizá te convenga quedarte con el seguro de hogar del banco y cambiar solo el de vida.
- Revisa los números cada año, dos meses antes de cada renovación, para tener tiempo de avisar con un mes de antelación.
Preguntas frecuentes
¿Puedo recuperar la bonificación si vuelvo a contratar el seguro del banco?
Depende de tu escritura y del banco. Pregúntalo por escrito antes de cambiar.
¿El banco puede subirme otras condiciones si quito un seguro?
Solo puede dejar de aplicar la bonificación pactada por ese producto.
¿Y si me engañaron al contratar los seguros?
Si te dijeron que eran obligatorios sin serlo, reclama al banco y, si no hay solución, al Banco de España.
Contenido informativo. Las cifras del caso son ilustrativas. No somos mediadores de seguros ni asesores financieros.
Soy Julen Escorza, vivo en Zaragoza y soy el creador de Vive Relajado. Escribo guías claras y prácticas para que cualquiera pueda entender su seguro, reclamar cuando la aseguradora no paga y dejar de pagar de más. Reviso cada guía con la Ley de Contrato de Seguro y la información oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP), y las actualizo cuando algo cambia. Vive Relajado es un sitio informativo e independiente: no vendo seguros ni trabajo para ninguna aseguradora.
Revisado el 3 de octubre de 2026. Fuentes oficiales: Ley de Contrato de Seguro (BOE) · DGSFP · Consorcio de Compensación de Seguros. ¿Has visto un error? Avísame.
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