La regla proporcional del seguro de hogar es una de las causas más frecuentes de indemnizaciones bajas. Forma parte de nuestra guía sobre qué cubre el seguro de hogar.
Respuesta rápida: la regla proporcional es el mecanismo por el que la aseguradora te paga solo una parte del daño cuando tienes asegurada tu vivienda o tus bienes por menos de lo que valen (infraseguro). Si aseguraste el 60 % del valor real, te pagarán el 60 % del daño, aunque el siniestro sea pequeño. Se evita con capitales bien calculados, con pólizas que renuncian a aplicarla o con garantías contratadas «a primer riesgo».
¿Qué dice la ley sobre la regla proporcional del seguro de hogar?
La regla está en el artículo 30 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro. En esencia dice que, si en el momento del siniestro la suma asegurada es inferior al valor del interés asegurado, el asegurador indemnizará el daño en la misma proporción en que la suma asegurada cubre ese interés.
El mismo artículo permite que las partes pacten lo contrario: por eso muchas pólizas incluyen cláusulas que la excluyen o la suavizan.
Dos claves de la norma que conviene recordar:
- Se mide en el momento del siniestro, no al contratar. Si tu vivienda o tus bienes se han revalorizado y no has actualizado los capitales, puedes estar infrasegurado sin saberlo.
- Se aplica aunque el daño sea pequeño. No importa que el siniestro esté muy por debajo de la suma asegurada.
¿Cómo se calcula? Ejemplos paso a paso
La fórmula es sencilla:
Indemnización = Daño × (Suma asegurada ÷ Valor real)
Ejemplo ilustrativo 1 — contenido.
- Valor real de tus bienes: 30.000 €.
- Suma asegurada de contenido: 15.000 €.
- Proporción asegurada: 15.000 ÷ 30.000 = 50 %.
- Daño por un incendio en la cocina: 4.000 €.
- Indemnización: 4.000 × 50 % = 2.000 €.
Ejemplo ilustrativo 2 — continente.
- Coste de reconstrucción de la vivienda: 150.000 €.
- Suma asegurada de continente: 120.000 €.
- Proporción asegurada: 80 %.
- Daño por una fuga: 5.000 €.
- Indemnización: 5.000 × 80 % = 4.000 €.
Si además tu póliza tiene franquicia, normalmente se descuenta sobre el resultado [VERIFICAR el orden de aplicación en tu condicionado]. Más información: franquicia en el seguro de hogar.
¿Cuándo NO se aplica?
- Si tu póliza la deroga expresamente: busca expresiones como «derogación de la regla proporcional» o «no se aplicará la regla proporcional».
- Si la garantía está contratada «a primer riesgo»: la compañía paga hasta el límite contratado sin comprobar el valor total. Es habitual en coberturas como robo de contenido, objetos de valor o responsabilidad civil [VERIFICAR qué garantías tienes a primer riesgo].
- Si existe un margen de tolerancia: algunas pólizas no aplican la proporción cuando la diferencia entre suma asegurada y valor real no supera un porcentaje [VERIFICAR porcentaje].
- Si hay revalorización automática de capitales y la póliza lo vincula a la no aplicación de la regla [VERIFICAR].
- Si la compañía fijó el capital por ti con su propio sistema de cálculo: en ese caso es discutible que te penalicen por un infraseguro que no decidiste tú.
Tabla: quién paga en cada caso
| Situación | Garantía que actúa | Quién paga |
| Contenido asegurado al 50 % y daño de 4.000 € | Daños por agua / incendio (contenido) | Aseguradora paga el 50 %; tú asumes el resto |
| Continente bien asegurado y daño de 5.000 € | Daños por agua (continente) | Aseguradora paga el 100 % (menos franquicia, si la hay) |
| Póliza con derogación de la regla proporcional | Cualquier garantía de daños | Aseguradora paga el daño hasta la suma asegurada |
| Robo de contenido contratado a primer riesgo | Robo | Aseguradora paga hasta el límite, sin proporción |
| Daños al vecino | Responsabilidad civil (a primer riesgo) | Aseguradora paga hasta el límite de RC |
| Infraseguro causado por el cálculo de la propia compañía | Según garantía | Discutible: reclama el 100 % |
¿Qué es el sobreseguro y por qué tampoco conviene?
Es el caso contrario: asegurar por encima del valor real. No cobrarás más en un siniestro, porque el seguro no puede enriquecerte (artículo 26), y pagarás una prima innecesaria. El artículo 31 permite a cualquiera de las partes pedir la reducción de la suma asegurada y de la prima.
El objetivo es asegurar lo justo: ni más, ni menos.
Caso práctico: el perito que «revaloriza» tu casa
Ejemplo ilustrativo. Tomás tiene una fuga que daña el suelo de dos habitaciones. El presupuesto de reparación es de 3.600 €. El perito de la compañía le comunica que la vivienda tiene un valor de reconstrucción muy superior al capital asegurado y le ofrece 2.200 € aplicando la regla proporcional.
Lo que hace Tomás:
- Pide el cálculo por escrito: qué valor da el perito a la vivienda, cómo lo ha calculado (metros, precio por metro, calidades) y qué proporción aplica.
- Revisa la póliza: encuentra una cláusula que dice que la regla proporcional no se aplicará si el infraseguro no supera cierto porcentaje [VERIFICAR en tu condicionado]. Compara ese porcentaje con el cálculo del perito.
- Comprueba los metros: el perito ha usado metros construidos con elementos comunes; la escritura recoge una superficie menor.
- Recuerda cómo contrató: el capital lo propuso la aseguradora con su simulador. Tiene capturas del proceso.
- Reclama con esos argumentos y, si no hay acuerdo, nombra su propio perito (artículo 38).
Resultado posible: la compañía recalcula la proporción con los metros correctos o, si el infraseguro queda dentro del margen de tolerancia, paga el 100 %.
Cómo protegerte de la regla proporcional
- Calcula bien el continente por coste de reconstrucción, no por precio de mercado. Más información: continente y contenido.
- Haz inventario del contenido y valóralo a precio de reposición actual.
- Pide por escrito a tu aseguradora que te confirme si la póliza aplica o no la regla proporcional y en qué garantías.
- Busca pólizas con derogación de la regla proporcional o con capitales calculados por la compañía y garantizados.
- Activa la revalorización automática de capitales si tu póliza la ofrece.
- Actualiza tras reformas o compras importantes.
- Guarda pruebas de cómo se calculó el capital al contratar (capturas del simulador, emails, propuesta).
Errores frecuentes que provocan infraseguro
La mayoría de asegurados infrasegurados no lo están por ahorrar, sino por descuido. Estos son los errores más habituales:
- Usar el precio de compra o el de mercado para el continente. Incluye el suelo, que no se destruye, y a veces lleva a sobreseguro; en otras ocasiones, en zonas baratas, el coste de reconstrucción supera el precio de mercado y el error lleva a infraseguro.
- Mantener el capital del seguro vinculado a la hipoteca, fijado en función del préstamo y no de la vivienda.
- No actualizar tras una reforma: una cocina nueva o un cambio de suelos aumenta el valor del continente.
- Olvidar la electrónica y la ropa al calcular el contenido. Son partidas que suman mucho.
- Heredar una póliza antigua sin revisar sus capitales.
- Ignorar la revalorización: si tu póliza no actualiza los capitales, con los años se quedan cortos.
- Declarar mal los metros: confundir metros útiles con construidos, u olvidar el trastero o el garaje.
Ejemplo: franquicia y regla proporcional
Ejemplo ilustrativo. Tienes un daño de 2.000 € en el contenido, estás asegurado al 75 % y tu póliza tiene una franquicia de 150 €.
- Aplicación de la regla proporcional: 2.000 × 75 % = 1.500 €.
- Descuento de la franquicia: 1.500 − 150 = 1.350 €.
Si la compañía aplicara primero la franquicia y luego la proporción, el resultado sería distinto: (2.000 − 150) × 75 % = 1.387,50 €. Por eso conviene saber qué orden establece tu póliza y pedir el cálculo desglosado [VERIFICAR el orden en tu condicionado].
¿Cómo leer la cláusula en tu póliza?
Busca en el condicionado general, normalmente en el apartado de «Bases del seguro», «Valoración de daños» o «Tasación de siniestros», términos como:
- «Regla proporcional».
- «Infraseguro».
- «Valor total» (implica que puede aplicarse la proporción).
- «Primer riesgo» (implica que no se aplica).
- «Tolerancia» o «compensación de capitales».
La compensación de capitales es otra cláusula útil: si tienes infraseguro en el contenido pero sobreseguro en el continente, algunas pólizas permiten trasladar el exceso de un lado al otro [VERIFICAR si la tienes].
Qué hacer si te lo rechazan (o te aplican la proporción)
- Exige el desglose por escrito: valor real atribuido, suma asegurada, porcentaje y cálculo final.
- Comprueba la póliza: derogación, primer riesgo, tolerancia, compensación de capitales.
- Discute la valoración si el perito ha inflado el valor real: aporta escritura, catastro, calidades y tu inventario.
- Alega la validez de la cláusula: la regla proporcional limita tus derechos, así que su aplicación debe estar clara en la póliza; revisa si está destacada y aceptada por escrito (artículo 3) [VERIFICAR criterio aplicable a tu caso con un profesional].
- Pide un contraperito (artículo 38).
- Reclama por escrito al servicio de atención al cliente de la aseguradora y, después, al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP [VERIFICAR si esta función la ha asumido ya la Autoridad de Defensa del Cliente Financiero].
- Cobra lo no discutido: la compañía debe pagar el importe mínimo que reconozca en 40 días (artículo 18), aunque sigas reclamando la diferencia.
Resumen en 5 claves
- Si aseguras tu casa o tus bienes por menos de lo que valen, la aseguradora solo te paga esa misma proporción del daño.
- Se aplica aunque el siniestro sea pequeño, y el infraseguro se mide en el momento del siniestro, no cuando contrataste.
- Para evitarla, calcula bien el continente y el contenido: coste de reconstrucción para la vivienda y precio de reposición actual para tus bienes.
- Busca en tu póliza la derogación de la regla proporcional, las garantías a primer riesgo o un margen de tolerancia.
- Si te la aplican, pide el cálculo desglosado, también con la franquicia, y recuerda que deben pagarte lo no discutido en 40 días.
Preguntas frecuentes
¿La regla proporcional se aplica en la responsabilidad civil? Normalmente no, porque la RC se contrata con un límite máximo (a primer riesgo), no sobre un valor que haya que comparar.
¿Puedo subir el capital después del siniestro? Sí para el futuro, pero no cambia el cálculo del siniestro ya ocurrido: se mide en el momento del siniestro.
¿Mi seguro vinculado a la hipoteca puede tener infraseguro? Sí, si el capital se fijó con el importe del préstamo en vez del coste de reconstrucción. Revísalo.
Contenido informativo. No somos mediadores de seguros. Consulta siempre las condiciones de tu póliza, que prevalecen sobre cualquier explicación general.
Soy Julen Escorza, vivo en Zaragoza y soy el creador de Vive Relajado. Escribo guías claras y prácticas para que cualquiera pueda entender su seguro, reclamar cuando la aseguradora no paga y dejar de pagar de más. Reviso cada guía con la Ley de Contrato de Seguro y la información oficial de la Dirección General de Seguros (DGSFP), y las actualizo cuando algo cambia. Vive Relajado es un sitio informativo e independiente: no vendo seguros ni trabajo para ninguna aseguradora.
Revisado el 3 de octubre de 2026. Fuentes oficiales: Ley de Contrato de Seguro (BOE) · DGSFP · Consorcio de Compensación de Seguros. ¿Has visto un error? Avísame.
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